सहकारी संस्थांमध्ये रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI) च्या वसुली मार्गदर्शक तत्त्वांचे पालन न करण्याचे कायदेशीर परिणाम

जेव्हा सहकारी बँक आरबीआयच्या वसुली नियमांचे पालन करत नाही तेव्हा काय होते? ही केवळ नियामक औपचारिकतेची बाब नाही, तर ती कायदेशीर अडचणीत, कठोर दंडात आणि सदस्य आणि कर्जदारांकडून विश्वास गमावण्यास कारणीभूत ठरू शकते. सहकारी संस्थांसाठी, ज्या अनेकदा समुदायांची सेवा करतात आणि प्रतिष्ठेवर जास्त अवलंबून असतात, वसुली नियमांचे पालन न करणे हा एक धोका आहे जो वित्तपुरते मर्यादित नाही.
या लेखात, आपण सहकारी संस्थांसाठी RBI पुनर्प्राप्ती मार्गदर्शक तत्त्वांचा अर्थ काय आहे ते स्पष्ट करू, अनुपालन न करणे म्हणजे काय ते तपासू, कायदेशीर परिणामांचा शोध घेऊ आणि अनुपालन राहण्यासाठी आणि अडचणी टाळण्यासाठी सहकारी संस्थांना कृतीयोग्य पावले प्रदान करू.

आम्ही काय समाविष्ट करू

• सहकारी संस्थांसाठी RBI पुनर्प्राप्ती मार्गदर्शक तत्त्वे समजून घेणे
• अनुपालन का महत्त्वाचे आहे
• अनुपालन म्हणून काय गणले जाते
• अनुपालनाचे कायदेशीर परिणाम (नियामक, दिवाणी, गुन्हेगारी, व्यवस्थापन)
• न्यायिक व्याख्या आणि केस उदाहरणे
• सहकारी बँकांसाठी अनुपालन चेकलिस्ट
• आधुनिक काळातील प्रासंगिकता आणि निष्कर्षात्मक विचार

सहकारांसाठी आरबीआय वसुली मार्गदर्शक तत्त्वे समजून घेणे

आर्थिक शिस्त सुनिश्चित करण्यासाठी आणि ठेवीदारांच्या हिताचे रक्षण करण्यासाठी, भारतीय रिझर्व्ह बँकेने सहकारी बँकांसाठी व्यापक वसुली मार्गदर्शक तत्त्वे निश्चित केली आहेत. ही मार्गदर्शक तत्त्वे बुडीत कर्जे व्यवस्थापित करण्यासाठी आणि वसुली कृती संरचित, कायदेशीर पद्धतीने लागू करण्यासाठी प्रक्रिया परिभाषित करतात.

मार्गदर्शक तत्त्वे काय आहेत आणि ती का अस्तित्वात आहेत?

भारतातील बँकिंग संस्थांसाठी मध्यवर्ती बँक आणि नियामक म्हणून आरबीआय, कर्जे आणि कर्जे सावधगिरीने व्यवस्थापित केली जातात, कर्जदारांना योग्य वागणूक दिली जाते आणि वित्तीय व्यवस्था स्थिर राहते याची खात्री करण्यासाठी मार्गदर्शक तत्त्वे जारी करते. सहकारी बँकांसाठी, विशेषतः शहरी आणि ग्रामीण प्रकारांसाठी, वाढत्या अनुत्पादक मालमत्ता (एनपीए) आणि वसुली पद्धतींवरील छाननीमुळे ही मार्गदर्शक तत्त्वे अधिकाधिक प्रासंगिक आहेत.
बँकांकडून वसुली एजंट्सचा वापर हा एक महत्त्वाचा विषय आहे. आरबीआयने असे म्हटले आहे की बँकांनी एजंट्सवर योग्य ती तपासणी करावी, नैतिक आचरण सुनिश्चित करावे, ओळख आणि कामकाजाचे तास निश्चित करावेत आणि त्यांच्या क्रियाकलापांवर लक्ष ठेवावे.
उदाहरणार्थ, त्यांच्या "रिकव्हरी एजंट्स" अधिसूचनेत, आरबीआयने म्हटले आहे की जर बँकांनी नियमांचे उल्लंघन केले तर त्यांना विशिष्ट अधिकारक्षेत्रात रिकव्हरी एजंट्सना कामावर ठेवण्यास बंदी देखील येऊ शकते. या मार्गदर्शक तत्त्वांचे व्यापक उद्दिष्टे तीन पट आहेत: (अ) कर्जदारांना छळ किंवा अन्याय्य पद्धतींपासून संरक्षण देणे; (ब) बँका आणि सहकारी संस्था निष्पक्ष, पारदर्शक आणि कायदेशीररित्या पालन करणाऱ्या पद्धतीने थकबाकी वसूल करतात याची खात्री करणे; (क) आर्थिक समावेशनात महत्त्वाची भूमिका बजावणाऱ्या सहकारी बँकांच्या स्थिरतेचे रक्षण करणे.

