भारत में ऋण न चुकाने के कानूनी परिणाम जानिए हिंदी में।

ऋण सिर्फ़ वित्तीय साधन नहीं हैं। वे अक्सर मुश्किल समय में उम्मीद, सहारा और बेहतर भविष्य की ओर एक कदम का प्रतिनिधित्व करते हैं। वे वित्तीय ज़रूरत और जीवन के महत्वपूर्ण क्षणों के बीच की खाई को पाटते हैं। चाहे घर खरीदना हो, चिकित्सा व्यय को कवर करना हो, शिक्षा प्राप्त करना हो या अप्रत्याशित कठिनाइयों का प्रबंधन करना हो, जब संसाधन सीमित हों तो उधार लेना महत्वपूर्ण सहायता प्रदान करता है। लेकिन जब पुनर्भुगतान मुश्किल हो जाता है, तो परिणाम भारी लग सकते हैं। भारत में ऋण पर चूक केवल EMI छूट जाने या कम क्रेडिट स्कोर के बारे में नहीं है। इससे कानूनी नोटिस, वसूली की कार्रवाई और कुछ मामलों में आपराधिक दायित्व हो सकता है। कई लोगों के लिए, यह पहले से ही चुनौतीपूर्ण वित्तीय स्थिति में भावनात्मक संकट को और बढ़ा देता है। यह जानना कि कानून क्या कहता है, आपके अधिकार क्या हैं और कैसे जवाब देना है, खुद को सुरक्षित रखने और आत्मविश्वास के साथ आगे बढ़ने के लिए आवश्यक है।

यह ब्लॉग भारत में ऋण चूक के प्रमुख कानूनी परिणामों की रूपरेखा प्रस्तुत करता है तथा यह भी बताता है कि प्रत्येक उधारकर्ता को क्या जानना चाहिए, जिसमें शामिल हैं:

• भारत में ऋण चूक किसे कहते हैं?
• लागू कानून और नियामक ढांचे
• चूक के सिविल और आपराधिक परिणाम
• उधारकर्ता के अधिकार और सुरक्षा
• क्या ऋण न चुकाने पर आपको जेल हो सकती है?
• कानूनी जटिलताओं से बचने के लिए सुझाव

भारत में ऋण चूक किसे माना जाता है?

लोन डिफॉल्ट तब होता है जब उधारकर्ता लोन एग्रीमेंट की शर्तों के अनुसार उधार ली गई राशि को चुकाने के लिए अपने कानूनी दायित्वों को पूरा करने में विफल रहता है। आमतौर पर, इसका मतलब समय पर EMI (समान मासिक किस्तों) का भुगतान करने में विफल होना होता है।

भारत में, अगर 90 दिनों से ज़्यादा समय तक भुगतान नहीं किया गया है , तो आम तौर पर किसी लोन को डिफॉल्ट माना जाता है । इस बिंदु पर, बैंक और वित्तीय संस्थान लोन को नॉन परफॉर्मिंग एसेट (NPA) के रूप में वर्गीकृत करते हैं।

ऋण चूक के सामान्य स्वरूपों में शामिल हैं:

• कई EMI भुगतान छूट गए
• कई उत्तर दिनांकित चेक देना जो कि अनादरित हो जाते हैं।
• असुरक्षित व्यक्तिगत या क्रेडिट कार्ड ऋण चुकाने में विफल होना
• भुगतान करने की क्षमता होने के बावजूद जानबूझ कर पुनर्भुगतान रोकना

नोट: यद्यपि वास्तविक वित्तीय संकट के कारण ऋण न चुकाने को आमतौर पर दीवानी मामला माना जाता है, लेकिन जानबूझकर या धोखाधड़ी से ऋण न चुकाने पर आपराधिक कार्यवाही हो सकती है।

भारत में ऋण चूक को नियंत्रित करने वाला कानूनी ढांचा

भारत में ऋण चूक को सिविल, विनियामक और आपराधिक कानूनों के संयोजन द्वारा नियंत्रित किया जाता है। ये कानून ऋणदाताओं को बकाया राशि वसूलने के लिए एक संरचित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं और चूक की प्रकृति और गंभीरता के आधार पर उधारकर्ताओं को कुछ सुरक्षा प्रदान करते हैं।

विनियामक दिशानिर्देश

1. ऋण वसूली पर आरबीआई के दिशानिर्देश

भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने एक निष्पक्ष व्यवहार संहिता निर्धारित की है जिसका बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFC) को ऋण वसूली करते समय पालन करना होगा। ये दिशा-निर्देश व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड के मामलों में विशेष रूप से सख्त हैं।

