भारतात कर्ज न फेडण्याचे कायदेशीर परिणाम: तुम्हाला काय माहित असले पाहिजे?

कर्जे ही फक्त आर्थिक साधने नाहीत. ती बहुतेकदा आशा, कठीण काळात आधार आणि चांगल्या भविष्याकडे एक पाऊल दर्शवितात. आर्थिक गरजा आणि जीवनातील महत्त्वाच्या क्षणांमधील अंतर ते भरून काढतात. घर खरेदी करणे असो, वैद्यकीय खर्च भागवणे असो, शिक्षण घेणे असो किंवा अनपेक्षित अडचणींचे व्यवस्थापन करणे असो, मर्यादित संसाधने असताना कर्ज घेणे महत्त्वाचे समर्थन देते. परंतु जेव्हा परतफेड करणे कठीण होते तेव्हा त्याचे परिणाम जबरदस्त वाटू शकतात. भारतात कर्जाची थकबाकी म्हणजे केवळ चुकलेले ईएमआय किंवा कमी क्रेडिट स्कोअर नाही. त्यामुळे कायदेशीर सूचना, वसुली कारवाई आणि काही प्रकरणांमध्ये गुन्हेगारी दायित्व येऊ शकते. अनेकांसाठी, हे आधीच आव्हानात्मक आर्थिक परिस्थितीत भावनिक त्रास वाढवते. कायदा काय म्हणतो, तुमचे हक्क आणि प्रतिसाद कसा द्यायचा हे जाणून घेणे स्वतःचे संरक्षण करण्यासाठी आणि आत्मविश्वासाने पुढे जाण्यासाठी आवश्यक आहे.

या ब्लॉगमध्ये भारतातील कर्ज बुडवण्याचे प्रमुख कायदेशीर परिणाम आणि प्रत्येक कर्जदाराला काय माहित असले पाहिजे याची रूपरेषा दिली आहे, ज्यात हे समाविष्ट आहे:

• भारतात कर्ज बुडणे म्हणजे काय?
• लागू कायदे आणि नियामक चौकटी
• डिफॉल्टचे दिवाणी आणि फौजदारी परिणाम
• कर्जदाराचे हक्क आणि संरक्षण
• कर्ज बुडवल्याबद्दल तुम्हाला तुरुंगवास होऊ शकतो का?
• कायदेशीर गुंतागुंत टाळण्यासाठी टिप्स

भारतात कर्ज बुडवण्याला काय मानले जाते?

कर्जदाराने कर्ज कराराच्या अटींनुसार कर्ज घेतलेली रक्कम परत करण्याची कायदेशीर जबाबदारी पूर्ण केली नाही तर कर्ज चुकते होते. सहसा, याचा अर्थ वेळेवर ईएमआय (समान मासिक हप्ते) भरण्यात अयशस्वी होणे असा होतो.

भारतात, जर कर्जाची परतफेड ९० दिवसांपेक्षा जास्त काळ झाली नाही तर ते सामान्यतः डिफॉल्ट मानले जाते . या टप्प्यावर, बँका आणि वित्तीय संस्था कर्जाचे वर्गीकरण नॉन परफॉर्मिंग अॅसेट (एनपीए) म्हणून करतात.

कर्ज बुडवण्याच्या सामान्य प्रकारांमध्ये हे समाविष्ट आहे:

• अनेक EMI पेमेंट चुकले आहेत
• अनेक जुने धनादेश देणे जे अनादरित झाले आहेत.
• असुरक्षित वैयक्तिक किंवा क्रेडिट कार्ड कर्ज परतफेड करण्यात अयशस्वी होणे
• पैसे देण्याची क्षमता असूनही जाणूनबुजून परतफेड रोखणे

टीप: वास्तविक आर्थिक अडचणीमुळे कर्ज फेडणे हा सहसा दिवाणी मुद्दा मानला जातो, परंतु जाणूनबुजून किंवा फसव्या पद्धतीने कर्ज न भरल्यास फौजदारी कारवाई होऊ शकते.

भारतातील कर्ज चुका नियंत्रित करणारी कायदेशीर चौकट

भारतातील कर्ज थकबाकी ही दिवाणी, नियामक आणि फौजदारी कायद्यांच्या संयोजनाद्वारे नियंत्रित केली जाते. हे कायदे कर्जदारांना थकबाकी वसूल करण्यासाठी एक संरचित दृष्टिकोन प्रदान करतात आणि कर्जदारांना कर्जाच्या स्वरूपावर आणि तीव्रतेवर अवलंबून काही संरक्षण देतात.

नियामक मार्गदर्शक तत्त्वे

1. कर्ज वसुलीसाठी आरबीआय मार्गदर्शक तत्त्वे

कर्ज वसूल करताना बँका आणि बिगर-बँकिंग वित्तीय कंपन्यांनी (एनबीएफसी) पाळावेत असा एक उचित व्यवहार संहिता भारतीय रिझर्व्ह बँकेने (आरबीआय) घालून दिला आहे. वैयक्तिक कर्जे आणि क्रेडिट कार्डच्या बाबतीत हे मार्गदर्शक तत्त्वे विशेषतः कडक आहेत.

