सहकारी समितियों में भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) के वसूली दिशानिर्देशों का पालन न करने के कानूनी निहितार्थ

क्या होता है जब कोई सहकारी बैंक आरबीआई के वसूली नियमों का पालन नहीं करता? यह सिर्फ़ नियामक औपचारिकता का मामला नहीं है, बल्कि इससे कानूनी मुश्किलें, कड़ी सज़ाएँ और सदस्यों व कर्ज़दारों का विश्वास उठ सकता है। सहकारी समितियों के लिए, जो अक्सर समुदायों की सेवा करती हैं और प्रतिष्ठा पर बहुत अधिक निर्भर करती हैं, वसूली मानदंडों का पालन न करना एक ऐसा जोखिम है जो वित्त से परे है।
इस लेख में, हम बताएंगे कि सहकारी समितियों के लिए RBI के वसूली दिशानिर्देशों का क्या अर्थ है, गैर-अनुपालन क्या होता है, कानूनी परिणामों का पता लगाएंगे, और सहकारी समितियों को अनुपालन करने और नुकसान से बचने के लिए कार्रवाई योग्य कदम प्रदान करेंगे।

हम क्या कवर करेंगे

• सहकारी समितियों के लिए RBI वसूली दिशानिर्देशों को समझना
• अनुपालन क्यों मायने रखता है
• गैर-अनुपालन के रूप में क्या गिना जाता है
• गैर-अनुपालन के कानूनी निहितार्थ (नियामक, नागरिक, आपराधिक, प्रबंधन)
• न्यायिक व्याख्याएं और केस उदाहरण
• सहकारी बैंकों के लिए अनुपालन चेकलिस्ट
• आधुनिक समय की प्रासंगिकता और समापन विचार

सहकारिताओं के लिए RBI रिकवरी दिशानिर्देशों को समझना

वित्तीय अनुशासन सुनिश्चित करने और जमाकर्ताओं के हितों की रक्षा के लिए, भारतीय रिज़र्व बैंक ने सहकारी बैंकों के लिए व्यापक रिकवरी दिशानिर्देश निर्धारित किए हैं। ये दिशानिर्देश खराब ऋणों के प्रबंधन और संरचित, वैध तरीके से रिकवरी कार्यों को लागू करने की प्रक्रिया को परिभाषित करते हैं।

दिशानिर्देश क्या हैं और वे क्यों मौजूद हैं?

RBI, भारत में बैंकिंग संस्थानों के लिए केंद्रीय बैंक और नियामक के रूप में, यह सुनिश्चित करने के लिए दिशानिर्देश जारी करता है सहकारी बैंकों, विशेष रूप से शहरी और ग्रामीण बैंकों के लिए, बढ़ती गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (एनपीए) और वसूली प्रथाओं की जाँच को देखते हुए ये दिशानिर्देश और भी प्रासंगिक हो गए हैं।
एक महत्वपूर्ण क्षेत्र बैंकों द्वारा वसूली एजेंटों का उपयोग है। आरबीआई ने निर्धारित किया है कि बैंकों को एजेंटों पर उचित परिश्रम करना चाहिए, नैतिक आचरण सुनिश्चित करना चाहिए, पहचान और संचालन के घंटों का पता लगाना चाहिए, और उनकी गतिविधियों की निगरानी करनी चाहिए।
उदाहरण के लिए, अपनी “वसूली एजेंट” अधिसूचना में आरबीआई ने कहा है कि यदि बैंक मानदंडों का उल्लंघन करते हैं तो उन्हें किसी विशेष क्षेत्राधिकार में वसूली एजेंटों को नियुक्त करने पर प्रतिबंध का सामना भी करना पड़ सकता है। इन दिशानिर्देशों के व्यापक उद्देश्य तीन हैं: (क) उधारकर्ताओं को उत्पीड़न या अनुचित व्यवहार से बचाना; (ख) यह सुनिश्चित करना कि बैंक और सहकारी समितियाँ निष्पक्ष, पारदर्शी और कानूनी रूप से अनुपालन करने वाले तरीके से बकाया राशि वसूल करें; (ग) सहकारी बैंकों की स्थिरता की रक्षा करना, जो वित्तीय समावेशन में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं।

