रेफर टू ड्रॉअर की अवधारणा को समझें

भारत में व्यक्तिगत और व्यावसायिक दोनों ही तरह के उपयोगों के लिए चेक भुगतान का एक लोकप्रिय तरीका है। लेकिन कभी-कभी चेक अनादरित या "बाउंस" हो जाते हैं, जिससे चेक लिखने वाले और इसे प्राप्त करने का प्रयास करने वाले दोनों ही व्यक्तियों में चिंता और भ्रम की स्थिति पैदा हो सकती है। "ड्राअर को रेफर करें" बैंक द्वारा अनादरित चेक के लिए सबसे अधिक इस्तेमाल किया जाने वाला स्पष्टीकरण है।

चूँकि "आहर्ता को संदर्भित करें" में यह स्पष्ट रूप से नहीं बताया गया है कि चेक का भुगतान क्यों नहीं किया गया, इसलिए यह शुरू में भ्रामक या उलझन भरा लग सकता है। बल्कि, यह एक सामान्य संदेश है जिसका उपयोग बैंक चेक प्रस्तुत करने वाले व्यक्ति को यह बताने के लिए करते हैं कि उन्हें आगे की जानकारी के लिए आहर्ता-जिस व्यक्ति ने चेक जारी किया है-से संपर्क करना चाहिए। यह कई कारणों से हो सकता है, जिसमें धन की कमी, हस्ताक्षर में कठिनाई या अन्य तकनीकी कठिनाइयाँ शामिल हैं।

आपके लिए यह समझना बहुत ज़रूरी है कि यह क्यों दिखाई दे सकता है और चेक जारीकर्ता और प्राप्तकर्ता दोनों के लिए इसका क्या मतलब है। चूँकि यह व्यापार जगत और रोज़मर्रा के लेन-देन का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है, इसलिए हम 'रेफ़र टू ड्रॉअर' की अवधारणा के बारे में विस्तार से बात करेंगे । इसके अतिरिक्त, हम 1881 के निगोशिएबल इंस्ट्रूमेंट्स एक्ट के कानूनी परिणामों पर चर्चा करेंगे और इस बारे में सरल निर्देश देंगे कि अगर आपको कोई ऐसा चेक मिले जिस पर "रेफ़र टू ड्रॉअर" लिखा हो तो आपको क्या करना चाहिए।

दराज के लिए संदर्भ क्या है?

जब कोई चेक भुगतान के लिए दिया जाता है, तो जारीकर्ता बैंक को या तो चेक का सम्मान करना होता है या, यदि भुगतान निष्पादित नहीं किया जा सकता है, तो यह बताना होता है कि चेक क्यों अस्वीकृत किया गया है। जब बैंक बिना भुगतान वाला चेक लौटाता है, तो उसके द्वारा दिया जाने वाला एक स्पष्टीकरण होता है "चेककर्ता से संपर्क करें।" धारक (चेक को भुनाने का प्रयास करने वाला व्यक्ति) को अधिक जानकारी के लिए चेककर्ता (चेक जारी करने वाला व्यक्ति) से संपर्क करना चाहिए, क्योंकि इस समर्थन का अर्थ है कि बैंक चेक की राशि का भुगतान करने में असमर्थ है।

"आहर्ता को संदर्भित करें" अभिव्यक्ति जानबूझकर अस्पष्ट है क्योंकि इसका मतलब अनादर के कई कारण हो सकते हैं। यह संकेत दे सकता है कि आहर्ता के खाते में पर्याप्त धनराशि नहीं है, आहर्ता के हस्ताक्षर में कोई समस्या है, या अन्य प्रक्रियात्मक या तकनीकी समस्याएँ हैं। अनिवार्य रूप से, बैंक इसका उपयोग सामान्य समर्थन के रूप में करते हैं जब वे भुगतान न करने के लिए सटीक स्पष्टीकरण देने में असमर्थ या अनिच्छुक होते हैं।