पुनर्प्राप्ती एजंट्सनी हे करणे आवश्यक आहे:

• छळ किंवा धमकी देऊ नका
• कर्जदारांना फक्त मंजूर वेळेत भेटा
• कर्जदाराच्या गोपनीयतेचा आणि प्रतिष्ठेचा आदर करा
• कोणतीही कायदेशीर कारवाई करण्यापूर्वी लेखी सूचना द्या.

याव्यतिरिक्त, रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (विलफुल डिफॉल्टर्स आणि मोठ्या डिफॉल्टर्सवर उपचार) निर्देश, २०२४ नुसार बँका आणि एनबीएफसींनी कर्जदारांना विलफुल डिफॉल्टर्स म्हणून वर्गीकृत करण्यापूर्वी प्रक्रियांचे पालन करणे आवश्यक आहे, ज्यामध्ये कर्जदारांना त्यांचे म्हणणे मांडण्याची संधी देणे आणि योग्य रेकॉर्ड ठेवणे समाविष्ट आहे. हे निर्देश ₹२५ लाख किंवा त्याहून अधिक थकबाकी असलेल्या खात्यांना लागू होतात.

जर एखाद्या बँकेने या नियमांचे उल्लंघन केले तर कर्जदार हे करू शकतो:

• बँकेकडे तक्रार करा
• आरबीआय बँकिंग लोकपालाशी संपर्क साधा
• ग्राहक तक्रार दाखल करा

कर्ज वसुलीच्या प्रक्रियेदरम्यान या उपाययोजनांमुळे योग्य वागणूक मिळते.

सविस्तर मार्गदर्शक तत्त्वांसाठी, अधिकाऱ्याचा संदर्भ घ्या:

• पुनर्प्राप्ती एजंट आणि उचित पद्धतींबद्दल आरबीआय अधिसूचना
• कर्ज आणि आगाऊ रकमेवरील आरबीआय मास्टर परिपत्रक (वसुली प्रक्रियांसह)
• पुनर्प्राप्ती धोरण आणि प्रक्रियांवरील आरबीआय अधिसूचना

नागरी चौकटी

1. भारतीय करार कायदा, १८७२

सर्व कर्ज करार हे भारतीय करार कायदा, १८७२ अंतर्गत करार आहेत .

• पैसे न देणे हा कराराचा भंग आहे, जो कर्ज देणाऱ्याला दिवाणी खटला दाखल करण्याचा अधिकार देतो.
• जर कर्जदाराने न्यायालयाच्या आदेशाचे पालन केले नाही, तर मालमत्ता जप्त करण्यासारखे पुढील कायदेशीर उपाय केले जाऊ शकतात.

2. दिवाणी प्रक्रिया संहिता, १९०८

एकदा दिवाणी न्यायालयाने कर्जदात्याच्या बाजूने वसुलीचा आदेश दिला की, दिवाणी प्रक्रिया संहिता, १९०८ अंतर्गत यंत्रणा अंमलबजावणी करण्यास सक्षम करते, ज्यामध्ये हे समाविष्ट आहे:

• मालमत्तेची जप्ती: थकित कर्ज वसूल करण्यासाठी जंगम आणि अचल दोन्ही मालमत्ता जप्त आणि विकल्या जाऊ शकतात.
• • नागरी प्रक्रिया संहिता (CPC) च्या कलम 60-64 आणि आदेश 21 (आदेश XXI, हुकूम आणि आदेशांची अंमलबजावणी), नियम 41-57 द्वारे शासित .
  • या तरतुदी जप्ती आणि विक्रीमध्ये समाविष्ट असलेल्या प्रक्रिया, सुरक्षा उपाय आणि सूट यांची रूपरेषा देतात.
• सजावट: थकबाकी वसूल करण्यासाठी न्यायालय पगार किंवा बँक खाती जप्त करण्याचा आदेश देऊ शकते.
• न्यायालयीन अधिकाऱ्यांची नियुक्ती: विक्रीसाठी जंगम मालमत्ता जप्त करण्यासाठी अधिकाऱ्यांची नियुक्ती केली जाऊ शकते.

कर्ज देणारे ऑर्डर ३७ (ऑर्डर XXXVII, सारांश प्रक्रिया) अंतर्गत सारांश दावे देखील दाखल करू शकतात. लेखी करार किंवा वाटाघाटीयोग्य साधनांवर आधारित स्पष्ट आणि निर्विवाद कर्जांसाठी दिवाणी प्रक्रिया संहिता , नियमित दिवाणी खटल्यांच्या तुलनेत जलद वसुली करण्यास सक्षम करते.