सहकारी संस्थांना लागू

वाणिज्य बँकांना अनेक मार्गदर्शक तत्त्वे संबोधित केली असली तरी, सहकारी संस्था (शहरी आणि ग्रामीण) बँकिंग नियमन कायदा, १९४९ (लागू असल्यास) आणि राज्य सहकारी कायदे यासारख्या कायद्यांद्वारे प्रत्यक्ष किंवा अप्रत्यक्षपणे नियामक चौकटीखाली येतात. आरबीआयने वारंवार जोर दिला आहे की शहरी सहकारी बँकांनी योग्य क्रेडिट अंडररायटिंग आणि वसुली पद्धतींचे पालन केले पाहिजे. म्हणून, अंमलबजावणीमध्ये तपशीलवार फरक असला तरी, तत्व कायम आहे: कर्ज वसुलीत सहभागी असलेल्या सहकारी संस्थांनी आरबीआयने ठरवलेल्या निष्पक्ष पद्धती, रेकॉर्ड-कीपिंग, पारदर्शकता आणि तक्रार निवारणानुसार हे केले पाहिजे.

अनुपालन का महत्त्वाचे आहे?

प्रत्येक सहकारी बँक पारदर्शकता, जबाबदारी आणि विश्वास राखण्यासाठी डिझाइन केलेल्या नियामक चौकटीत काम करते. आरबीआयच्या वसुली मार्गदर्शक तत्त्वांचे पालन करणे ही केवळ कायदेशीर औपचारिकता नाही तर आर्थिक स्थिरता आणि नैतिक बँकिंग पद्धतींचा आधारस्तंभ आहे.

कायदेशीर संरक्षण आणि विश्वासार्हता

जेव्हा सहकारी संस्था आरबीआयच्या वसुली नियमांचे पालन करते तेव्हा ती नियामक कारवाईपासून स्वतःचे रक्षण करते. अनुपालन सदस्यांना, कर्जदारांना आणि नियामकांना एक संकेत पाठवते की संस्था सुशासित आणि पारदर्शक आहे.

सदस्यांचा विश्वास आणि प्रतिष्ठा

सहकारी अनेकदा समुदायाच्या विश्वासावर अवलंबून असतात. कठोर किंवा अनियंत्रित वसुली पद्धती त्या विश्वासाचा पायाच खराब करू शकतात, सदस्य पैसे काढू शकतात, ठेवी कमी होऊ शकतात किंवा नवीन व्यवसाय डळमळीत होऊ शकतो.

दंड आणि संस्थात्मक जोखीम टाळणे

अनुपालन न केल्याने आरबीआय चौकशी, निर्देश किंवा अगदी बंदी देखील येऊ शकते. प्रतिकूल प्रसिद्धी आणि नियामक खर्च जास्त असू शकतो. उदाहरणार्थ, प्रशासन, अंडररायटिंग आणि एनपीए वसुली वाढविण्यासाठी आरबीआयने शहरी सहकारी संस्थांना ध्वजांकित केले आहे.

कर्जदारांच्या हक्कांसह संतुलित वसुली

आर्थिक आरोग्यासाठी वसुली आवश्यक आहे. परंतु जेव्हा ते कर्जदारांच्या हक्कांशी, गोपनीयतेशी, न्याय्य वागणूक, पारदर्शक संवादाशी टक्कर घेते तेव्हा सहकारी कायदेशीर जबाबदारीला धोका पत्करतो. मार्गदर्शक तत्त्वे हे संतुलित करण्याचा उद्देश ठेवतात.

