तारणाचे प्रकार

रिअल इस्टेट आणि आर्थिक व्यवहारांमध्ये गहाणखत महत्त्वाची असतात, ज्यामुळे व्यक्ती किंवा संस्थांना स्थावर मालमत्तेचा तारण म्हणून वापर करून कर्ज सुरक्षित करता येते. मालमत्ता हस्तांतरण कायदा, 1882 च्या कलम 58 अंतर्गत परिभाषित, गहाण कर्जदार आणि कर्जदारांसाठी कायदेशीर फ्रेमवर्क सुनिश्चित करते. माहितीपूर्ण निर्णय घेण्यासाठी विविध प्रकारचे गहाणखत आणि त्यांची लागूता समजून घेणे महत्त्वाचे आहे.

साधे गहाण

एक साधा गहाण कर्जदाराने कर्जासाठी सुरक्षितता म्हणून स्थावर मालमत्ता गहाण ठेवली आहे. कर्जदाराचा ताबा राहतो, परंतु कर्जदाराने चूक केल्यास कर्ज वसूल करण्यासाठी मालमत्ता विकण्याचा अधिकार सावकाराला आहे. सावकाराच्या विक्रीच्या अधिकाराची अंमलबजावणी करण्यासाठी कायदेशीर कारवाई करणे आवश्यक आहे.

कायदेशीर वैशिष्ट्ये

a कर्जदार वैयक्तिकरित्या कर्जाची परतफेड करण्यास सहमत आहे.

b मालमत्तेवर सावकाराचा दावा कायद्याच्या न्यायालयाद्वारे लागू करण्यायोग्य आहे.

उदाहरण

एक घरमालक व्यवसाय सुरू करण्यासाठी $50,000 कर्जासाठी त्यांची मालमत्ता बँकेकडे गहाण ठेवतो. घर कर्जदाराच्या ताब्यात राहते, परंतु कर्ज चुकवल्यास कर्जदार त्याच्या विक्रीसाठी कायदेशीर कार्यवाही सुरू करू शकतो.

व्यावहारिक अनुप्रयोग

सामान्यतः वैयक्तिक आणि व्यावसायिक कर्जांमध्ये वापरले जाते जेथे कर्जदारास मालमत्तेवर नियंत्रण आवश्यक असते.

सशर्त विक्रीद्वारे गहाण

या प्रकारात, कर्जदार स्पष्टपणे सावकाराला मालमत्ता विकतो परंतु कर्जाची परतफेड केल्यावर पुनर्खरेदीच्या अटींचा समावेश होतो. कर्जदार डीफॉल्ट असल्यास, सावकार मालकी राखून ठेवतो.

कायदेशीर वैशिष्ट्ये

a मालकीचे हस्तांतरण सशर्त आहे.

b कर्जाची परतफेड केल्यास, विक्री रद्द होते; अन्यथा, ते निरपेक्ष होते.

उदाहरण

• तीन वर्षांच्या आत कर्जाची परतफेड केल्यावर मालकी शेतकऱ्याकडे परत येईल अशा करारासह शेतकरी आपली शेतजमीन सावकाराकडे गहाण ठेवतो. परतफेड करण्यात अयशस्वी झाल्यामुळे सावकार कायमस्वरूपी मालक बनतो.

व्यावहारिक अनुप्रयोग

ग्रामीण भागात किंवा अनौपचारिक सेटअपमध्ये वापरले जाते जेथे स्थावर मालमत्ता कर्जदारासाठी महत्त्वपूर्ण असते.

फायदेशीर गहाण

एक वापरकर्ता गहाण कर्जदाराला गहाण ठेवलेल्या मालमत्तेचा ताबा देतो. कर्ज देणारा मालमत्तेतून मिळणारे उत्पन्न (जसे की भाडे किंवा नफा) कर्ज वसूल करण्यासाठी वापरतो. कर्जदाराची वैयक्तिक जबाबदारी आवश्यक नाही.

कायदेशीर वैशिष्ट्ये

a सावकाराला मालमत्ता विकण्याचा अधिकार नाही.

b मालमत्तेतून मिळणारे उत्पन्न परतफेडीचे काम करते.

उदाहरण

• एक व्यावसायिक इमारत मालक $30,000 कर्ज सुरक्षित करण्यासाठी मालमत्ता गहाण ठेवतो. कर्ज मंजूर होईपर्यंत सावकार भाडेकरूंकडून भाड्याचे उत्पन्न गोळा करतो.

व्यावहारिक अनुप्रयोग

उत्पन्न-उत्पन्न करणाऱ्या मालमत्तेसाठी योग्य, विशेषत: कृषी किंवा भाड्याच्या रिअल इस्टेट परिस्थितींमध्ये.