विशेष पुनर्प्राप्ती यंत्रणा

1. कर्ज वसुली आणि दिवाळखोरी कायदा, १९९३ (आरडीबी कायदा)

कर्ज वसुली आणि दिवाळखोरी कायदा, १९९३ , बँका आणि वित्तीय संस्थांना २० लाख रुपयांपेक्षा जास्त कर्ज वसूल करण्यासाठी एक विशेष कायदेशीर चौकट प्रदान करतो. कर्जाचे निराकरण जलद करण्यासाठी कर्ज वसुली न्यायाधिकरण (DRTs) आणि कर्ज वसुली अपील न्यायाधिकरण (DRATs) स्थापन केले.

• कलम १९ नुसार बँका आणि वित्तीय संस्थांना २० लाखांपेक्षा जास्त कर्जांच्या वसुलीसाठी डीआरटीसमोर अर्ज दाखल करण्याची परवानगी मिळते. या प्रक्रियेत मूळ अर्ज (ओए) दाखल करणे समाविष्ट आहे आणि पीठासीन अधिकाऱ्यांना अंतिम आदेशासह वसुली प्रमाणपत्र जारी करण्याचे बंधन आहे, ज्यामुळे वसुली अधिकाऱ्यांद्वारे अंमलबजावणी सुलभ होते.
• कलम २२ डीआरटींना १९०८ च्या नागरी प्रक्रिया संहिता अंतर्गत जलद निर्णय आणि वसुलीसाठी दिवाणी न्यायालयाचे अधिकार देते. यामध्ये साक्षीदारांना बोलावणे, कागदपत्रे सादर करणे आवश्यक करणे आणि निर्णयांचे पुनरावलोकन करणे समाविष्ट आहे.

हा कायदा कर्ज वसुलीसाठी एक सुव्यवस्थित प्रक्रिया सुनिश्चित करतो, दिवाणी न्यायालयांवरील भार कमी करतो आणि वित्तीय संस्थांना थकबाकी वसूल करण्यासाठी अधिक कार्यक्षम यंत्रणा प्रदान करतो.

2. सरफेसी कायदा, २००२

कर्जाचे नॉन-परफॉर्मिंग अॅसेट (NPA) म्हणून वर्गीकरण झाल्यानंतर , सुरक्षित कर्जांचे कर्ज परत मिळविण्यासाठी बँका आणि वित्तीय संस्थांना न्यायालयाच्या हस्तक्षेपाशिवाय कर्जाची परतफेड करण्याचे अधिकार 2022 च्या वित्तीय मालमत्तेचे सुरक्षाकरण आणि पुनर्बांधणी आणि सुरक्षा व्याज अंमलबजावणी (SARFAESI) कायदा देते.

हा कायदा केवळ सुरक्षित कर्जांना लागू आहे, वैयक्तिक किंवा असुरक्षित कर्जांना नाही.

• कलम १३(२) अंतर्गत , कर्ज देणाऱ्यांनी प्रथम परतफेडीची मागणी करण्यासाठी ६० दिवसांची नोटीस जारी करावी.
• जर कर्जदाराने प्रतिसाद दिला नाही, तर कलम १३(४) कर्जदाराला घर, वाहन किंवा व्यावसायिक मालमत्ता यासारख्या सुरक्षित मालमत्तेचा ताबा घेण्याची आणि थकबाकी वसूल करण्यासाठी ती विकण्याची परवानगी देते.

दिवाळखोरी कार्यवाही

1. दिवाळखोरी आणि दिवाळखोरी संहिता (IBC), २०१६

दिवाळखोरी आणि दिवाळखोरी संहिता (IBC), २०१६ , कर्ज थकबाकी सोडवण्यासाठी एक व्यापक कायदेशीर यंत्रणा प्रदान करते, जी व्यक्ती आणि व्यवसाय दोघांनाही लागू आहे. जर कर्जदाराकडे किमान एक कोटी रुपयांची थकबाकी असेल आणि तो परतफेड करू शकत नसेल, तर कर्जदार किंवा कर्जदात्याकडून दिवाळखोरीची कारवाई सुरू केली जाऊ शकते.

• कलम ७ नुसार बँका किंवा एनबीएफसी सारख्या वित्तीय कर्जदारांना डिफॉल्ट व्यक्ती किंवा कंपनीविरुद्ध दिवाळखोरीची कारवाई सुरू करण्याची परवानगी मिळते.
• कलम ९५ मध्ये व्यक्ती आणि भागीदारी फर्मसाठी दिवाळखोरी ठराव समाविष्ट आहे.
• जर रिझोल्यूशन प्रक्रिया अयशस्वी झाली तर कलम ३३ मध्ये मालमत्तेचे लिक्विडेशन करण्याची तरतूद आहे.

या प्रक्रियेदरम्यान, कर्जदाराला जबरदस्तीने वसूल करण्याच्या उपाययोजनांपासून संरक्षण दिले जाते आणि न्यायालय परतफेड योजना मंजूर करू शकते, कर्जाचा काही भाग माफ करू शकते किंवा दिवाळखोरी घोषित करू शकते. शेवटचा उपाय असला तरी, IBC फ्रेमवर्क एक निष्पक्ष आणि कायदेशीररित्या पर्यवेक्षित मार्ग सुनिश्चित करते.