सहकारी समितियों पर प्रयोज्यता

यद्यपि कई दिशानिर्देश वाणिज्यिक बैंकों के लिए हैं, सहकारी समितियाँ (शहरी और ग्रामीण) बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 (जहाँ लागू हो) और राज्य सहकारी कानूनों जैसे कानूनों के माध्यम से प्रत्यक्ष या अप्रत्यक्ष रूप से नियामक ढाँचे के अंतर्गत आती हैं। भारतीय रिज़र्व बैंक ने बार-बार इस बात पर ज़ोर दिया है कि शहरी सहकारी बैंकों को उचित ऋण हामीदारी और वसूली प्रथाओं का पालन करना चाहिए। इसलिए, हालांकि प्रवर्तन विस्तार में भिन्न हो सकता है, सिद्धांत एक ही है: ऋण वसूली में संलग्न सहकारी समितियों को आरबीआई द्वारा अनिवार्य निष्पक्ष प्रथाओं, रिकॉर्ड-कीपिंग, पारदर्शिता और शिकायत निवारण के अनुरूप ऐसा करना चाहिए।

अनुपालन क्यों मायने रखता है?

प्रत्येक सहकारी बैंक पारदर्शिता, जवाबदेही और विश्वास बनाए रखने के लिए डिज़ाइन किए गए नियामक ढांचे के भीतर काम करता है। आरबीआई वसूली दिशानिर्देशों का अनुपालन केवल एक कानूनी औपचारिकता नहीं है, बल्कि वित्तीय स्थिरता और नैतिक बैंकिंग प्रथाओं की आधारशिला है।

कानूनी संरक्षण और विश्वसनीयता

जब एक सहकारी आरबीआई के वसूली मानदंडों का पालन करता है तो वह नियामक कार्रवाई के खिलाफ खुद को ढाल लेता है। अनुपालन सदस्यों, उधारकर्ताओं और नियामकों को संकेत भेजता है कि संस्था अच्छी तरह से शासित और पारदर्शी है।

सदस्य विश्वास और प्रतिष्ठा

सहकारिताएं अक्सर सामुदायिक विश्वास पर निर्भर करती हैं। कठोर या अनियंत्रित वसूली प्रथाएँ उस भरोसे की नींव को ही हिला सकती हैं, सदस्य पैसा वापस ले सकते हैं, जमा राशि कम हो सकती है, या नया व्यवसाय ठप हो सकता है।

दंड और संस्थागत जोखिम से बचना

अनुपालन न करने पर RBI जाँच, निर्देश या यहाँ तक कि प्रतिबंध भी लगा सकता है। प्रतिकूल प्रचार और नियामक लागत बहुत अधिक हो सकती है। उदाहरण के लिए, RBI ने शहरी सहकारी समितियों को प्रशासन, अंडरराइटिंग और NPA वसूली बढ़ाने के लिए प्रोत्साहित किया है।

उधारकर्ताओं के अधिकारों के साथ संतुलित वसूली

वित्तीय स्वास्थ्य के लिए वसूली आवश्यक है। लेकिन जब यह उधारकर्ताओं के अधिकारों, गोपनीयता, निष्पक्ष व्यवहार और पारदर्शी संचार से टकराती है, तो सहकारी समिति कानूनी दायित्व का जोखिम उठाती है। दिशानिर्देशों का उद्देश्य इनमें संतुलन बनाना है।

गैर-अनुपालन किसे माना जाता है?

यहाँ कुछ सामान्य उदाहरण दिए गए हैं जहाँ एक सहकारी संस्था RBI के वसूली मानदंडों का उल्लंघन कर सकती है:

• अपंजीकृत या बिना जाँचे वसूली एजेंटों का उपयोग जो दबाव डालते हैं या निर्धारित समय के बाद काम करते हैं। (RBI के दिशानिर्देश एजेंट के आचरण के लिए स्पष्ट मानदंड निर्धारित करते हैं।)
• वसूली कार्रवाई से पहले उचित नोटिस (डिफ़ॉल्ट नोटिस या रिमाइंडर) न देना या उचित प्रक्रिया को छोड़ना। ऋण वसूली के लिए नियम पुस्तिका उधारकर्ता को सूचित करने पर ज़ोर देती है।
• "निष्पक्ष व्यवहार संहिता" का उल्लंघन (जिसमें शुल्क, ब्याज, वसूली प्रथाओं में पारदर्शिता शामिल है)। आरबीआई मास्टर सर्कुलर में उचित व्यवहार संहिता अनुभाग के अंतर्गत "वसूली एजेंटों पर दिशानिर्देश" शामिल हैं।
• वसूली डेटा के रिकॉर्ड रखने या रिपोर्टिंग में विफलता, उदाहरण के लिए, बकाया ऋण विवरण नहीं बताना या शिकायत तंत्र प्रदान नहीं करना।
• उधारकर्ता डेटा का दुरुपयोग या गोपनीयता में घुसपैठ - उदाहरण के लिए, वसूली एजेंटों द्वारा अनुमत घंटों के बाहर संपर्क करना, सार्वजनिक रूप से धमकी देना, इसी तरह।
• जबरदस्ती के तरीकों में शामिल होना: उत्पीड़न, धमकी, असुविधाजनक घंटों में शारीरिक उपस्थिति, या कानूनी रूप से अनिवार्य प्रक्रिया का पालन किए बिना संपार्श्विक बेचना। ये सभी कानूनी दायित्व और नियामक प्रतिक्रिया को ट्रिगर कर सकते हैं।

गैर-अनुपालन के कानूनी निहितार्थ

गैर-अनुपालन के कानूनी परिणामों की कई परतें हैं। आइए उन्हें नियामक कार्रवाई, नागरिक दायित्व, आपराधिक दायित्व और प्रबंधन प्रभाव में विभाजित करें।

a) RBI द्वारा नियामक कार्रवाई

RBI के पास बैंकों/सहकारी समितियों को सुधारात्मक कार्रवाई करने, जुर्माना लगाने या संचालन को प्रतिबंधित करने का निर्देश देने के व्यापक अधिकार हैं। उदाहरण के लिए: "रिकवरी एजेंट" विनियमों में, RBI ने कहा कि यदि कोई बैंक उनकी ठीक से निगरानी करने में विफल रहता है, तो उसे अधिकार क्षेत्र में रिकवरी एजेंटों को नियुक्त करने से प्रतिबंधित किया जा सकता है। गैर-अनुपालन सहकारी के लाइसेंस, जमा लेने की क्षमता या अन्य नियामक अनुमतियों को भी प्रभावित कर सकता है। RBI की "हैंडबुक ऑफ रेगुलेशन्स एट ए ग्लांस" में उल्लेख है कि केंद्रीय बैंक किसी बैंकिंग कंपनी/सहकारी बैंक का लाइसेंस रद्द कर सकता है। निदेशकों और अधिकारियों को निर्देश (जैसे, सुधार नोटिस) का सामना करना पड़ सकता है और उनकी संस्था पर कड़ी निगरानी, ​​व्यवसाय पर प्रतिबंध, या प्रबंधन को हटाया जा सकता है। इस प्रकार, नियामक जोखिम वास्तविक और गंभीर है।

b) सिविल परिणाम

यदि उधारकर्ताओं या सदस्यों को लगता है कि सहकारी समिति ने अनुचित वसूली प्रथाओं का उपयोग किया है, तो वे सिविल मुकदमा दायर कर सकते हैं या उपभोक्ता फोरम का सहारा ले सकते हैं। सहकारी समिति उत्पीड़न, परिसंपत्तियों के गलत विनियोग, ऋण की गलत बिक्री या भ्रामक प्रथाओं के लिए मुआवजे या हर्जाने के लिए उत्तरदायी हो सकती है। इसके अलावा, यदि संपार्श्विक को उचित प्रक्रिया के बिना बेचा जाता है, या उधारकर्ता के अधिकारों का सम्मान नहीं किया जाता है (जैसे, कोई उचित नोटिस नहीं), तो नागरिक उपचार की मांग की जा सकती है।
जैसा कि RBI के अपने दिशानिर्देश सुझाते हैं, वसूली प्रक्रिया में उधारकर्ताओं के साथ बातचीत, निपटान और स्पष्ट संचार की अनुमति होनी चाहिए। -

c) आपराधिक दायित्व

अत्यंत गंभीर मामलों में, यदि वसूली एजेंट या संस्थाएं धमकी, गैरकानूनी कारावास, जालसाजी, या संपत्ति की धोखाधड़ी से बिक्री में शामिल हैं, तो आपराधिक आरोप लगाए जा सकते हैं। सहकारी समिति और उसके अधिकारियों को ऐसे आचरण में सहायता या बढ़ावा देने के लिए संभावित रूप से उत्तरदायी ठहराया जा सकता है। हालांकि RBI के दिशानिर्देश स्वयं आपराधिक दंड को निर्दिष्ट नहीं करते हैं, लेकिन गैर-अनुपालन और कानून का उल्लंघन (जैसे उत्पीड़न) आपराधिक जोखिम को जन्म देता है।