अनुपालन न करणे म्हणजे काय?

येथे सामान्य उदाहरणे आहेत जिथे सहकारी आरबीआय वसुली नियमांचे उल्लंघन करू शकते:

• नोंदणीकृत नसलेल्या किंवा तपासणी न केलेल्या वसुली एजंटचा वापर जे जबरदस्तीचा अवलंब करतात किंवा निर्धारित वेळेबाहेर काम करतात. (आरबीआय मार्गदर्शक तत्त्वे एजंटच्या वर्तनासाठी स्पष्टपणे मापदंड सेट करतात.)
• योग्य सूचना देण्यात अयशस्वी होणे (डिफॉल्ट सूचना किंवा स्मरणपत्रे) किंवा वसुली कारवाईपूर्वी देय प्रक्रिया वगळणे. कर्ज वसुलीसाठी नियमपुस्तक कर्जदाराच्या सूचनांवर भर देते.
• "निष्पक्ष पद्धती संहिता" चे उल्लंघन (ज्यामध्ये शुल्क, व्याज, वसुली पद्धतींमध्ये पारदर्शकता समाविष्ट आहे). आरबीआय मास्टर सर्क्युलरमध्ये फेअर प्रॅक्टिसेस कोड सेक्शन अंतर्गत "रिकव्हरी एजंट्सवरील मार्गदर्शक तत्त्वे" समाविष्ट आहेत.
• उदाहरणार्थ, थकित कर्ज तपशील न सांगणे किंवा तक्रार यंत्रणा न देणे, रेकॉर्ड-कीपिंग किंवा रिकव्हरी डेटा रिपोर्टिंगमध्ये अपयश.
• कर्जदाराच्या डेटाचा गैरवापर किंवा गोपनीयतेत घुसखोरी- उदा., रिकव्हरी एजंट्स परवानगी दिलेल्या वेळेबाहेर संपर्क साधणे, सार्वजनिक धमक्या देणे, यासारखे.
• जबरदस्तीच्या पद्धतींमध्ये सहभागी होणे: छळ, धमकावणे, गैरसोयीच्या वेळी शारीरिक उपस्थिती किंवा कायदेशीररित्या अनिवार्य प्रक्रियेचे पालन न करता तारण विकणे. या सर्वांमुळे कायदेशीर दायित्व आणि नियामक प्रतिक्रिया निर्माण होऊ शकते.

अनुपालन न करण्याचे कायदेशीर परिणाम

अनुपालन न केल्याने कायदेशीर परिणामांचे अनेक स्तर आहेत. चला त्यांना नियामक कारवाई, नागरी दायित्व, गुन्हेगारी दायित्व आणि व्यवस्थापन परिणामांमध्ये विभागूया.

अ) आरबीआयची नियामक कारवाई

आरबीआयकडे बँका/सहकारी संस्थांना सुधारात्मक कारवाई करण्याचे, दंड आकारण्याचे किंवा कामकाजावर मर्यादा घालण्याचे व्यापक अधिकार आहेत. उदाहरणार्थ: "रिकव्हरी एजंट्स" नियमांमध्ये, आरबीआयने म्हटले आहे की जर बँक योग्यरित्या देखरेख करण्यात अयशस्वी झाली तर तिला अधिकारक्षेत्रात रिकव्हरी एजंट्सना कामावर ठेवण्यास बंदी घातली जाऊ शकते. पालन न केल्याने सहकारी संस्थेचा परवाना, ठेवी घेण्याची क्षमता किंवा इतर नियामक परवानग्यांवर देखील परिणाम होऊ शकतो. आरबीआयच्या "हँडबुक ऑफ रेग्युलेशन्स अॅट अ ग्लान्स" मध्ये नमूद केले आहे की मध्यवर्ती बँक बँकिंग कंपनी/सहकारी बँकेचा परवाना रद्द करू शकते. संचालक आणि अधिकाऱ्यांना निर्देश (उदा. सुधारणा सूचना) येऊ शकतात आणि त्यांच्या संस्थेवर वाढीव देखरेख, व्यवसायावरील निर्बंध किंवा व्यवस्थापन काढून टाकले जाऊ शकते. अशाप्रकारे, नियामक जोखीम वास्तविक आणि गंभीर आहे.