टीप: कर्ज बुडवणे हा सामान्यतः दिवाणी गुन्हा असतो, परंतु फसवणूक, गैरवापर किंवा जाणूनबुजून बुडवणे यासारख्या प्रकरणांमध्ये फौजदारी कारवाई सुरू केली जाऊ शकते.

गुन्हेगारी चौकटी

1. भारतीय न्याय संहिता (BNS), 2023 (IPC बदलणे)

भारतीय न्याय संहिता (BNS), २०२३ च्या परिचयासह , भारतीय दंड संहिता (IPC), १८६० च्या अनेक तरतुदींमध्ये सुधारणा करण्यात आल्या आहेत.

• फसवणूक आणि अप्रामाणिक प्रलोभन:
• • आयपीसी कलम ४२० ची जागा बीएनएस कलम ३१८(४) ने घेतली आहे.
  • खोटी माहिती किंवा फसवणूक करून कर्ज मिळवले जाते तेव्हा लागू होते.
  • शिक्षेमध्ये ७ वर्षांपर्यंत तुरुंगवास आणि दंड समाविष्ट आहे.
• गुन्हेगारी विश्वासघात:
• • आयपीसी कलम ४०६ ऐवजी बीएनएस कलम ३१६(२) लागू करण्यात आले आहे.
  • कर्जदाराने सोपवलेल्या कर्ज निधी किंवा मालमत्तेचा गैरवापर केला किंवा अप्रामाणिकपणे वापर केला अशा प्रकरणांचा समावेश होतो.
  • शिक्षेमध्ये ३ वर्षांपर्यंतचा तुरुंगवास किंवा दंड किंवा दोन्हीही शिक्षा समाविष्ट आहेत.
• मालमत्तेचा अप्रामाणिकपणे गैरवापर:
• • आयपीसी कलम ४०३ ऐवजी बीएनएस कलम ३१४ लागू करण्यात आले आहे.
  • कर्ज घेतलेले पैसे किंवा मालमत्ता अनधिकृत कारणांसाठी वापरली गेली तर लागू होते.
  • शिक्षेमध्ये २ वर्षांपर्यंतचा तुरुंगवास किंवा दंड किंवा दोन्हीही असू शकतात.
• बनावट कागदपत्रांचा खोटारडेपणा आणि वापर:
• • आयपीसी कलम ४६३ , ४६५ , ४६८ , ४७१ हे बीएनएस कलम ३३६, ३४० शी संबंधित आहेत.
  • कर्ज मिळविण्यासाठी किंवा वसुलीच्या वेळी खोट्या कागदपत्रांचा वापर केला जातो तेव्हा संबंधित.

या तरतुदी सामान्यतः साध्या कर्ज बुडवण्यासाठी वापरल्या जात नाहीत परंतु फसवणूक किंवा फसवणूक असलेल्या प्रकरणांमध्ये त्या लागू केल्या जाऊ शकतात.

2. निगोशिएबल इन्स्ट्रुमेंट्स अॅक्ट, १८८१ चे कलम १३८

जर कर्ज परतफेडीसाठी जारी केलेला चेक अपुर्‍या निधीमुळे किंवा इतर कारणांमुळे अनादरित झाला, तर कर्जदाराला निगोशिएबल इन्स्ट्रुमेंट्स अॅक्ट, १८८१ च्या कलम १३८ अंतर्गत खटला चालवता येऊ शकतो .

दंडांमध्ये हे समाविष्ट आहे:

• दोन वर्षांपर्यंत तुरुंगवास
• चेकच्या रकमेच्या दुप्पट दंड
• कायदेशीर खर्च आणि भरपाईची जबाबदारी

ईएमआय चेक बाउन्स झाल्यावर कर्ज देणाऱ्यांकडून वारंवार वापरल्या जाणाऱ्या गुन्हेगारी तरतुदींपैकी ही एक आहे.

भारतात कर्ज न फेडण्याचे परिणाम

कर्ज फेडण्यात अयशस्वी होण्याचे परिणाम गंभीर आणि दीर्घकालीन असू शकतात. कर्ज परतफेड न करण्याचे परिणाम तुम्ही जाणूनबुजून किंवा अनावधानाने चुकता करता यावर अवलंबून असतात.

ईएमआय पेमेंट चुकवण्याचे तात्काळ परिणाम

• विलंब शुल्क आणि दंड: कर्ज देणारे विलंब शुल्क, अतिरिक्त व्याज आणि अगदी संकलन खर्च देखील आकारतात, ज्यामुळे तुमची एकूण थकबाकीची रक्कम वाढते.
• क्रेडिट स्कोअरवर परिणाम: निर्धारित कालावधीसाठी पैसे न भरल्यानंतर, सामान्यतः ३० दिवसांच्या सूचनेनंतर, चुकलेले ईएमआय सिबिल सारख्या क्रेडिट ब्युरोला कळवले जातात, ज्यामुळे तुमचा क्रेडिट स्कोअर घसरतो. ही नकारात्मक टिप्पणी तुमच्या अहवालावर सात वर्षांपर्यंत राहू शकते, ज्यामुळे भविष्यातील कर्ज किंवा क्रेडिट कार्ड मिळणे कठीण होते.
• रिमाइंडर कॉल्स आणि सूचना: कर्जदारांना सहसा एक किंवा दोन चुकवलेल्या पेमेंटनंतर कॉल्स, ईमेल्स आणि औपचारिक सूचना येऊ लागतात. सतत पैसे न भरल्याने कर्ज वाढू शकते आणि अधिक आक्रमक वसुली कारवाई होऊ शकते.