d) प्रबंधन पर प्रभाव

यदि गैर-अनुपालन प्रणालीगत है, तो सहकारी बैंक के प्रबंधन (बोर्ड, वरिष्ठ अधिकारी) को परिणाम भुगतने पड़ सकते हैं। बैंकिंग विनियमन अधिनियम या सहकारी समिति कानून के तहत, निदेशकों को कुशासन के लिए अयोग्य घोषित किया जा सकता है, दंडित किया जा सकता है या हटाया जा सकता है। इसके अलावा, खराब अनुपालन से प्रतिष्ठा को नुकसान, सदस्यों में असंतोष बढ़ता है और जमा राशि का बहिर्वाह हो सकता है, जिससे संस्था की वित्तीय सेहत खराब हो सकती है।
संक्षेप में, गैर-अनुपालन केवल एक प्रक्रियात्मक चूक नहीं है, इसके रणनीतिक, वित्तीय, नियामक और कानूनी आयाम हैं।

न्यायिक व्याख्याएं और केस कानून

पिछले कुछ वर्षों में, भारतीय अदालतों ने सहकारी बैंकों पर RBI की नियामक शक्तियों के दायरे को परिभाषित करने और यह स्पष्ट करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है कि इन संस्थानों को वसूली कार्यवाही कैसे करनी चाहिए। निम्नलिखित प्रमुख निर्णय सहकारी बैंकों के लिए अनुपालन और वसूली तंत्र पर विकसित न्यायिक रुख को उजागर करते हैं।

1. पांडुरंग गणपति चौगुले एवं अन्य बनाम विश्वासराव पाटिल मुर्गुड सहकारी बैंक लि. एवं अन्य। (2020) 9 एससीसी 215

तथ्य:
संविधान पीठ का यह ऐतिहासिक मामला तब सामने आया जब उधारकर्ताओं और सहकारी सदस्यों ने सहकारी बैंकों पर SARFAESI अधिनियम, 2002 की प्रयोज्यता को चुनौती दी। याचिकाकर्ताओं ने तर्क दिया कि सहकारी बैंक, राज्य सहकारी कानूनों द्वारा शासित होने के कारण, SARFAESI अधिनियम के तहत "बैंक" नहीं माने जा सकते, और इसलिए संसद के पास उनके लिए वसूली तंत्र बनाने का अधिकार नहीं है। मुद्दा इस बात के इर्द-गिर्द घूमता है कि क्या SARFAESI अधिनियम की धारा 2(1)(c) (2003 की अधिसूचना और 2013 के संशोधन के माध्यम से) में “बैंक” की परिभाषा के भीतर सहकारी बैंकों को शामिल करना संवैधानिक रूप से वैध था।

निर्णय:
पांडुरंग गणपति चौगुले और अन्य के मामले में। ग्रेटर बॉम्बे कोऑपरेटिव बैंक लिमिटेड बनाम यूनाइटेड यार्न टेक्स (पी) लिमिटेड और अन्य।

2. ग्रेटर बॉम्बे कोऑपरेटिव बैंक लिमिटेड बनाम यूनाइटेड यार्न टेक्स (पी) लिमिटेड और अन्य। (2007) 6 एससीसी 236

तथ्य:
इस मामले में, महाराष्ट्र सहकारी समिति अधिनियम के तहत पंजीकृत ग्रेटर बॉम्बे कोऑपरेटिव बैंक ने बैंकों और वित्तीय संस्थानों को देय ऋण वसूली अधिनियम, 1993 (आरडीबी अधिनियम) के तहत उपलब्ध तंत्र के माध्यम से एक निजी कंपनी से अपनी बकाया राशि वसूलने की मांग की। मुख्य कानूनी मुद्दा यह था कि क्या सहकारी बैंक वाणिज्यिक बैंकों पर लागू केंद्रीय ऋण वसूली तंत्र का उपयोग कर सकते हैं और क्या आरडीबी अधिनियम उन पर लागू होता है।