“दराज को संदर्भित करें” संकेतन के पीछे सामान्य कारण

अपर्याप्त कोष

चेक लिखने वाले व्यक्ति (जिसने चेक लिखा है) के खाते में पर्याप्त धनराशि न होना चेक को "चेककर्ता को संदर्भित करें" के रूप में चिह्नित किए जाने के सबसे आम कारणों में से एक है। भुगतान के लिए चेक प्राप्त करने पर, बैंक यह सत्यापित करता है कि चेककर्ता के पास चेक पर दिखाई गई राशि को कवर करने के लिए पर्याप्त धनराशि है। "अपर्याप्त धनराशि" कहने के बजाय, बैंक "चेककर्ता को संदर्भित करें" संकेतन का उपयोग करने का निर्णय ले सकता है यदि खाते की शेष राशि चेक राशि से कम है। इस दृष्टिकोण को चेककर्ता की वित्तीय स्थिति के बारे में कुछ विवेक को संरक्षित करने के साधन के रूप में देखा जा सकता है, लेकिन यह चेक धारक को भुगतान न करने के कारण के बारे में अंधेरे में छोड़ सकता है।

अनियमित हस्ताक्षर

चेक पर हस्ताक्षर और बैंक में दर्ज हस्ताक्षर के बीच विसंगति एक और आम कारण है जिसके कारण चेक अस्वीकृत हो सकता है। प्रत्येक खाताधारक का हस्ताक्षर बैंक में पंजीकृत होता है, और यदि उस पर हस्ताक्षर अलग दिखते हैं तो बैंक चेक स्वीकार करने से मना कर सकता है - चाहे जालसाजी से, एक साधारण गलती से, या चेक जारी करने वाले की हस्ताक्षर तकनीक में बदलाव से। बैंक अक्सर समस्या को "हस्ताक्षर बेमेल" के रूप में निर्दिष्ट करने के बजाय अधिक सामान्य "आहरणकर्ता को संदर्भित करें" संकेतन का उपयोग करते हैं ताकि विशेष मुद्दों का खुलासा करने से बचा जा सके जो चेक जारी करने वाले और आदाता (भुगतान के लिए चेक जमा करने वाले) के बीच असहमति या गलतफहमी पैदा कर सकते हैं।

उत्तर दिनांकित चेक

यदि किसी चेक पर भविष्य की तारीख लिखी गई है, तो उसे पोस्ट-डेटेड माना जाता है। उदाहरण के लिए, यदि चेक महीने की 30 तारीख के लिए लिखा गया है, लेकिन 15 तारीख को भुगतान के लिए प्रस्तुत किया जाता है, तो बैंक निर्दिष्ट तिथि बीत जाने तक इसे मान्य नहीं करेगा। इन स्थितियों में, बैंक चेक को "रेफर टू ड्रॉअर" के रूप में लेबल कर सकता है, यह दिखाने के लिए कि यह अभी प्रसंस्करण के लिए तैयार नहीं है, धारक को फिर से चेक जमा करने से पहले उचित तिथि तक प्रतीक्षा करने का निर्देश देता है।

भुगतान रोकने का निर्देश

बैंक, चेक जारीकर्ता के निर्देशों का पालन करेगा यदि उन्होंने पहले उन्हें किसी विशेष चेक पर भुगतान रोकने के लिए कहा है - संभवतः इसलिए क्योंकि चेक खो गया था, या चोरी हो गया था, या वे अब भुगतान नहीं करना चाहते हैं। जब ऐसा होता है, तो बैंक भुगतान रोकने के अनुरोध के बारे में विवरण प्रदान करने के बजाय "आहर्ता को संदर्भित करें" संकेतन का उपयोग कर सकता है। यह चेक-धारक को स्पष्टीकरण के लिए चेक जारीकर्ता से संपर्क करने के लिए प्रोत्साहित करता है जबकि भुगतान रोकने के विवरण की गोपनीयता बनाए रखता है।

खाता बंद करना

यदि चेक जारीकर्ता का खाता बंद या फ्रीज कर दिया गया है, तो चेक का भुगतान नहीं किया जाएगा, चाहे निष्क्रियता, कानूनी चिंताओं या व्यक्तिगत अनुरोध के परिणामस्वरूप। बैंक इन परिस्थितियों में चेक को "आहर्ता को संदर्भित करें" के रूप में लेबल कर सकता है। यह नोटेशन धारक को सूचित करता है कि खाते में कोई समस्या है, लेकिन यह नहीं बताता कि क्यों; इसके बजाय, धारक को आगे की जानकारी प्राप्त करने के लिए चेक जारीकर्ता से संपर्क करना चाहिए।