ब) नागरी परिणाम

कर्जदार किंवा सदस्य जर सहकारी संस्थेने अन्याय्य वसुली पद्धती वापरल्या आहेत असे त्यांना वाटत असेल तर ते दिवाणी खटले दाखल करू शकतात किंवा ग्राहक मंचांमध्ये जाऊ शकतात. सहकारी संस्था छळ, मालमत्तेचे चुकीचे विनियोग, कर्जाची चुकीची विक्री किंवा दिशाभूल करणाऱ्या पद्धतींसाठी भरपाई किंवा नुकसान भरपाईसाठी जबाबदार असू शकते. शिवाय, जर योग्य प्रक्रियेशिवाय तारण विकले गेले किंवा कर्जदाराच्या हक्कांचा आदर केला गेला नाही (उदा., कोणतीही योग्य सूचना नाही), तर दिवाणी उपाय मागितले जाऊ शकतात.
आरबीआयच्या स्वतःच्या मार्गदर्शनानुसार, वसूलीच्या प्रक्रियेत कर्जदाराच्या वाटाघाटी, तोडगा आणि स्पष्ट संवादाची परवानगी असली पाहिजे. -

क) गुन्हेगारी दायित्व

अत्यंत प्रकरणांमध्ये, जर वसुली एजंट किंवा संस्था धमकावण्यात, बेकायदेशीरपणे बंदिवासात, खोटेपणामध्ये किंवा मालमत्तेची फसवणूक करण्यात गुंतल्या असतील तर फौजदारी आरोप लावले जाऊ शकतात. सहकारी संस्था आणि तिच्या अधिकाऱ्यांना अशा वर्तनाला मदत करण्यासाठी किंवा प्रोत्साहन देण्यासाठी जबाबदार धरले जाऊ शकते. जरी आरबीआय मार्गदर्शक तत्त्वे स्वतः गुन्हेगारी दंड निर्दिष्ट करत नसली तरी, अनुपालन न करणे आणि कायद्याचे उल्लंघन (जसे की छळ) गुन्हेगारी जोखीम उघडते.

d) व्यवस्थापनावर परिणाम

जर अनुपालन पद्धतशीर असेल तर सहकारी बँकेचे व्यवस्थापन (बोर्ड, वरिष्ठ अधिकारी) परिणाम भोगू शकतात. बँकिंग नियमन कायदा किंवा सहकारी संस्था कायद्यांतर्गत, संचालकांना गैरकारभारासाठी अपात्र ठरवले जाऊ शकते, दंड आकारला जाऊ शकतो किंवा काढून टाकले जाऊ शकते. शिवाय, खराब अनुपालनामुळे प्रतिष्ठेचे नुकसान, सदस्यांचा असंतोष वाढतो आणि ठेवींचा प्रवाह वाढू शकतो, ज्यामुळे संस्थेचे आर्थिक आरोग्य बिघडू शकते.
थोडक्यात, अनुपालन न करणे ही केवळ प्रक्रियात्मक चूक नाही तर त्याचे धोरणात्मक, आर्थिक, नियामक आणि कायदेशीर परिमाण आहेत.

न्यायिक व्याख्या आणि amp; केस कायदे

गेल्या काही वर्षांत, भारतीय न्यायालयांनी सहकारी बँकांवरील आरबीआयच्या नियामक अधिकारांची व्याप्ती परिभाषित करण्यात आणि या संस्थांनी वसुली प्रक्रिया कशी करावी हे स्पष्ट करण्यात महत्त्वपूर्ण भूमिका बजावली आहे. खालील प्रमुख निकाल सहकारी बँकांसाठी अनुपालन आणि वसुली यंत्रणेवरील विकसित होत असलेल्या न्यायालयीन भूमिकेवर प्रकाश टाकतात.