इंग्रजी गहाण

इंग्रजी गहाणखत, मालमत्तेची मालकी सावकाराकडे हस्तांतरित केली जाते, परंतु कर्जाची पूर्ण परतफेड केल्यावर ती कर्जदाराकडे पुन्हा हस्तांतरित केली जाईल अशा अटीसह. कर्जदार कर्जासाठी वैयक्तिकरित्या जबाबदार राहतो.

कायदेशीर वैशिष्ट्ये

a मालकी तात्पुरती सावकाराकडे वळते.

b कर्जदाराने कर्जाची परतफेड करून मालमत्तेची पूर्तता करण्याचा अधिकार राखून ठेवला आहे.

उदाहरण

• रिअल इस्टेट डेव्हलपर नवीन प्रकल्पासाठी निधी सुरक्षित करण्यासाठी जमीन गहाण ठेवतो. कर्जाची परतफेड होईपर्यंत कर्जदार जमिनीचा कायदेशीर मालक बनतो.

व्यावहारिक अनुप्रयोग

मोठ्या-मूल्याच्या व्यवहारांमध्ये मोठ्या प्रमाणावर वापरले जाते जेथे सावकारांना महत्त्वपूर्ण संपार्श्विक सुरक्षा आवश्यक असते.

न्याय्य तारण (टायटल डीड्सच्या ठेवीद्वारे गहाण)

जेव्हा कर्जदार कर्जासाठी सुरक्षितता म्हणून कर्जदाराकडे स्थावर मालमत्तेची टायटल डीड जमा करतो तेव्हा अशा प्रकारचे तारण तयार केले जाते. कोणतेही औपचारिक दस्तऐवज कार्यान्वित केले जात नाही, ज्यामुळे ते कमी अवजड आणि प्रक्रिया जलद होते.

कायदेशीर वैशिष्ट्ये

a औपचारिक करारांची गरज नाही; शीर्षक कृत्ये सुरक्षा म्हणून काम करतात.

b लागू स्थानिक कायद्यांतर्गत प्रामुख्याने शहरी भागात ओळखले जाते.

उदाहरण

• कर्जदार त्यांच्या व्यवसायाचा विस्तार करण्यासाठी $100,000 कर्ज सुरक्षित करण्यासाठी त्यांच्या अपार्टमेंटचे शीर्षक डीड बँकेकडे जमा करतो.

व्यावहारिक अनुप्रयोग

अल्प-मुदतीच्या किंवा तातडीच्या कर्जासाठी प्राधान्य दिले जाते, विशेषत: शहरी भागात जेथे मालमत्तेची कागदपत्रे सरळ आहेत.

विसंगत गहाण

एक विसंगत गहाण वर नमूद केलेल्या विशिष्ट श्रेणींमध्ये बसत नाही. ही एक संकरित व्यवस्था आहे जी विविध प्रकारच्या गहाणखतांची वैशिष्ट्ये एकत्र करते. अशा गहाणखतांच्या अटी पक्षांमधील कराराद्वारे नियंत्रित केल्या जातात.

कायदेशीर वैशिष्ट्ये

a करारासाठी अटी आणि शर्ती अद्वितीय आहेत.

b हे उपभोगाचे घटक आणि साधे गहाण किंवा इतर घटक एकत्र करू शकतात.

उदाहरण

• कर्जदार शेताची अंशत: मालकी सावकाराकडे हस्तांतरित करतो, जोपर्यंत कर्जाची परतफेड होत नाही तोपर्यंत जमीन शेतीसाठी वापरण्याची परवानगी देतो.

व्यावहारिक अनुप्रयोग

सानुकूलित आर्थिक व्यवस्थेमध्ये वापरले जाते जे मानक गहाण प्रकारांचे पालन करत नाहीत.

रिव्हर्स मॉर्टगेज

रिव्हर्स मॉर्टगेज विशेषतः ज्येष्ठ नागरिकांसाठी डिझाइन केलेले आहेत. या व्यवस्थेमध्ये, व्यक्ती नियतकालिक पेमेंट किंवा एकरकमी प्राप्त करण्यासाठी त्यांची मालमत्ता गहाण ठेवतात, ताबा आणि निवास कायम ठेवताना स्थिर उत्पन्न सुनिश्चित करतात. कर्जदाराच्या मृत्यूनंतर किंवा पुनर्स्थापना झाल्यानंतर कर्जदार मालमत्ता विकून कर्ज वसूल करतो.

कायदेशीर वैशिष्ट्ये

a कर्जदार त्यांच्या हयातीत कर्जाची परतफेड करत नाही.

b सावकार मालमत्ता विकून रक्कम वसूल करतो.

उदाहरण

• सेवानिवृत्त व्यक्ती त्यांचे घर बँकेकडे गहाण ठेवते आणि राहण्याचा खर्च भागवण्यासाठी मासिक पेमेंट प्राप्त करते. कर्ज फेडण्यासाठी त्यांच्या निधनानंतर घर विकले जाते.