वसूली एजेंटों को यह करना होगा:

• उत्पीड़न या धमकी का सहारा न लें
• उधारकर्ताओं से केवल स्वीकृत समय के दौरान ही मिलें
• उधारकर्ता की गोपनीयता और गरिमा का सम्मान करें
• कोई भी कानूनी कार्रवाई करने से पहले लिखित सूचना दें

इसके अतिरिक्त, भारतीय रिज़र्व बैंक (जानबूझकर चूक करने वालों और बड़े चूककर्ताओं के साथ व्यवहार) निर्देश, 2024 के अनुसार बैंकों और NBFC को उधारकर्ताओं को जानबूझकर चूक करने वालों के रूप में वर्गीकृत करने से पहले प्रक्रियाओं का पालन करना होगा, जिसमें उधारकर्ताओं को सुनवाई का मौका देना और उचित रिकॉर्ड बनाए रखना शामिल है। ये निर्देश ₹25 लाख या उससे अधिक बकाया वाले खातों पर लागू होते हैं।

यदि कोई बैंक इन मानदंडों का उल्लंघन करता है, तो उधारकर्ता:

• बैंक से शिकायत करें
• आरबीआई बैंकिंग लोकपाल से संपर्क करें
• उपभोक्ता शिकायत दर्ज करें

ये उपाय ऋण वसूली प्रक्रिया के दौरान निष्पक्ष व्यवहार सुनिश्चित करते हैं।

विस्तृत दिशा-निर्देशों के लिए कृपया आधिकारिक वेबसाइट देखें:

• रिकवरी एजेंटों और निष्पक्ष व्यवहार पर आरबीआई अधिसूचना
• ऋण एवं अग्रिम पर आरबीआई मास्टर परिपत्र (वसूली प्रक्रियाएं शामिल हैं)
• वसूली नीति और प्रक्रियाओं पर आरबीआई अधिसूचना

सिविल फ्रेमवर्क

1. भारतीय संविदा अधिनियम, 1872

सभी ऋण समझौते भारतीय अनुबंध अधिनियम, 1872 के तहत अनुबंध हैं ।

• भुगतान न करना अनुबंध का उल्लंघन है, जो ऋणदाता को सिविल मुकदमा दायर करने का अधिकार देता है।
• यदि उधारकर्ता न्यायालय के आदेश का पालन करने में विफल रहता है, तो संपत्ति की कुर्की जैसे कानूनी उपाय भी किए जा सकते हैं।

2. सिविल प्रक्रिया संहिता, 1908

एक बार जब सिविल न्यायालय ऋणदाता के पक्ष में वसूली आदेश दे देता है, तो सिविल प्रक्रिया संहिता, 1908 के तहत तंत्र प्रवर्तन को सक्षम बनाता है, जिसमें शामिल हैं:

• संपत्ति की कुर्की: बकाया ऋण की वसूली के लिए चल और अचल दोनों प्रकार की संपत्तियों को कुर्क किया जा सकता है और बेचा जा सकता है।
•  
• • सिविल प्रक्रिया संहिता (सीपीसी) की धारा 60-64 और आदेश 21 (आदेश XXI, डिक्री और आदेशों का निष्पादन), नियम 41-57 द्वारा शासित ।
  • ये प्रावधान कुर्की और बिक्री से संबंधित प्रक्रिया, सुरक्षा उपायों और छूटों को रेखांकित करते हैं।
• जब्ती: न्यायालय बकाया राशि वसूलने के लिए वेतन या बैंक खातों की कुर्की का आदेश दे सकता है।
• न्यायालय अधिकारियों की नियुक्ति: बिक्री के लिए चल संपत्तियों को जब्त करने के लिए अधिकारियों की नियुक्ति की जा सकती है।

ऋणदाता आदेश 37 (आदेश XXXVII, सारांश प्रक्रिया) के तहत सारांश मुकदमा भी दायर कर सकते हैं लिखित अनुबंधों या परक्राम्य लिखतों के आधार पर स्पष्ट और निर्विवाद ऋणों के लिए सिविल प्रक्रिया संहिता की धारा 12 की उपधारा (1) के अनुसार ऋण वसूली की प्रक्रिया को सरल बनाया गया है, जिससे नियमित सिविल मुकदमों की तुलना में तेजी से वसूली संभव हो सकेगी।

विशेष पुनर्प्राप्ति तंत्र

1. ऋण वसूली और दिवालियापन अधिनियम, 1993 (आरडीबी अधिनियम)