१. पांडुरंग गणपती चौगुले आणि इतर विरुद्ध विश्वासराव पाटील मुरगुड सहकारी बँक लिमिटेड आणि इतर (२०२०) ९ एससीसी २१५

तथ्ये:
कर्जदार आणि सहकारी सदस्यांनी सहकारी बँकांना SARFAESI कायदा, २००२ च्या लागूतेला आव्हान दिले तेव्हा हा ऐतिहासिक घटनापीठाचा खटला उद्भवला. याचिकाकर्त्यांनी असा युक्तिवाद केला की सहकारी बँका, राज्य सहकारी कायद्यांद्वारे शासित असल्याने, SARFAESI कायद्यांतर्गत "बँका" म्हणून मानल्या जाऊ शकत नाहीत आणि म्हणूनच संसदेला त्यांच्यासाठी वसुली यंत्रणा कायदे करण्याचा अधिकार नाही. SARFAESI कायद्याच्या कलम 2(1)(c) मधील "बँक" च्या व्याख्येत सहकारी बँकांचा समावेश करणे (२००३ च्या अधिसूचनेद्वारे आणि २०१३ च्या दुरुस्तीद्वारे) घटनात्मकदृष्ट्या वैध आहे का, याभोवती हा मुद्दा फिरत होता.

होल्डिंग:
पांडुरंग गणपती चौगुले आणि इतर विरुद्ध विश्वासराव पाटील मुरगुड सहकारी बँक लिमिटेड आणि इतर. (२०२०) न्यायालयाने असा निर्णय दिला की सहकारी बँका, मग त्या राज्य असोत किंवा बहु-राज्य असोत, बँकिंग कार्यात गुंतलेल्या असतात आणि म्हणूनच त्या सातव्या अनुसूचीतील यादी I ("बँकिंग") च्या एंट्री ४५ अंतर्गत संसदेच्या अधिकारात येतात. न्यायालयाने घोषित केले की सहकारी बँका खरोखरच SARFAESI कायद्यांतर्गत "बँका" आहेत आणि त्या वसुलीसाठी त्याच्या तरतुदी लागू करू शकतात. या निकालाने सहकारी बँकांना मालमत्ता वसुलीसाठी RBI च्या नियामक चौकटीत आणले आणि SARFAESI आणि RBI वसुली मार्गदर्शक तत्त्वांचे पालन करणे अनिवार्य केले.

२. ग्रेटर बॉम्बे कोऑपरेटिव्ह बँक लिमिटेड विरुद्ध युनायटेड यार्न टेक्स (पी) लिमिटेड आणि इतर. (२००७) ६ एससीसी २३६

तथ्ये:
या प्रकरणात, महाराष्ट्र सहकारी संस्था कायद्यांतर्गत नोंदणीकृत ग्रेटर बॉम्बे सहकारी बँकेने बँका आणि वित्तीय संस्थांकडून देय असलेल्या कर्जांच्या वसुलीच्या कायद्यांतर्गत उपलब्ध असलेल्या यंत्रणेद्वारे खाजगी कंपनीकडून त्यांची देणी वसूल करण्याचा प्रयत्न केला. कायदा, १९९३ (आरडीबी कायदा). सहकारी बँका व्यावसायिक बँकांना लागू असलेल्या केंद्रीय कर्ज वसुलीच्या यंत्रणेचा वापर करू शकतात का आणि RDB कायदा त्यांना लागू होतो का, हा महत्त्वाचा कायदेशीर मुद्दा होता.

होल्डिंग:
ग्रेटर बॉम्बे कोऑपरेटिव्ह बँक लिमिटेड विरुद्ध युनायटेड यार्न टेक्स (पी) लिमिटेड आणि इतर (2007) या प्रकरणात, सर्वोच्च न्यायालयाने RDB कायद्याच्या उद्देशाने, बँकिंग नियमन कायदा, 1949 च्या कलम 5(c) अंतर्गत सहकारी बँका "बँकिंग कंपनी" च्या व्याख्येत येत नाहीत, असा निर्णय दिला. सहकारी बँकांकडून कर्जांचे नियमन आणि वसुली ही सहकारी संस्थांना नियंत्रित करणाऱ्या यादी II च्या एंट्री 32 अंतर्गत राज्याच्या कायदेशीर क्षमतेच्या आत आहे, असा निकाल दिला. या खटल्यात असे अधोरेखित झाले की सहकारी बँकांनी त्यांच्या नियमन कायद्यांमध्ये काटेकोरपणे काम केले पाहिजे आणि कायद्याने स्पष्टपणे तरतूद केल्याशिवाय व्यावसायिक बँकांचे विशेषाधिकार किंवा वसुली अधिकार आपोआप स्वीकारू शकत नाहीत.