व्यावहारिक अनुप्रयोग

मुख्यतः सेवानिवृत्तांसाठी आर्थिक नियोजन साधन म्हणून वापरले जाते जे त्यांच्या मालमत्तेची विक्री न करता कमाई करू इच्छितात.

वेगवेगळ्या तारण प्रकारांची तुलना

वेगवेगळ्या प्रकारच्या गहाणखतांची तुलना खालीलप्रमाणे आहे -

निष्कर्ष

गहाणखत हा रिअल इस्टेट आणि आर्थिक क्षेत्रांचा एक आधारस्तंभ आहे, कर्जदारांना स्थावर मालमत्तेचा तारण म्हणून वापर करून कर्ज सुरक्षित करण्याचे विविध मार्ग प्रदान करतात. कर्जदार आणि कर्जदारांसाठी वेगवेगळ्या प्रकारचे गहाण समजून घेणे आवश्यक आहे, कारण ते वैयक्तिक परिस्थितीवर आधारित योग्य पर्याय निवडण्यात मदत करते. वैयक्तिक कर्जासाठी साधे गहाण असो, उत्पन्न मिळवून देणाऱ्या मालमत्तेसाठी उपयुक्त गहाण असो किंवा ज्येष्ठ नागरिकांसाठी डिझाइन केलेले रिव्हर्स मॉर्टगेज असो, प्रत्येक प्रकारची गहाण विशिष्ट गरज पूर्ण करते. योग्य तारण प्रकार निवडून, कर्जदार आणि सावकार दोघेही आर्थिक व्यवहार आणि रिअल इस्टेट व्यवहारातील गुंतागुंत अधिक स्पष्टता आणि सुरक्षिततेसह नेव्हिगेट करू शकतात.

वारंवार विचारले जाणारे प्रश्न

विविध प्रकारचे गहाणखत आणि त्यांचे व्यावहारिक अनुप्रयोग अधिक चांगल्या प्रकारे समजून घेण्यासाठी येथे काही वारंवार विचारले जाणारे प्रश्न (FAQs) आहेत.

Q1. साधे गहाण आणि इंग्रजी गहाण यात काय फरक आहे?

साध्या गहाणखत मध्ये, कर्जदार मालमत्तेचा ताबा ठेवतो परंतु कर्जदाराने चूक केल्यास कर्ज वसूल करण्यासाठी कर्जदार ती विकू शकतो. इंग्रजी गहाणखत , मालकी तात्पुरती कर्जदाराकडे हस्तांतरित केली जाते, कर्जाची पूर्ण परतफेड केल्यावर मालमत्ता कर्जदाराला परत केली जाते.

Q2. रिव्हर्स मॉर्टगेजचे फायदे काय आहेत?

रिव्हर्स मॉर्टगेज ज्येष्ठ नागरिकांना त्यांचे घर न विकता, एकरकमी पेमेंट किंवा नियतकालिक हप्त्यांमधून, त्यांच्या मालमत्तेचे उत्पन्नाच्या स्त्रोतामध्ये रूपांतरित करू देते. कर्जदाराच्या मृत्यूनंतर किंवा पुनर्स्थापनेनंतर कर्जाची परतफेड केली जाते.

Q3. कर्जदार कर्जाच्या कालावधीत गहाण ठेवलेली मालमत्ता विकू शकतो का?

बहुतेक तारण प्रकारांमध्ये, कर्जदार कर्जदाराच्या संमतीशिवाय मालमत्ता विकू शकत नाही. साध्या गहाणखत मध्ये, कर्जदाराने चूक केल्यास कर्जदार कायदेशीर विक्री सुरू करू शकतो, परंतु कर्जदाराने ताबा कायम ठेवला. सशर्त विक्रीद्वारे गहाण ठेवल्यास , कर्जदार कर्जाची परतफेड करू शकला नाही तर विक्री निरपेक्ष होते.

Q4. न्याय्य तारण म्हणजे काय आणि ते इतर प्रकारांपेक्षा वेगळे कसे आहे?

औपचारिक दस्तऐवजाची आवश्यकता न ठेवता कर्जाची सुरक्षा म्हणून कर्जदात्याकडे टायटल डीड जमा करून एक न्याय्य तारण तयार केले जाते. इतर तारण प्रकारांच्या तुलनेत ते जलद आणि कमी अवजड आहे, ज्यामुळे ते अल्पकालीन किंवा तातडीच्या कर्जासाठी आदर्श बनते.

Q5.सामान्यत: उपभोग्य तारण कोण वापरतो?

एक उपयोगिता गहाण सामान्यतः भाड्याच्या इमारती किंवा शेतजमीन यांसारख्या उत्पन्न मिळवून देणाऱ्या मालमत्तेसाठी वापरला जातो. या व्यवस्थेमध्ये, कर्ज देणारा मालमत्ता विकण्याचा अधिकार न घेता, कर्जाची परतफेड होईपर्यंत मालमत्तेतून उत्पन्न (उदा. भाडे) गोळा करतो.