निर्णय:
ग्रेटर बॉम्बे कोऑपरेटिव बैंक लिमिटेड बनाम यूनाइटेड यार्न टेक्स (पी) लिमिटेड और अन्य (2007) के मामले में सुप्रीम कोर्ट ने माना कि सहकारी बैंक आरडीबी अधिनियम के प्रयोजन के लिए बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 की धारा 5(सी) के तहत "बैंकिंग कंपनी" की परिभाषा के अंतर्गत नहीं आते हैं। इसने फैसला सुनाया कि सहकारी बैंकों द्वारा ऋणों का विनियमन और वसूली सूची II की प्रविष्टि 32 के तहत राज्य की विधायी क्षमता के अंतर्गत है, जो सहकारी समितियों को नियंत्रित करती है। इस मामले ने रेखांकित किया कि सहकारी बैंकों को अपने शासी कानूनों के भीतर सख्ती से काम करना चाहिए और जब तक कानून द्वारा स्पष्ट रूप से प्रदान नहीं किया जाता है, वे स्वचालित रूप से वाणिज्यिक बैंकों के विशेषाधिकार या वसूली शक्तियों को ग्रहण नहीं कर सकते हैं।

3. जिला सहकारी बैंक मैनपुरी एवं अन्य बनाम अंचल कुमार तिवारी एवं अन्य (इलाहाबाद उच्च न्यायालय, 2024)

तथ्य:
जिला सहकारी बैंक, मैनपुरी ने ऋण नहीं चुकाने पर उधारकर्ताओं के खिलाफ वसूली की कार्यवाही शुरू की मामले में मुख्य रूप से यह जांच की गई कि क्या बैंक ने वसूली लागू करते समय सहकारी समिति कानूनों और आरबीआई दिशानिर्देशों के तहत उचित प्रक्रिया का पालन किया था।

निर्णय:
जिला सहकारी बैंक मैनपुरी एवं अन्य बनाम अंचल कुमार तिवारी एवं अन्य (2024)के मामले में इलाहाबाद उच्च न्यायालय ने इस बात पर जोर दिया कि भले ही सहकारी बैंकों के पास अपनी वैधानिक वसूली प्रणाली है, फिर भी उन्हें उचित प्रक्रिया का सख्ती से पालन करना चाहिए और निष्पक्षता और पारदर्शिता के सिद्धांतों का पालन करना चाहिए। न्यायालय ने कहा कि कोई भी विचलन या प्रक्रियात्मक चूक वसूली कार्रवाई को अमान्य बना सकती है और न्यायिक समीक्षा के लिए खुली हो सकती है। यह मामला सहकारी बैंकों की वसूली कार्रवाइयों पर बढ़ती न्यायिक जांच और उनके लिए अपनी प्रक्रियाओं को आरबीआई के नियामक ढांचे के अनुरूप बनाने की आवश्यकता पर प्रकाश डालता है।

4. अहमदनगर जिला केंद्रीय सहकारी बैंक लिमिटेड बनाम महाराष्ट्र राज्य और अन्य (सर्वोच्च न्यायालय, 2024)

तथ्य:
इस मामले में, अहमदनगर जिला केंद्रीय सहकारी बैंक ने एक सहकारी समिति को लगभग 95 लाख रुपये का ऋण मंजूर किया था, जो बाद में परिसमापन में चली गई। जब समिति ने चूक की, तो बैंक ने अपना बकाया वसूलने के लिए नीलामी की कार्यवाही शुरू की निचली अदालतों में परस्पर विरोधी निष्कर्षों के बाद यह मामला सर्वोच्च न्यायालय पहुँचा।

निर्णय:
अहमदनगर जिला केंद्रीय सहकारी बैंक लिमिटेड बनाम महाराष्ट्र राज्य एवं अन्य (2024) के मामले में, सर्वोच्च न्यायालय ने पूर्ण न्याय सुनिश्चित करने के लिए संविधान के अनुच्छेद 142 के तहत अपनी शक्तियों का प्रयोग करते हुए, सहकारी बैंक के पक्ष में नीलामी बिक्री को बरकरार रखा। न्यायालय ने कहा कि यद्यपि मामूली प्रक्रियात्मक अनियमितताएँ हुईं, लेकिन वसूली प्रक्रिया का सार निष्पक्ष था और वित्तीय वसूली के उद्देश्य के अनुरूप था। यह निर्णय दर्शाता है कि हालांकि अदालतें सद्भावनापूर्वक कार्य करने वाले सहकारी बैंकों को राहत दे सकती हैं, लेकिन लगातार गैर-अनुपालन या प्रक्रियात्मक लापरवाही अभी भी कानूनी चुनौतियों को आमंत्रित कर सकती है और वसूली में देरी कर सकती है।