३. जिल्हा सहकारी बँक मैनपुरी आणि अनु. विरुद्ध आंचल कुमार तिवारी आणि अनु. (अलाहाबाद उच्च न्यायालय, २०२४)

तथ्ये:
जिल्हा सहकारी बँक, मैनपुरीने कर्ज न भरल्याबद्दल कर्जदारांविरुद्ध वसुली कार्यवाही सुरू केली. कर्जदारांनी प्रक्रियात्मक अनियमितता आणि वसुली अधिकारांचा गैरवापर केल्याचा आरोप करत बँकेच्या कृतींना अलाहाबाद उच्च न्यायालयात आव्हान दिले. या प्रकरणात प्रामुख्याने बँकेने वसुली करताना सहकारी संस्था कायदे आणि आरबीआय मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार योग्य प्रक्रिया पाळली का हे तपासले गेले.

होल्डिंग:
जिल्हा सहकारी बँक मैनपुरी आणि अॅनर विरुद्ध अंचल कुमार तिवारी आणि अॅनर (२०२४) या प्रकरणात अलाहाबाद उच्च न्यायालयाने भर दिला की सहकारी बँकांची स्वतःची वैधानिक वसुली यंत्रणा असली तरी, त्यांनी योग्य प्रक्रियेचे काटेकोरपणे पालन केले पाहिजे आणि निष्पक्षता आणि पारदर्शकतेच्या तत्त्वांचे पालन केले पाहिजे. न्यायालयाने असे निरीक्षण नोंदवले की कोणताही विचलन किंवा प्रक्रियात्मक त्रुटी वसुलीची कारवाई अवैध ठरवू शकते आणि न्यायालयीन पुनरावलोकनासाठी खुली होऊ शकते. हे प्रकरण सहकारी बँकांच्या वसुली कृतींवरील वाढती न्यायालयीन तपासणी आणि त्यांच्या प्रक्रिया आरबीआयच्या नियामक चौकटीशी जुळवून घेण्याची आवश्यकता अधोरेखित करते.

४. अहमदनगर जिल्हा मध्यवर्ती सहकारी बँक लिमिटेड विरुद्ध महाराष्ट्र राज्य आणि इतर (सर्वोच्च न्यायालय, २०२४)

तथ्ये:
या प्रकरणात, अहमदनगर जिल्हा मध्यवर्ती सहकारी बँकेने एका सहकारी संस्थेला सुमारे ₹९५ लाखांचे कर्ज मंजूर केले होते जे नंतर लिक्विडेशनमध्ये गेले. जेव्हा सोसायटीने कर्ज फेडले तेव्हा बँकेने त्यांची थकबाकी वसूल करण्यासाठी लिलाव प्रक्रिया सुरू केली. कर्जदार आणि लिक्विडेटरने प्रक्रियात्मक अनियमितता आणि वैधानिक आवश्यकतांचे पालन न केल्याचा उल्लेख करून लिलावाला आव्हान दिले. कनिष्ठ न्यायालयांमध्ये परस्परविरोधी निष्कर्षांनंतर हे प्रकरण सर्वोच्च न्यायालयात पोहोचले.

होल्डिंग:
अहमदनगर जिल्हा मध्यवर्ती सहकारी बँक लिमिटेड विरुद्ध महाराष्ट्र राज्य आणि इतर (२०२४) या प्रकरणात सर्वोच्च न्यायालयाने संपूर्ण न्याय सुनिश्चित करण्यासाठी संविधानाच्या कलम १४२ अंतर्गत आपल्या अधिकारांचा वापर करून सहकारी बँकेच्या बाजूने लिलाव विक्रीचा निर्णय कायम ठेवला. न्यायालयाने असे निरीक्षण नोंदवले की जरी किरकोळ प्रक्रियात्मक अनियमितता झाल्या तरी, वसुली प्रक्रियेचा सार न्याय्य होता आणि आर्थिक पुनर्प्राप्तीच्या उद्देशाशी सुसंगत होता. या निकालावरून असे दिसून येते की न्यायालये चांगल्या श्रद्धेने काम करणाऱ्या सहकारी बँकांना दिलासा देऊ शकतात, तरीही सातत्याने पालन न करणे किंवा प्रक्रियात्मक दुर्लक्ष करणे कायदेशीर आव्हानांना आमंत्रित करू शकते आणि वसुलीला विलंब करू शकते.