ऋण वसूली और दिवालियापन अधिनियम, 1993 , बैंकों और वित्तीय संस्थानों को ₹20 लाख से अधिक के ऋण की वसूली के लिए एक विशेष कानूनी ढांचा प्रदान करता है। इसने ऋण समाधान में तेजी लाने के लिए ऋण वसूली न्यायाधिकरण (DRT) और ऋण वसूली अपीलीय न्यायाधिकरण (DRAT) की स्थापना की।

• धारा 19 बैंकों और वित्तीय संस्थानों को 20 लाख रुपये से अधिक के ऋण की वसूली के लिए डीआरटी के समक्ष आवेदन दाखिल करने का अधिकार देती है। इस प्रक्रिया में एक मूल आवेदन (ओए) दाखिल करना शामिल है, और पीठासीन अधिकारी को अंतिम आदेश के साथ वसूली प्रमाणपत्र जारी करने का अधिकार है, जिससे वसूली अधिकारियों के माध्यम से प्रवर्तन की सुविधा मिलती है।
• धारा 22 डीआरटी को शीघ्र निर्णय और वसूली के लिए सिविल प्रक्रिया संहिता, 1908 के तहत सिविल कोर्ट की शक्तियाँ प्रदान करती है। इसमें गवाहों को बुलाना, दस्तावेज़ प्रस्तुत करने की आवश्यकता और निर्णयों की समीक्षा करना शामिल है।

यह अधिनियम ऋण वसूली के लिए एक सुव्यवस्थित प्रक्रिया सुनिश्चित करता है, सिविल अदालतों पर बोझ कम करता है और वित्तीय संस्थानों को बकाया राशि वसूलने के लिए अधिक कुशल तंत्र प्रदान करता है।

2. एसएआरएफएईएसआई अधिनियम, 2002

वित्तीय आस्तियों का प्रतिभूतिकरण एवं पुनर्निर्माण तथा प्रतिभूति हित का प्रवर्तन (SARFAESI) अधिनियम, 2022, बैंकों और वित्तीय संस्थानों को न्यायालय के हस्तक्षेप के बिना सुरक्षित ऋणों पर बकाया राशि वसूलने का अधिकार देता है , जब ऋण को गैर-निष्पादित आस्तियों (NPA) के रूप में वर्गीकृत कर दिया जाता है।

यह अधिनियम केवल सुरक्षित ऋणों पर लागू होता है, व्यक्तिगत या असुरक्षित ऋणों पर नहीं।

• धारा 13(2) के तहत , ऋणदाताओं को पहले पुनर्भुगतान की मांग करते हुए 60 दिन का नोटिस जारी करना होगा।
• यदि उधारकर्ता जवाब देने में विफल रहता है, तो धारा 13(4) ऋणदाता को सुरक्षित परिसंपत्ति, जैसे कि घर, वाहन या वाणिज्यिक संपत्ति को अपने कब्जे में लेने और बकाया राशि वसूलने के लिए इसे बेचने की अनुमति देता है।

दिवालियापन कार्यवाही

1. दिवाला और दिवालियापन संहिता (आईबीसी), 2016

दिवाला और दिवालियापन संहिता (IBC), 2016 , ऋण चूक को हल करने के लिए एक व्यापक कानूनी तंत्र प्रदान करता है, जो व्यक्तियों और व्यवसायों दोनों पर लागू होता है। यदि किसी उधारकर्ता पर न्यूनतम एक करोड़ रुपये की चूक बकाया है और वह चुका नहीं सकता है, तो दिवालियापन की कार्यवाही उधारकर्ता या ऋणदाता द्वारा शुरू की जा सकती है।

• धारा 7 वित्तीय ऋणदाताओं, जैसे बैंक या एनबीएफसी, को चूककर्ता व्यक्ति या कंपनी के विरुद्ध दिवालियापन कार्यवाही शुरू करने की अनुमति देती है।
• धारा 95 व्यक्तियों और साझेदारी फर्मों के लिए दिवालियापन समाधान को कवर करती है।
• धारा 33 में समाधान प्रक्रिया विफल होने पर परिसंपत्तियों के परिसमापन का प्रावधान है।

इस प्रक्रिया के दौरान, उधारकर्ता को बलपूर्वक वसूली उपायों से सुरक्षा प्रदान की जाती है, और न्यायालय पुनर्भुगतान योजना को मंजूरी दे सकता है, ऋण का कुछ हिस्सा माफ कर सकता है, या दिवालियापन घोषित कर सकता है। हालांकि यह अंतिम उपाय है, लेकिन IBC ढांचा निष्पक्ष और कानूनी रूप से पर्यवेक्षित मार्ग सुनिश्चित करता है।