तकनीकी त्रुटियाँ

"रेफर टू ड्रॉअर" चिह्नित चेक भी तकनीकी कठिनाइयों का परिणाम हो सकता है। इसमें निम्न शामिल हो सकते हैं:

• ओवरराइटिंग या परिवर्तन: यदि चेक में ओवरराइटिंग के कोई संकेत दिखाई देते हैं, जैसे कि दिनांक या राशि में परिवर्तन, तो बैंक चेक को संसाधित करने में अनिच्छुक हो सकता है।
• राशियों में विसंगतियां: बैंक अक्सर चेक को संसाधित न करने का निर्णय लेता है यदि उस पर छपी राशि शब्दों में बताई गई राशि से भिन्न होती है। सटीक विसंगति की पहचान करने के बजाय, बैंक यह संकेत देने के लिए "ड्राअर को संदर्भित करें" का उपयोग करना चुन सकता है कि चेक को भरने के तरीके में कोई समस्या है।
• एक्सपायर चेक: आम तौर पर, चेक जारी होने के तीन महीने बाद तक वैध रहते हैं। इस समय के बाद भुगतान के लिए प्रस्तुत किए गए चेक को बैंक द्वारा स्वीकार नहीं किया जाएगा। बैंक इसे "एक्सपायर" के रूप में चिह्नित करने के बजाय "रेफ़र टू ड्रॉअर" संकेत का उपयोग करना चुन सकता है, जिसके लिए धारक को अतिरिक्त पूछताछ करने की आवश्यकता होगी।

“दराज को संदर्भित करें” के कानूनी निहितार्थ

भारतीय कानून के तहत, चेक अनादर के गंभीर कानूनी परिणाम हैं। परक्राम्य लिखत अधिनियम, 1881, विशेष रूप से धारा 138, जो चेक अनादर के अपराध को संबोधित करती है, इस संबंध में सबसे प्रासंगिक प्रावधान है।

परक्राम्य लिखत अधिनियम, 1881 की धारा 138

धारा 138 के अनुसार, चेक का अनादर "अपर्याप्त निधियों" के कारण या चेक जारीकर्ता के खाते से कटने वाली निर्धारित राशि से अधिक होने पर किया जाता है, जो अवैध है। हालाँकि, जब चेक को "आहर्ता को संदर्भित करें" कथन के साथ वापस किया जाता है, तो अनादर के अंतर्निहित कारण को निर्धारित करना महत्वपूर्ण हो जाता है। यदि यह पाया जाता है कि कारण अपर्याप्त निधियों या धारा 138 द्वारा कवर किए गए अन्य तुलनीय मुद्दों से संबंधित है, तो चेक जारीकर्ता पर मुकदमा चलाया जा सकता है।

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दराज का दायित्व

यदि चेक अस्वीकृत हो जाता है और आदाता (वह व्यक्ति जिसे चेक राशि प्राप्त होनी थी) से कानूनी नोटिस मिलने के 15 दिनों के भीतर चेक जारीकर्ता भुगतान का निपटान नहीं करता है, तो उन्हें धारा 138 के तहत आपराधिक रूप से उत्तरदायी ठहराया जा सकता है। यदि चेक जारीकर्ता भुगतान नहीं करता है तो आदाता के पास शिकायत दर्ज करने के लिए 15-दिवसीय अवधि के अंत से 30 दिन का समय होता है।

अगर दोषी पाया जाता है, तो चेक जारी करने वाले को दो साल तक की जेल, चेक की राशि के दोगुने के बराबर जुर्माना या दोनों की सज़ा हो सकती है। इस प्रकार, अगर चेक बाउंस होने पर "चेक करने वाले को रेफर करें" लाइन लिखी होती है और चेक में पर्याप्त पैसे नहीं होते हैं, तो चेक जारी करने वाले को गंभीर दंड का सामना करना पड़ सकता है।