सहकारी बँकांसाठी अनुपालन तपासणी यादी

आरबीआय वसुली मार्गदर्शक तत्त्वांचे पालन सुनिश्चित करण्यासाठी आणि कायदेशीर जोखीम कमी करण्यासाठी सहकारी बँकांसाठी (शहरी आणि ग्रामीण) तयार केलेली एक व्यावहारिक तपासणी यादी येथे आहे:

अंतर्गत लेखापरीक्षण आणि अनुपालन पुनरावलोकन

• नियमितपणे वसुलीच्या पद्धतींचे ऑडिट करा: एजंट सहभाग, कर्जदार संवाद, दस्तऐवजीकरण.
• पुष्टी करा की पुनर्प्राप्ती एजंट करारांमध्ये अनुपालन कलमे (आरबीआय नियम, प्रशिक्षण, ओळख, संपर्काचे तास) समाविष्ट आहेत.

प्रशिक्षण आणि; वसुली एजंट्सचे निरीक्षण

• एजंटना नैतिक आचरण, कर्जदाराचे हक्क, परवानगी असलेले तास आणि आरबीआय मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार प्रशिक्षित केले आहे याची खात्री करा.
• एजंटच्या योग्य परिश्रमाचे रेकॉर्ड ठेवा (पार्श्वभूमी तपासणी, ट्रॅक रेकॉर्ड, वर्तणुकीचा इतिहास).

पारदर्शक कर्जदार संवाद

• डिफॉल्ट सूचना जारी करा, सेटलमेंट/रीशेड्युलिंग पर्याय प्रदान करा, थकबाकी स्पष्टपणे स्पष्ट करा.
• संवादांचे नोंदी (पत्रे, कॉल) आणि प्रतिसाद ठेवा.

तक्रार निवारण यंत्रणा

• कर्जदारांना वसुली वर्तनाबद्दल तक्रार करण्यासाठी एक स्पष्ट, सुलभ प्रक्रिया स्थापित करा.
• तक्रारींचा मागोवा घ्या आणि तक्रारींच्या मूळ कारणांचा आढावा घ्या.

दस्तऐवज आणि; अहवाल देणे

• सर्व वसुली कृतींचे तपशीलवार रेकॉर्ड ठेवा: एजंट भेटी, कर्जदार प्रतिसाद, सेटलमेंट अटी, जर काही असेल तर तारण विक्री.
• आवश्यकतेनुसार आरबीआयला एनपीए आणि वसुलीची स्थिती कळवा (उदा., शहरी सहकारी संस्थांना मालमत्ता वर्गीकरण आणि तरतूदी नियमांचे पालन करावे लागते).

नैतिक संपार्श्विक आणि विक्री पद्धती

• जर तारण घेतले किंवा विकले गेले असेल तर कायदेशीर प्रक्रिया पाळली जात आहे याची खात्री करा, कर्जदाराला सूचना दिली जाते, विक्री योग्य मूल्यावर आहे, कर्जदाराला विक्रीनंतर अतिरिक्त रकमेचा वाटा मिळतो (लागू असल्यास).
• कर्जदाराच्या अधिवास/मालमत्तेवर जबरदस्ती, सार्वजनिक प्रदर्शन किंवा अनधिकृत प्रवेश टाळा.

तंत्रज्ञानाचा वापर आणि देखरेख

• वसुली ट्रॅकिंग सिस्टम तैनात करा: डिफॉल्टची तारीख, घेतलेल्या कृती, एजंट नियुक्त, परिणाम, कर्जदार संवाद.
• उल्लंघन ध्वजांकित करण्यासाठी डॅशबोर्ड वापरा (उदा., एजंटशी संपर्क साधण्याचे काम वेळेबाहेर, अनेक तक्रारी) आणि सुधारात्मक कारवाई.