नोट: ऋण न चुकाना सामान्यतः एक दीवानी अपराध है, लेकिन धोखाधड़ी, गबन या जानबूझकर ऋण न चुकाने के मामलों में आपराधिक कार्यवाही शुरू की जा सकती है।

आपराधिक ढांचे

1. भारतीय न्याय संहिता (बीएनएस), 2023 (आईपीसी की जगह)

भारतीय न्याय संहिता (बीएनएस), 2023 की शुरूआत के साथ , भारतीय दंड संहिता (आईपीसी), 1860 के कई प्रावधानों को अद्यतन किया गया है।

• धोखाधड़ी और बेईमानी से प्रलोभन:
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• • आईपीसी धारा 420 को बीएनएस धारा 318(4) से प्रतिस्थापित किया गया है।
  • यह तब लागू होता है जब ऋण गलत जानकारी या धोखाधड़ी के माध्यम से प्राप्त किया जाता है।
  • सज़ा में 7 वर्ष तक का कारावास और जुर्माना शामिल है।
• आपराधिक विश्वासघात:
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• • आईपीसी धारा 406 को बीएनएस धारा 316(2) से प्रतिस्थापित किया गया है।
  • इसमें ऐसे मामले शामिल हैं जहां उधारकर्ता सौंपी गई ऋण राशि या संपत्ति का दुरुपयोग करता है या बेईमानी से उसका उपयोग करता है।
  • सज़ा में 3 वर्ष तक का कारावास या जुर्माना या दोनों शामिल हैं।
• संपत्ति का बेईमानी से दुरुपयोग:
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• • आईपीसी धारा 403 को बीएनएस धारा 314 द्वारा प्रतिस्थापित किया गया है।
  • यह तब लागू होता है जब उधार लिया गया धन या संपत्ति अनधिकृत उद्देश्यों के लिए उपयोग की जाती है।
  • सज़ा में 2 वर्ष तक का कारावास या जुर्माना या दोनों शामिल हैं।
• जालसाजी और जाली दस्तावेजों का उपयोग:
•  
• • आईपीसी की धाराएं 463 , 465 , 468 , 471 बीएनएस की धाराएं 336, 340 के अनुरूप हैं।
  • यह तब प्रासंगिक होता है जब ऋण प्राप्त करने या वसूली के दौरान झूठे दस्तावेजों का उपयोग किया जाता है।

इन प्रावधानों का प्रयोग सामान्यतः साधारण ऋण चूक के लिए नहीं किया जाता है, लेकिन धोखाधड़ी या छल से जुड़े मामलों में इनका प्रयोग किया जा सकता है।

2. परक्राम्य लिखत अधिनियम, 1881 की धारा 138

यदि ऋण चुकौती के लिए जारी किया गया चेक अपर्याप्त धनराशि या अन्य कारणों से अस्वीकृत हो जाता है, तो उधारकर्ता को परक्राम्य लिखत अधिनियम, 1881 की धारा 138 के तहत अभियोजन का सामना करना पड़ सकता है ।

दंड में निम्नलिखित शामिल हैं:

• दो वर्ष तक का कारावास
• चेक राशि से दुगुनी तक जुर्माना
• कानूनी लागत और मुआवजे के लिए उत्तरदायित्व

यह ईएमआई चेक बाउंस होने पर ऋणदाताओं द्वारा सबसे अधिक बार लागू किया जाने वाला आपराधिक प्रावधान है।

भारत में ऋण न चुकाने के परिणाम

ऋण चुकाने में विफल रहने के परिणाम गंभीर और संभावित रूप से लंबे समय तक चलने वाले हो सकते हैं। ऋण न चुकाने के परिणाम इस बात पर निर्भर करते हैं कि आप जानबूझकर या अनजाने में चूक करते हैं।

ईएमआई भुगतान न करने के तत्काल परिणाम

• विलंब शुल्क और दंड: ऋणदाता विलंब भुगतान शुल्क, अतिरिक्त ब्याज और यहां तक कि वसूली लागत भी वसूलते हैं, जिससे आपकी कुल बकाया राशि बढ़ जाती है।
• क्रेडिट स्कोर पर असर: एक निर्धारित अवधि तक भुगतान न करने के बाद, आमतौर पर 30 दिन के नोटिस के बाद, छूटी हुई EMI की रिपोर्ट CIBIL जैसे क्रेडिट ब्यूरो को दी जाती है, जिससे आपके क्रेडिट स्कोर में गिरावट आती है। यह नकारात्मक टिप्पणी आपकी रिपोर्ट पर सात साल तक रह सकती है, जिससे भविष्य में लोन या क्रेडिट कार्ड मिलना मुश्किल हो जाता है।
• रिमाइंडर कॉल और नोटिस: उधारकर्ताओं को आमतौर पर एक या दो बार भुगतान न करने के बाद कॉल, ईमेल और औपचारिक नोटिस मिलना शुरू हो जाते हैं। लगातार भुगतान न करने पर मामला बढ़ सकता है और अधिक आक्रामक वसूली कार्रवाई हो सकती है।