परक्राम्य लिखत अधिनियम के तहत अन्य प्रासंगिक प्रावधान

• धारा 139: इस खंड में चेकधारक के पक्ष में एक अनुमान स्थापित किया गया है। जब तक चेक जारीकर्ता अन्यथा साबित नहीं कर देता, तब तक यह माना जाता है कि चेक वैध ऋण या देयता के लिए लिखा गया था। इसलिए, जब तक चेक जारीकर्ता यह साबित नहीं कर देता कि चेक का अनादर धन की कमी के अलावा किसी और कारण से हुआ था, तब तक यह माना जाता है कि जिस चेक का अनादर किया गया है और जिस पर "आहरणकर्ता को संदर्भित करें" लिखा गया है, वह वैध उद्देश्य के लिए जारी किया गया था।
• धारा 141: इस धारा में भागीदारी और निगमों की देयता शामिल है। फर्म के निदेशकों और अधिकारियों सहित नियंत्रण में रहने वाले व्यक्तियों को धारा 138 के तहत उत्तरदायी ठहराया जा सकता है यदि कंपनी द्वारा जारी किया गया चेक अस्वीकृत हो जाता है और उस पर "आर्डर को संदर्भित करें" लिखा होता है।

भुगतानकर्ताओं और धारकों के लिए कानूनी उपाय

अपने कानूनी अधिकारों की रक्षा के लिए, यदि आपको "आहर्ता को संदर्भित करें" लिखा हुआ चेक प्राप्त होता है, तो आपको निम्नलिखित कार्य करने चाहिए:

• ड्रॉअर से संपर्क करें: पहला कदम ड्रॉअर से संपर्क करना है ताकि पता लगाया जा सके कि बैंक द्वारा सलाह के अनुसार उनका ऋण क्यों अस्वीकृत किया गया। कानूनी कार्रवाई किए बिना, यह विवाद को सौहार्दपूर्ण ढंग से निपटाने में मदद कर सकता है।
• चेक को फिर से प्रस्तुत करें: यदि चेक जारी करने वाला यह गारंटी देता है कि चेक में कुछ समय के लिए कोई समस्या थी (उदाहरण के लिए, अपर्याप्त धनराशि जिसे बाद में फिर से भर दिया गया है) तो आप तीन महीने की वैधता अवधि के भीतर चेक को फिर से प्रस्तुत करना चुन सकते हैं। चेक की वैधता के बारे में समस्याओं को रोकने के लिए, जल्दी से जल्दी कार्रवाई करना महत्वपूर्ण है।
• कानूनी नोटिस भेजें: नेगोशिएबल इंस्ट्रूमेंट्स एक्ट की धारा 138 के तहत, अगर चेक एक बार फिर से अनादरित हो जाता है या अगर चेक जारी करने वाला अनिच्छुक है, तो चेक जारी करने वाले को एक औपचारिक कानूनी नोटिस भेजा जाना चाहिए। 15 दिनों के भीतर भुगतान की मांग करने के अलावा, नोटिस में अनादर की बारीकियों को स्पष्ट रूप से बताया जाना चाहिए।

कानूनी प्रक्रिया शुरू करने के लिए कानूनी नोटिस जारी करना ज़रूरी है। अगर आहर्ता जवाब नहीं देता या आवंटित समय के भीतर राशि का भुगतान नहीं करता तो धारक द्वारा संबंधित न्यायालय में शिकायत दर्ज की जा सकती है।

• न्यायालय में शिकायत दर्ज करना: यदि निर्धारित 15 दिनों के भीतर भुगतान प्राप्त नहीं होता है, तो भुगतानकर्ता न्यायिक मजिस्ट्रेट या महानगर मजिस्ट्रेट के पास शिकायत दर्ज करा सकता है। नोटिस अवधि समाप्त होने के 30 दिनों के भीतर शिकायत दर्ज कराई जानी चाहिए।

ड्रॉअर का यह पहला कर्तव्य है कि वह मुकदमे के दौरान यह साबित करे कि अपमान के लिए वित्तीय कमी के अलावा कोई और वैध कारण था। अगर वे ऐसा नहीं करते हैं तो अदालत उन्हें धारा 138 के तहत दोषी ठहरा सकती है।

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दराज के लिए उपलब्ध सुरक्षा

यदि चेक को "आहर्ता को संदर्भित करें" नोट के साथ अस्वीकृत कर दिया जाता है, तो कई बचाव संभव हैं, भले ही धारा 138, आहर्ता के विरुद्ध अनुमान स्थापित करती हो:

• कोई ऋण या दायित्व नहीं: यदि चेक जारी करने वाला यह साबित कर सकता है कि चेक कानूनी रूप से लागू होने वाले ऋण या दायित्व को निपटाने के लिए नहीं लिखा गया था, तो धारा 138 के तहत मुकदमा असफल हो सकता है। उदाहरण के लिए, यह एक अच्छा बचाव होगा यदि चेक उपहार के रूप में या सुरक्षा जमा के रूप में दिया गया था जिसका तुरंत भुगतान नहीं किया जाना था।
• तकनीकी दोष: यदि चेक अनादर का कारण तकनीकी दोष जैसे कि उत्तर दिनांकित चेक या हस्ताक्षर का मिलान न होना है, तो चेक जारीकर्ता यह तर्क दे सकता है कि नकदी की कमी नहीं थी, जिससे धारा 138 के तहत मुकदमा नहीं चलाया जा सकेगा।
• जालसाजी या धोखाधड़ी: यदि चेक जारीकर्ता यह साबित कर सके कि चेक धोखाधड़ी से प्राप्त किया गया था या हस्ताक्षर नकली थे, तो चेक अनादर के लिए उसे उत्तरदायी नहीं ठहराया जा सकता।

चेक अनादर से बचने के लिए व्यावहारिक कदम

चेक धारकों और चेक जारी करने वालों को "चेक जारी करने वाले को रेफर करें" परिदृश्य से उत्पन्न होने वाली समस्याओं को रोकने के लिए सावधानी बरतनी चाहिए। निम्नलिखित सुझाव उपयोगी साबित हो सकते हैं:

• पर्याप्त धनराशि बनाए रखना: चेक जारी करने वालों को लगातार यह सुनिश्चित करना चाहिए कि उनके खातों में जारी किए गए चेक को कवर करने के लिए पर्याप्त धनराशि हो। अपर्याप्त धनराशि के कारण अनादर से बचने के लिए खाते की शेष राशि की नियमित रूप से जाँच की जानी चाहिए।
• चेक को सही ढंग से भरना: तकनीकी त्रुटियों के कारण चेक अस्वीकृत होने की संभावना को कम किया जा सकता है, यदि यह सुनिश्चित किया जाए कि चेक पर सभी जानकारी, जैसे दिनांक, राशि (शब्दों और अंकों में) और हस्ताक्षर, सही ढंग से भरे गए हों।
• पोस्ट-डेटेड चेक जारी करने से बचें: पोस्ट-डेटेड चेक जारी करते समय, चेक जारी करने वालों को सावधानी बरतनी चाहिए क्योंकि उन्हें समय से पहले प्रस्तुत करना अपमानजनक हो सकता है। बैंक को चेक सौंपने से पहले, धारकों को चेक पर तारीख की पुष्टि भी करनी चाहिए।
• जिम्मेदारी से चेक जारी करना और प्राप्त करना: चेक लेनदेन के कानूनी परिणामों को सभी पक्षों को समझना चाहिए। धारकों को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि वे चेक को उसकी वैधता अवधि के भीतर यथाशीघ्र जमा कर दें, और चेक जारी करने वालों को केवल तभी चेक जारी करना चाहिए जब वे भुगतान के बारे में सुनिश्चित हों।

निष्कर्ष

"रेफर टू ड्रॉअर" और इसके कानूनी निहितार्थों की गहन समझ प्राप्त करके, व्यक्ति और व्यवसाय अपने चेक लेनदेन को बेहतर ढंग से प्रबंधित कर सकते हैं और कानूनी मुद्दों के जोखिम को कम कर सकते हैं। इस अनुमोदन को समझना, विशेष रूप से परक्राम्य लिखत अधिनियम की धारा 138 के तहत, चेक अनादर और उसके परिणामों को रोकने के लिए महत्वपूर्ण है। इस ज्ञान के साथ, आप वित्तीय लेनदेन को अधिक आत्मविश्वास से संभाल सकते हैं और विवादों की संभावना को कम कर सकते हैं। अपने हितों की रक्षा करने और सुचारू बैंकिंग संचालन सुनिश्चित करने के लिए रेफर टू ड्रॉअर की अवधारणा को समझें ।