बोर्ड आणि व्यवस्थापन देखरेख

• बोर्डाला नियमितपणे वसुली स्थिती, एनपीए, एजंटची कामगिरी, प्राप्त झालेल्या तक्रारींबद्दल माहिती दिली पाहिजे.
• जोखीम, अनुपालन आणि अंतर्गत लेखापरीक्षण कार्ये सक्रिय आणि स्वतंत्र आहेत याची खात्री करा.

अशा चेकलिस्टचा अवलंब करून सहकारी संस्था केवळ अनुपालन करू शकत नाहीत तर कर्जदारांचा विश्वास आणि ऑपरेशनल लवचिकता देखील निर्माण करू शकतात.

आधुनिक काळातील प्रासंगिकता

कोविडनंतरच्या काळात, अनेक सहकारी संस्थांना वाढत्या एनपीए, कर्जदारांच्या उत्पन्नावरील ताण आणि कठोर नियामक तपासणीचा सामना करावा लागत आहे. आरबीआयने असे संकेत दिले आहेत की शहरी सहकारी संस्थांनी क्रेडिट अंडररायटिंग आणि एनपीए वसुली मजबूत केली पाहिजे. कर्जदाराच्या दृष्टिकोनातून, हक्कांबद्दल जागरूकता वाढत आहे आणि तक्रार चॅनेलची उपलब्धता (उदा., बँकिंग लोकपाल) आहे. सहकारी बँकांसाठी, नैतिक आणि पारदर्शक वसुली ही केवळ कायदेशीर आवश्यकता नाही, तर ती एक धोरणात्मक अत्यावश्यकता आहे. शिवाय, ज्या काळात आर्थिक समावेश महत्त्वाचा आहे, अशा काळात सहकारी बँकांचे मजबूत प्रशासन विश्वासार्हता निर्माण करते, ठेवी आकर्षित करते आणि सदस्यांच्या निष्ठेला समर्थन देते. उलट, पालन न केल्याने ठेवी काढणे, विश्वास कमी होणे आणि नियामक बिघाड होऊ शकतो.
म्हणूनच प्रासंगिकता: सहकारी संस्थांनी वसुलीला यांत्रिक कर्ज पाठलाग म्हणून नव्हे तर प्रशासन, कर्जदारांपर्यंत पोहोचणे आणि जोखीम व्यवस्थापनात अंतर्भूत असलेली प्रक्रिया म्हणून पाहिले पाहिजे.

निष्कर्ष

आरबीआय वसुली मार्गदर्शक तत्त्वांचे पालन न करणे ही तांत्रिक बाब नाही, त्यात सहकारी बँकांसाठी वास्तविक कायदेशीर आणि नियामक जोखीम आहेत. नियामक दंडांपासून ते दिवाणी खटले आणि प्रतिष्ठेच्या नुकसानापर्यंत, नियमांकडे दुर्लक्ष करण्याची किंमत जास्त आहे. त्याच वेळी, मार्गदर्शक तत्त्वे समतोल प्रतिबिंबित करतात: बँकांना (सहकारी संस्थांसह) कर्जदार राहण्यासाठी देणी वसूल करण्याची आवश्यकता असते आणि कर्जदारांना निष्पक्ष, पारदर्शक आणि आदरयुक्त वागणुकीची आवश्यकता असते. सहकारी संस्थांसाठी, याचा अर्थ सुशासन, स्पष्ट कर्जदार संवाद, वसुली एजंट्सचे मजबूत निरीक्षण आणि सुदृढ अंतर्गत नियंत्रणे एकत्रित करणे होय. थोडक्यात: अनुपालन हे कर्तव्य आणि धोरणात्मक फायदा दोन्ही आहे. ज्या सहकारी संस्था पुनर्प्राप्ती पद्धती चांगल्या प्रकारे नियंत्रित करतात त्या केवळ निर्बंधांपासून वाचणार नाहीत, तर त्या विश्वास मिळवतील, स्थिरता मजबूत करतील आणि आर्थिक परिसंस्थेत त्यांची भूमिका वाढवतील.