ऋणदाताओं द्वारा दीवानी कानूनी कार्रवाइयां

यदि अनौपचारिक वसूली के प्रयास विफल हो जाते हैं, तो ऋणदाता अधिक औपचारिक उपाय की तलाश कर सकते हैं।

• कानूनी नोटिस: ऋणदाता अदालती कार्यवाही शुरू करने से पहले कानूनी नोटिस जारी करते हैं, जिससे उधारकर्ता को भुगतान करने का अंतिम अवसर मिल जाता है।
• चेक बाउंस मामले: यदि कोई उत्तर-दिनांकित चेक अनादरित हो जाता है, तो ऋणदाता परक्राम्य लिखत अधिनियम, 1881 की धारा 138 के तहत कार्यवाही शुरू कर सकते हैं, जो चेक अनादर को एक आपराधिक अपराध बनाता है।
• वसूली के लिए दीवानी मुकदमे: ऋणदाता मूलधन, ब्याज, दंड और कानूनी लागतों की वसूली के लिए दीवानी मुकदमे दायर कर सकते हैं। कुछ मामलों में, इससे संपत्ति की कुर्की या वेतन पर रोक लग सकती है।
• SARFAESI कार्रवाई: सुरक्षित ऋणों के लिए, यदि उधारकर्ता भुगतान में चूक करता है, तो ऋणदाता SARFAESI अधिनियम, 2002 के तहत उचित प्रक्रिया का पालन करते हुए घर या वाहन जैसी परिसंपत्तियों को जब्त कर सकते हैं और नीलाम कर सकते हैं।

आपराधिक कानूनी परिणाम

यद्यपि ऋण चूक स्वयं मुख्यतः एक सिविल मामला है और व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर, निम्नलिखित स्थितियों में आपराधिक आरोप लग सकते हैं:

• चेक बाउंस: यदि पुनर्भुगतान के लिए जारी किया गया चेक बाउंस हो जाता है, तो ऋणदाता परक्राम्य लिखत अधिनियम की धारा 138 के तहत कार्यवाही शुरू कर सकता है।
• धोखाधड़ी का इरादा: यदि उधारकर्ता ने धोखाधड़ी के इरादे से ऋण प्राप्त किया है (जैसे, जाली दस्तावेजों का उपयोग करके) तो आपराधिक आरोप लागू हो सकते हैं।
• विश्वास का उल्लंघन: यदि धन का दुरुपयोग किया गया या उसे अनधिकृत उद्देश्यों के लिए हस्तांतरित किया गया, तो अतिरिक्त आपराधिक प्रावधान लागू हो सकते हैं।

नोट: न्यायालय आमतौर पर वित्तीय कठिनाई और जानबूझकर धोखाधड़ी के बीच अंतर करते हैं। केवल बाद वाले मामले में ही आपराधिक मुकदमा चलाया जाता है।

ऋण वसूली एजेंसियों के माध्यम से ऋण वसूली

बैंक और एनबीएफसी अक्सर चूक वाले ऋणों की वसूली का काम तीसरे पक्ष की ऋण वसूली एजेंसियों को सौंप देते हैं, विशेष रूप से व्यक्तिगत ऋणों और क्रेडिट कार्डों के मामले में।

भारतीय रिज़र्व बैंक रिकवरी एजेंटों के लिए भारतीय रिज़र्व बैंक के दिशानिर्देशों के अंतर्गत निम्नलिखित व्यवस्थाओं की अनुमति देता है:

• एजेंटों को उचित प्रशिक्षण दिया जाना चाहिए तथा उनके पास वैध प्राधिकरण पत्र होना चाहिए
• रिकवरी विजिट केवल निर्धारित घंटों के दौरान ही की जानी चाहिए
• उधारकर्ताओं को परेशान, दुर्व्यवहार या धमकी नहीं दी जानी चाहिए, तथा अवैध वसूली की रणनीति पर सख्त प्रतिबंध है।
• एजेंटों को आरबीआई की निष्पक्ष आचरण संहिता का पालन करना होगा, जो वसूली के दौरान नैतिक आचरण सुनिश्चित करता है।
• यदि इन दिशानिर्देशों का उल्लंघन किया जाता है तो उधारकर्ताओं को आरबीआई में शिकायत दर्ज कराने का अधिकार है।