कर्जदारांकडून दिवाणी कायदेशीर कारवाई

जर अनौपचारिक वसुलीचे प्रयत्न अयशस्वी झाले, तर कर्जदार अधिक औपचारिक उपाय शोधू शकतात.

• कायदेशीर सूचना: कर्ज देणारे न्यायालयीन कार्यवाही सुरू करण्यापूर्वी कायदेशीर नोटीस जारी करतात, ज्यामुळे कर्जदाराला पैसे देण्याची अंतिम संधी मिळते.
• चेक बाउन्स प्रकरणे: जर पोस्टडेट चेक बाउन्स झाला तर कर्जदार निगोशिएबल इन्स्ट्रुमेंट्स अॅक्ट, १८८१ च्या कलम १३८ अंतर्गत कारवाई सुरू करू शकतात, ज्यामुळे चेक बाउन्स हा फौजदारी गुन्हा ठरतो.
• वसुलीसाठी दिवाणी खटले: कर्ज देणारे मूळ रक्कम, व्याज, दंड आणि कायदेशीर खर्च वसूल करण्यासाठी दिवाणी खटले दाखल करू शकतात. काही प्रकरणांमध्ये, यामुळे मालमत्ता जप्त होऊ शकते किंवा वेतनात कपात होऊ शकते.
• SARFAESI कारवाई: सुरक्षित कर्जांसाठी, जर कर्जदाराने थकबाकी दिली नाही, तर कर्ज देणारे SARFAESI कायदा, २००२ अंतर्गत योग्य प्रक्रियेनंतर घर किंवा वाहनासारख्या मालमत्ता जप्त करू शकतात आणि लिलाव करू शकतात.

गुन्हेगारी कायदेशीर परिणाम

कर्ज थकबाकी ही प्रामुख्याने एक दिवाणी बाब आहे आणि वैयक्तिक परिस्थितीनुसार, खालील परिस्थितींमध्ये फौजदारी आरोप उद्भवू शकतात:

• चेक बाउन्स: जर परतफेडीसाठी जारी केलेला चेक बाउन्स झाला, तर कर्ज देणारा कंपनी निगोशिएबल इन्स्ट्रुमेंट्स कायद्याच्या कलम १३८ अंतर्गत कारवाई सुरू करू शकतो.
• फसव्या हेतूने: कर्जदाराने फसव्या हेतूने (उदा. बनावट कागदपत्रे वापरून) कर्ज घेतल्यास फौजदारी आरोप लागू होऊ शकतात.
• विश्वासघात: जर निधीचा गैरवापर झाला असेल किंवा अनधिकृत कारणांसाठी वळवला गेला असेल, तर अतिरिक्त गुन्हेगारी तरतुदी लागू होऊ शकतात.

टीप: न्यायालये सामान्यतः आर्थिक अडचणी आणि जाणूनबुजून फसवणूक यात फरक करतात. फक्त नंतरचे फौजदारी खटला चालवण्यास आमंत्रित करतात.

कर्ज वसुली एजन्सींद्वारे कर्ज वसुली

बँका आणि एनबीएफसी अनेकदा थकीत कर्जांची वसुली तृतीय-पक्ष कर्ज संकलन संस्थांना आउटसोर्स करतात, विशेषतः वैयक्तिक कर्जे आणि क्रेडिट कार्डसाठी.

पुनर्प्राप्ती एजंट्ससाठी आरबीआय मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार आरबीआय अशा व्यवस्थांना परवानगी देते:

• एजंट्सना योग्यरित्या प्रशिक्षित केले पाहिजे आणि त्यांच्याकडे वैध अधिकृतता पत्रे असली पाहिजेत.
• पुनर्प्राप्ती भेटी फक्त निर्धारित वेळेतच केल्या पाहिजेत.
• कर्जदारांना त्रास देऊ नये, शिवीगाळ करू नये किंवा धमकावू नये आणि बेकायदेशीर वसुलीच्या युक्त्या पूर्णपणे प्रतिबंधित आहेत.
• एजंटनी आरबीआयच्या फेअर प्रॅक्टिसेस कोडचे पालन केले पाहिजे, जे वसुलीच्या दरम्यान नैतिक आचरण सुनिश्चित करते.
• जर या मार्गदर्शक तत्त्वांचे उल्लंघन झाले तर कर्जदारांना आरबीआयकडे तक्रार दाखल करण्याचा अधिकार आहे.