यदि इन मानदंडों का उल्लंघन किया जाता है, तो उधारकर्ता पुलिस शिकायत दर्ज कर सकते हैं, बैंकिंग लोकपाल से संपर्क कर सकते हैं, या सिविल अदालत में क्षतिपूर्ति के लिए मुकदमा कर सकते हैं।

उधारकर्ता के अधिकार और सुरक्षा

अगर आप लोन नहीं चुका पाते हैं, तो भी भारत में कानून यह सुनिश्चित करते हैं कि आपके साथ उचित और सम्मानजनक व्यवहार किया जाए। उधारकर्ताओं को उत्पीड़न से बचाया जाता है और उन्हें पारदर्शी व्यवहार, उचित प्रक्रिया और शिकायत निवारण का कानूनी अधिकार है।

• पूर्व सूचना का अधिकार: कानूनी या वसूली कार्यवाही शुरू करने से पहले, ऋणदाताओं को आरबीआई के दिशानिर्देशों और एसएआरएफएईएसआई अधिसूचनाओं के अनुसार, चूक, देय राशि और इच्छित कार्रवाई को रेखांकित करते हुए एक स्पष्ट और पर्याप्त नोटिस देना चाहिए।
• सम्मान और गोपनीयता का अधिकार: वसूली एजेंटों को उधारकर्ताओं के साथ सम्मानपूर्वक व्यवहार करना चाहिए और उन्हें डराना, गाली देना या मजबूर नहीं करना चाहिए। किसी भी उल्लंघन को कानूनी रूप से चुनौती दी जा सकती है या RBI को रिपोर्ट किया जा सकता है।
• सटीक जानकारी का अधिकार: उधारकर्ताओं को ऋण की शर्तों, पुनर्भुगतान कार्यक्रम, बकाया राशि और किसी भी क्रेडिट रिपोर्टिंग प्रविष्टियों के बारे में पूरी जानकारी देने का अधिकार है।
• ऋण पुनर्गठन का अधिकार: आरबीआई के दिशानिर्देशों के तहत, वित्तीय रूप से परेशान उधारकर्ता ऋण पुनर्गठन, ईएमआई पुनर्निर्धारण या अस्थायी राहत का अनुरोध कर सकते हैं।
• दिवालियापन दाखिल करने का अधिकार: यदि पुनर्भुगतान असंभव हो जाता है, तो उधारकर्ता दिवालियापन और दिवालियापन अधिनियम, 2016 (आईबीसी) के तहत राहत मांग सकते हैं, जो लेनदारों और कानूनी कार्यवाही से सुरक्षा प्रदान कर सकता है।
• अनुचित व्यवहार को चुनौती देने का अधिकार: यदि ऋणदाता अनुचित शर्तों, बढ़ा-चढ़ाकर बकाया राशि या अवैध वसूली की रणनीति अपनाते हैं, तो उधारकर्ता संबंधित मंचों, अदालतों या नियामक प्राधिकरणों के माध्यम से ऐसी कार्रवाइयों को चुनौती दे सकते हैं।
• शिकायत निवारण का अधिकार: शिकायत सीधे ऋणदाता के पास उठाई जा सकती है, और यदि समाधान न हो तो आरबीआई बैंकिंग लोकपाल या उपभोक्ता विवाद निवारण आयोग के समक्ष भेजी जा सकती है।
• संपत्ति छुड़ाने का अधिकार: सुरक्षित ऋणों में, उधारकर्ताओं को बकाया राशि चुकाने और SARFAESI के तहत नीलामी से पहले गिरवी रखी गई संपत्तियों को पुनः प्राप्त करने का अधिकार है।

ये अधिकार महत्वपूर्ण हैं, खासकर तब जब उधारकर्ता अनौपचारिक उधारदाताओं या तीसरे पक्ष के संग्रह एजेंटों के साथ व्यवहार करते हैं। इन सुरक्षाओं को जानना और उनका प्रयोग करना शोषण को रोक सकता है और वसूली का मार्ग प्रदान कर सकता है।

कानूनी परिणामों से बचने के लिए सुझाव

लोन न चुका पाना कई कारणों से हो सकता है, जिसमें नौकरी छूटना, स्वास्थ्य संबंधी समस्याएँ या व्यापार में मंदी शामिल है। यहाँ बताया गया है कि आप कानूनी परिणामों को कैसे कम कर सकते हैं:

1. जल्दी से जल्दी सूचित करें: नोटिस का इंतज़ार न करें। जैसे ही आपको पता चले कि आप भुगतान करने से चूक गए हैं, अपने बैंक या ऋणदाता को सूचित करें। कई ऋणदाता छूट अवधि या पुनर्गठन विकल्प प्रदान करते हैं।
2. बिना धनराशि के चेक जारी करने से बचें: अस्वीकृत चेक के लिए न केवल अतिरिक्त दंड दिया जाता है, बल्कि आपराधिक मुकदमा भी चलाया जा सकता है।
3. कानूनी ऋण समाधान का पता लगाएँ: यदि आपका ऋण अप्रबंधनीय है, तो एकमुश्त निपटान, स्थगन या IBC के तहत दिवालियापन जैसे विकल्पों पर विचार करें। किसी भी समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले हमेशा किसी वकील से उसकी समीक्षा करवाएँ।
4. सभी संचार का रिकॉर्ड रखें: हर बातचीत और निपटान प्रस्ताव का लिखित रिकॉर्ड रखें। यह आपको भविष्य की कानूनी जटिलताओं से बचाता है।
5. जिम्मेदारी से उधार लें: कभी भी ऐसे अनियमित या अनौपचारिक उधारदाताओं से उधार न लें जो कानूनी ढांचे से बाहर काम करते हैं। वे अक्सर वसूली के लिए बलपूर्वक हथकंडे अपनाते हैं।

क्या भारत में ऋण न चुकाने पर आपको जेल जाना पड़ सकता है?

ज़्यादातर मामलों में, लोन डिफॉल्ट एक सिविल मामला होता है और इसमें कारावास की सज़ा नहीं होती, ख़ास तौर पर तब जब उधारकर्ता आर्थिक तंगी का सामना कर रहा हो। हालाँकि, अगर आपराधिक इरादे या कदाचार का सबूत है तो कारावास हो सकता है।

निम्नलिखित परिस्थितियों में कारावास हो सकता है:

• चेक बाउंस: यदि कोई उधारकर्ता ऋण चुकौती के लिए चेक जारी करता है जो अपर्याप्त धनराशि के कारण बाउंस हो जाता है, तो यह एक आपराधिक अपराध है। उधारकर्ता को दो साल तक की कैद, जुर्माना या दोनों का सामना करना पड़ सकता है, बशर्ते कि ऋणदाता ने कानूनी कार्यवाही शुरू करने से पहले एक वैध डिमांड नोटिस जारी किया हो।
• धोखाधड़ीपूर्ण गलत बयानी: यदि उधारकर्ता ने धोखाधड़ी के माध्यम से ऋण प्राप्त किया है, जैसे कि जाली दस्तावेज या गलत जानकारी प्रदान करना, तो आपराधिक आरोप लग सकते हैं। इससे धोखाधड़ी का आरोप लग सकता है, जिसके परिणामस्वरूप कारावास हो सकता है।
• न्यायालय की अवमानना / न्यायालय के आदेशों का पालन न करना: यदि न्यायालय ऋण चुकौती के लिए आदेश जारी करता है और उधारकर्ता जानबूझकर उसकी अनदेखी करता है या उसकी अवज्ञा करता है, तो उधारकर्ता पर न्यायालय की अवमानना का आरोप लगाया जा सकता है, जिसके परिणामस्वरूप उसे कारावास हो सकता है।

नोट: न्यायालय केवल भुगतान करने में असमर्थता का ही नहीं, बल्कि धोखाधड़ी के इरादे का सबूत भी देखेंगे।

निष्कर्ष

ऋण चुकौती में देरी होना भारी लग सकता है, लेकिन यह याद रखना ज़रूरी है कि वित्तीय झटका दुनिया का अंत नहीं है। ऋण भुगतान में चूक करने से कानूनी कार्रवाई, वित्तीय तनाव हो सकता है और आपके क्रेडिट प्रोफ़ाइल पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है। सिविल और आपराधिक दायित्व के बीच अंतर को समझना आपको समझदारी से जवाब देने और अनावश्यक घबराहट से बचने में सक्षम बनाता है।

अगर आप मुश्किलों का सामना कर रहे हैं, तो स्थिति को नज़रअंदाज़ न करें; तुरंत कार्रवाई करें। किसी वकील से सलाह लें, अपने ऋणदाता से बात करें और ज़रूरत पड़ने पर लोन रीस्ट्रक्चरिंग या दिवालियापन प्रक्रिया जैसे कानूनी उपायों पर विचार करें। सक्रिय होने से मामले को बढ़ने से रोका जा सकता है।

सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि अपने अधिकारों को जानें। ऋणदाताओं और वसूली एजेंटों को विभिन्न कानूनों का पालन करना चाहिए, और उधारकर्ताओं को उत्पीड़न या अनुचित व्यवहार से बचाया जाना चाहिए। आप इस यात्रा में अकेले नहीं हैं; कई लोग इस रास्ते पर चले हैं और उबर चुके हैं। समय पर कदम उठाकर, आप नियंत्रण हासिल कर सकते हैं और आत्मविश्वास के साथ पुनर्निर्माण कर सकते हैं।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों

लोन डिफॉल्ट बहुत भारी पड़ सकता है। यहां सबसे आम सवालों के जवाब दिए गए हैं, जो आपको सूचित और आश्वस्त रहने में मदद करेंगे।

प्रश्न 1. यदि ईएमआई चेक बाउंस हो जाए तो क्या होगा?