जर या नियमांचे उल्लंघन झाले तर कर्जदार पोलिस तक्रार दाखल करू शकतात, बँकिंग लोकपालाकडे जाऊ शकतात किंवा दिवाणी न्यायालयात नुकसान भरपाईसाठी दावा दाखल करू शकतात.

कर्जदाराचे हक्क आणि संरक्षण

जरी तुम्ही कर्ज फेडण्यात चुकलात तरी, भारतातील कायदे तुमच्याशी योग्य आणि आदराने वागले जातील याची खात्री करतात. कर्जदारांना छळापासून संरक्षण मिळते आणि त्यांना पारदर्शक व्यवहार, योग्य प्रक्रिया आणि तक्रार निवारणाचा कायदेशीर अधिकार आहे.

• पूर्वसूचना मिळण्याचा अधिकार: कायदेशीर किंवा वसुलीची कार्यवाही सुरू करण्यापूर्वी, कर्जदारांनी आरबीआय मार्गदर्शक तत्त्वे आणि SARFAESI अधिसूचनेनुसार, डिफॉल्ट, देय रक्कम आणि अपेक्षित कारवाईची स्पष्ट आणि पुरेशी सूचना देणे आवश्यक आहे.
• सन्मान आणि गोपनीयतेचा अधिकार: वसुली एजंटनी कर्जदारांशी आदराने वागले पाहिजे आणि त्यांना धमकावू नये, गैरवापर करू नये किंवा जबरदस्ती करू नये. कोणत्याही उल्लंघनाला कायदेशीररित्या आव्हान दिले जाऊ शकते किंवा आरबीआयला तक्रार करता येते.
• अचूक माहितीचा अधिकार: कर्जदारांना कर्जाच्या अटी, परतफेडीचे वेळापत्रक, थकबाकी आणि कोणत्याही क्रेडिट रिपोर्टिंग नोंदींबद्दल संपूर्ण माहिती देण्याचा अधिकार आहे.
• कर्ज पुनर्गठनाचा अधिकार: आरबीआयच्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार, आर्थिकदृष्ट्या अडचणीत असलेले कर्जदार कर्ज पुनर्गठन, ईएमआय पुनर्निर्धारण किंवा तात्पुरती सवलत मागू शकतात.
• दिवाळखोरीसाठी अर्ज करण्याचा अधिकार: जर परतफेड अशक्य झाली, तर कर्जदार दिवाळखोरी आणि दिवाळखोरी कायदा, २०१६ (IBC) अंतर्गत मदत मागू शकतात, जे कर्जदारांपासून आणि कायदेशीर कारवाईपासून संरक्षण देऊ शकते.
• अन्याय्य पद्धतींना आव्हान देण्याचा अधिकार: जर कर्जदार अन्याय्य अटी, फुगवलेले थकबाकी किंवा बेकायदेशीर वसुलीच्या युक्त्या वापरत असतील, तर कर्जदार संबंधित मंच, न्यायालये किंवा नियामक प्राधिकरणांद्वारे अशा कृतींना आव्हान देऊ शकतात.
• तक्रार निवारणाचा अधिकार: तक्रारी थेट कर्जदात्याकडे मांडता येतात आणि जर त्या सोडवल्या गेल्या नाहीत तर त्या आरबीआय बँकिंग लोकपाल किंवा ग्राहक वाद निवारण आयोगाकडे पाठवता येतात.
• मालमत्ता परत मिळवण्याचा अधिकार: सुरक्षित कर्जांमध्ये, कर्जदारांना SARFAESI अंतर्गत लिलाव होण्यापूर्वी थकबाकी परत करण्याचा आणि गहाण ठेवलेल्या मालमत्तेवर पुन्हा दावा करण्याचा अधिकार आहे.

हे अधिकार महत्त्वाचे आहेत, विशेषतः जेव्हा कर्जदार अनौपचारिक कर्जदात्यांशी किंवा तृतीय-पक्ष संकलन एजंटशी व्यवहार करतात. या संरक्षणांना जाणून घेतल्याने आणि त्यांचा वापर केल्याने शोषण टाळता येते आणि वसुलीचा मार्ग मिळतो.

कायदेशीर परिणाम टाळण्यासाठी टिप्स

कर्ज बुडवणे हे अनेक कारणांमुळे होऊ शकते, जसे की नोकरी जाणे, आरोग्य समस्या किंवा व्यवसायात मंदी. कायदेशीर परिणाम कसे कमी करता येतील ते येथे आहे:

1. लवकर संपर्क साधा: सूचनांची वाट पाहू नका. तुमचे पेमेंट चुकणार आहे हे कळताच तुमच्या बँकेला किंवा कर्ज देणाऱ्याला कळवा. बरेच कर्ज देणारे सवलतीचा कालावधी किंवा पुनर्रचना पर्याय देतात.
2. निधीशिवाय धनादेश देणे टाळा: चेक बदनाम झाल्यास केवळ अतिरिक्त दंडच नाही तर फौजदारी खटला देखील भरावा लागतो.
3. कायदेशीर कर्ज निराकरणाचा शोध घ्या: जर तुमचे कर्ज अनियंत्रित असेल, तर आयबीसी अंतर्गत एक-वेळ सेटलमेंट, अधिस्थगन किंवा दिवाळखोरीसारखे पर्याय शोधा. कोणत्याही करारावर स्वाक्षरी करण्यापूर्वी नेहमीच वकिलाने त्याची पुनरावलोकन करा.
4. सर्व संवादाचे रेकॉर्ड ठेवा: प्रत्येक संभाषण आणि सेटलमेंट ऑफरचे लेखी रेकॉर्ड ठेवा. हे भविष्यातील कायदेशीर गुंतागुंतीपासून तुमचे संरक्षण करते.
5. जबाबदारीने कर्ज घ्या: कायदेशीर चौकटीबाहेर काम करणाऱ्या अनियंत्रित किंवा अनौपचारिक कर्जदात्यांकडून कधीही कर्ज घेऊ नका. ते अनेकदा जबरदस्तीने वसूल करण्याचे तंत्र वापरतात.

भारतात कर्ज न फेडल्याबद्दल तुरुंगात जाऊ शकते का?

बहुतेक प्रकरणांमध्ये, कर्ज बुडवणे ही एक दिवाणी बाब असते आणि त्यामुळे तुरुंगवासाची शिक्षा होत नाही, विशेषतः जर कर्जदार आर्थिक अडचणीचा सामना करत असेल. तथापि, गुन्हेगारी हेतू किंवा गैरवर्तनाचा पुरावा असल्यास तुरुंगवास होऊ शकतो.

खालील परिस्थितीत तुरुंगवास होऊ शकतो:

• चेक बाउन्स: जर कर्जदाराने कर्ज परतफेडीसाठी दिलेला चेक अपुऱ्या निधीमुळे बाउन्स झाला तर तो फौजदारी गुन्हा ठरतो. कर्जदाराला दोन वर्षांपर्यंत तुरुंगवास, दंड किंवा दोन्ही शिक्षा होऊ शकतात, जर कर्जदाराने कायदेशीर कारवाई सुरू करण्यापूर्वी वैध मागणी सूचना जारी केली असेल.
• फसव्या पद्धतीने चुकीची माहिती देणे: कर्जदाराने बनावट कागदपत्रे किंवा खोटी माहिती देणे यासारख्या फसव्या मार्गांनी कर्ज घेतल्यास फौजदारी गुन्हे दाखल होऊ शकतात. यामुळे फसवणुकीचा आरोप होऊ शकतो, ज्याचा परिणाम तुरुंगवास होऊ शकतो.
• न्यायालयाचा अवमान / न्यायालयाच्या आदेशांचे पालन न करणे: जर न्यायालयाने कर्ज परतफेडीचा आदेश जारी केला आणि कर्जदाराने जाणूनबुजून दुर्लक्ष केले किंवा त्याचे उल्लंघन केले, तर कर्जदाराला न्यायालयाचा अवमान केल्याबद्दल दोषी ठरवले जाऊ शकते, ज्यामुळे तुरुंगवास होऊ शकतो.

टीप: न्यायालये फसवणूक करण्याच्या हेतूचा पुरावा पाहतील, फक्त पैसे देण्यास असमर्थता नाही.

निष्कर्ष

कर्ज परतफेडीत मागे पडणे हे खूप कठीण वाटू शकते, परंतु हे लक्षात ठेवणे आवश्यक आहे की आर्थिक अडचणी म्हणजे जगाचा अंत नाही. कर्ज परतफेड करण्यात चुकल्याने कायदेशीर कारवाई, आर्थिक ताण येऊ शकतो आणि तुमच्या क्रेडिट प्रोफाइलवर नकारात्मक परिणाम होऊ शकतो . दिवाणी आणि फौजदारी दायित्वामधील फरक समजून घेतल्याने तुम्हाला हुशारीने प्रतिसाद देण्यास आणि अनावश्यक घाबरणे टाळण्यास सक्षम बनवता येते.

जर तुम्हाला अडचणी येत असतील, तर परिस्थितीकडे दुर्लक्ष करू नका; लवकरात लवकर कृती करा. वकिलाचा सल्ला घ्या, तुमच्या कर्ज देणाऱ्याशी बोला आणि गरज पडल्यास कर्ज पुनर्रचना किंवा दिवाळखोरी प्रक्रिया यासारख्या कायदेशीर उपायांचा विचार करा. सक्रिय राहिल्याने प्रकरणे वाढण्यापासून रोखता येतील.