EMI भुगतान के लिए बाउंस हुआ चेक निगोशिएबल इंस्ट्रूमेंट्स एक्ट की धारा 138 के तहत आपराधिक आरोप का कारण बन सकता है। अगर यह साबित हो जाता है, तो दो साल तक की कैद, जुर्माना या दोनों हो सकते हैं।

प्रश्न 2. क्या ऋणदाता न्यायालय के आदेश के बिना संपत्ति जब्त कर सकते हैं?

हां, लेकिन केवल सुरक्षित ऋणों के लिए। SARFAESI अधिनियम, 2002 के तहत, ऋणदाता 60-दिन का नोटिस जारी करने के बाद अदालत के हस्तक्षेप के बिना गिरवी रखी गई संपत्ति को जब्त कर सकते हैं। असुरक्षित ऋणों के लिए, अदालत का आदेश अनिवार्य है।

प्रश्न 3. यदि आप ऋण चुकाने में असमर्थ हैं तो क्या आप दिवालियापन के लिए आवेदन कर सकते हैं?

हां। ऋण चुकाने में असमर्थ व्यक्ति और व्यवसाय दिवाला और दिवालियापन संहिता (IBC), 2016 के तहत आवेदन कर सकते हैं। यह प्रक्रिया कानूनी लेकिन जटिल है, जिसमें अक्सर बकाया राशि का निपटान करने के लिए परिसंपत्ति परिसमापन शामिल होता है।

प्रश्न 4. चूक के बाद कानूनी कार्रवाई से कैसे बचें?

• अपने ऋणदाता के साथ पुनर्गठित पुनर्भुगतान योजना या एकमुश्त निपटान पर बातचीत करें ।
• यदि आप अस्थायी वित्तीय कठिनाई का सामना कर रहे हैं तो ऋण स्थगन का विकल्प चुनें।
• मामले को आगे बढ़ने या अदालती कार्यवाही से बचाने के लिए कानूनी नोटिसों का तुरंत जवाब दें ।

प्रश्न 5. क्या ऋण न चुकाना एक आपराधिक अपराध है?

नहीं, लोन डिफॉल्ट अपने आप में कोई आपराधिक अपराध नहीं है। हालाँकि, अगर धोखाधड़ी का इरादा है, जैसे कि दस्तावेजों में हेराफेरी या चेक बाउंस, तो आईपीसी की धारा 420 या नेगोशिएबल इंस्ट्रूमेंट्स एक्ट के तहत आपराधिक आरोप लग सकते हैं।

प्रश्न 6. यदि रिकवरी एजेंट मुझे परेशान करते हैं तो मेरे क्या अधिकार हैं?

आपके पास मजबूत कानूनी सुरक्षा है:

• उत्पीड़न के खिलाफ पुलिस में शिकायत दर्ज कराएं ।
• आरबीआई लोकपाल से संपर्क करें ।
• क्षतिपूर्ति के लिए सिविल मुकदमा दायर करें ।
  वसूली एजेंटों को आरबीआई की निष्पक्ष व्यवहार संहिता का पालन करना होगा और वे उधारकर्ताओं को धमका नहीं सकते, अपमानित नहीं कर सकते या उन पर दबाव नहीं डाल सकते।

प्रश्न 7. क्या ऋण चूककर्ता विदेश यात्रा कर सकता है?

हां, डिफ़ॉल्ट रूप से लोन डिफॉल्टर यात्रा कर सकता है। हालांकि, अगर आपराधिक कार्यवाही या जानबूझकर भुगतान न करने के मामले चल रहे हैं, तो कोर्ट लुकआउट सर्कुलर (LOC) या यात्रा प्रतिबंध जारी कर सकता है।

अस्वीकरण: यहाँ दी गई जानकारी केवल सामान्य सूचनात्मक उद्देश्यों के लिए है और इसे कानूनी सलाह के रूप में नहीं समझा जाना चाहिए। व्यक्तिगत कानूनी मार्गदर्शन के लिए, कृपया किसी सिविल वकील से परामर्श लें ।