सर्वात महत्त्वाचे म्हणजे, तुमचे हक्क जाणून घ्या. कर्ज देणारे आणि वसुली एजंट यांनी विविध कायद्यांचे पालन केले पाहिजे आणि कर्जदारांना छळ किंवा अन्याय्य पद्धतींपासून संरक्षण मिळते. या प्रवासात तुम्ही एकटे नाही आहात; अनेकांनी या मार्गावर चालत जाऊन सावरले आहे. वेळेवर पावले उचलून, तुम्ही नियंत्रण परत मिळवू शकता आणि आत्मविश्वासाने पुनर्बांधणी करू शकता.

सतत विचारले जाणारे प्रश्न

कर्ज बुडवणे हे जबरदस्त असू शकते. तुम्हाला माहिती आणि आत्मविश्वास ठेवण्यास मदत करण्यासाठी येथे सर्वात सामान्य प्रश्नांची उत्तरे आहेत.

प्रश्न १. जर ईएमआय चेक बाउन्स झाला तर काय होते?

ईएमआय परतफेडीसाठी चेक बाउन्स झाल्यास निगोशिएबल इन्स्ट्रुमेंट्स कायद्याच्या कलम १३८ अंतर्गत फौजदारी आरोप होऊ शकतात. जर ते सिद्ध झाले तर दोन वर्षांपर्यंत तुरुंगवास, दंड किंवा दोन्ही शिक्षा होऊ शकतात.

प्रश्न २. कर्ज देणारे न्यायालयाच्या आदेशाशिवाय मालमत्ता जप्त करू शकतात का?

हो, पण फक्त सुरक्षित कर्जांसाठी. SARFAESI कायदा, २००२ अंतर्गत, कर्ज देणारे ६० दिवसांची नोटीस दिल्यानंतर न्यायालयाच्या हस्तक्षेपाशिवाय तारण ठेवलेल्या मालमत्तेवर कब्जा करू शकतात. असुरक्षित कर्जांसाठी, न्यायालयाचा आदेश अनिवार्य आहे.

प्रश्न ३. जर तुम्ही कर्ज फेडू शकत नसाल तर तुम्ही दिवाळखोरी दाखल करू शकता का?

हो. कर्ज फेडण्यास असमर्थ असलेल्या व्यक्ती आणि व्यवसायांना दिवाळखोरी आणि दिवाळखोरी संहिता (IBC), २०१६ अंतर्गत अर्ज करता येतो. ही प्रक्रिया कायदेशीर आहे परंतु गुंतागुंतीची आहे, ज्यामध्ये बहुतेकदा थकबाकी चुकती करण्यासाठी मालमत्ता लिक्विडेशनचा समावेश असतो.

प्रश्न ४. कर्ज चुकवल्यानंतर कायदेशीर कारवाई कशी टाळायची?

• तुमच्या कर्जदात्यासोबत पुनर्रचित परतफेड योजना किंवा एक-वेळ सेटलमेंटची वाटाघाटी करा .
• जर तुम्हाला तात्पुरती आर्थिक अडचण येत असेल तर स्थगितीचा पर्याय निवडा .
• वाढ किंवा न्यायालयीन कार्यवाही टाळण्यासाठी कायदेशीर सूचनांना त्वरित प्रतिसाद द्या .

प्रश्न ५. कर्ज बुडवणे हा फौजदारी गुन्हा आहे का?

नाही, कर्ज बुडवणे हा स्वतःच फौजदारी गुन्हा नाही. तथापि, जर बनावट कागदपत्रे तयार करणे किंवा चेक बाउन्स होणे यासारखे फसवे हेतू असेल तर आयपीसी कलम ४२० किंवा निगोशिएबल इन्स्ट्रुमेंट्स अॅक्ट अंतर्गत फौजदारी आरोप लागू होऊ शकतात.

प्रश्न ६. जर वसुली एजंट मला त्रास देत असतील तर माझे काय अधिकार आहेत?

तुम्हाला मजबूत कायदेशीर संरक्षण आहे:

• छळाविरुद्ध पोलिस तक्रार दाखल करा .
• आरबीआय लोकपालाशी संपर्क साधा .
• नुकसानभरपाईसाठी दिवाणी खटला दाखल करा .
  वसुली एजंटनी आरबीआयच्या फेअर प्रॅक्टिस कोडचे पालन केले पाहिजे आणि कर्जदारांना धमकावू शकत नाही, अपमानित करू शकत नाही किंवा जबरदस्ती करू शकत नाही.

प्रश्न ७. कर्ज थकवणारा परदेशात प्रवास करू शकतो का?

हो, कर्ज बुडवणारा व्यक्ती प्रवास करू शकतो. तथापि, जर फौजदारी कारवाई किंवा जाणूनबुजून कर्ज बुडवण्याचे प्रकरण सुरू असेल तर न्यायालय लूकआउट परिपत्रक (LOC) किंवा प्रवास निर्बंध जारी करू शकते.

अस्वीकरण: येथे दिलेली माहिती केवळ सामान्य माहितीच्या उद्देशाने आहे आणि ती कायदेशीर सल्ला म्हणून समजू नये. वैयक्तिकृत कायदेशीर मार्गदर्शनासाठी, कृपया दिवाणी वकिलाचा सल्ला घ्या .