सहकारी बैंकों के लिए अनुपालन जांच सूची

आरबीआई वसूली दिशानिर्देशों का पालन सुनिश्चित करने और कानूनी जोखिम को कम करने के लिए सहकारी बैंकों (शहरी और ग्रामीण) के लिए एक व्यावहारिक जांच सूची यहां दी गई है:

आंतरिक लेखा परीक्षा और अनुपालन समीक्षा

• वसूली प्रथाओं का नियमित रूप से लेखा परीक्षण करें: एजेंट की नियुक्ति, उधारकर्ता संचार, दस्तावेज़ीकरण।
• पुष्टि करें कि वसूली एजेंट अनुबंधों में अनुपालन खंड (आरबीआई मानदंड, प्रशिक्षण, पहचान, संपर्क के घंटे) शामिल हैं।

प्रशिक्षण और वसूली एजेंटों की निगरानी

• सुनिश्चित करें कि एजेंटों को नैतिक आचरण, उधारकर्ता अधिकार, अनुमत घंटे और आरबीआई दिशानिर्देशों के अनुसार प्रशिक्षित किया गया है।
• एजेंटों के उचित परिश्रम (पृष्ठभूमि जांच, ट्रैक रिकॉर्ड, आचरण इतिहास) के रिकॉर्ड बनाए रखें।

उधारकर्ता से पारदर्शी संचार

• डिफ़ॉल्ट नोटिस जारी करें, निपटान/पुनर्निर्धारण विकल्प प्रदान करें, बकाया राशि को स्पष्ट रूप से समझाएं।
• संचार (पत्र, कॉल) और प्रतिक्रियाओं के लॉग बनाए रखें।

शिकायत निवारण तंत्र

• उधारकर्ताओं के लिए वसूली आचरण के बारे में शिकायत करने के लिए एक स्पष्ट, सुलभ प्रक्रिया स्थापित करें।
• शिकायतों को समापन तक ट्रैक करें और मूल कारणों की समीक्षा करें शिकायतें.

दस्तावेज़ीकरण और रिपोर्टिंग

• सभी वसूली कार्रवाइयों का विस्तृत रिकॉर्ड बनाए रखें: एजेंट का दौरा, उधारकर्ता की प्रतिक्रिया, निपटान शर्तें, संपार्श्विक बिक्री यदि कोई हो।
• आवश्यकतानुसार आरबीआई को एनपीए और वसूली की स्थिति की रिपोर्ट करें (उदाहरण के लिए, शहरी सहकारी समितियों को परिसंपत्ति वर्गीकरण और प्रावधान मानदंडों का पालन करना होगा)।

नैतिक संपार्श्विक और बिक्री प्रथाएँ

• यदि संपार्श्विक लिया जाता है या बेचा जाता है, तो सुनिश्चित करें कि कानूनी प्रक्रिया का पालन किया जाता है, उधारकर्ता को नोटिस दिया जाता है, बिक्री उचित मूल्य पर होती है, उधारकर्ता को बिक्री के बाद अधिशेष का हिस्सा मिलता है (यदि लागू हो)।
• उधारकर्ता के निवास/संपत्ति पर दबाव, सार्वजनिक प्रदर्शन या अनधिकृत पहुँच से बचें।

प्रौद्योगिकी और निगरानी का उपयोग

• वसूली ट्रैकिंग सिस्टम तैनात करें: डिफ़ॉल्ट की तिथि, कार्रवाइयाँ लिया गया, एजेंट को सौंपा गया, परिणाम, उधारकर्ता संचार।
• उल्लंघनों को चिह्नित करने के लिए डैशबोर्ड का उपयोग करें (उदाहरण के लिए, एजेंट के घंटों के बाहर संपर्क करना, कई शिकायतें) और सुधारात्मक कार्रवाई।

बोर्ड और प्रबंधन निरीक्षण

• बोर्ड को नियमित रूप से वसूली की स्थिति, एनपीए, एजेंट के प्रदर्शन, प्राप्त शिकायतों के बारे में जानकारी दी जानी चाहिए।
• सुनिश्चित करें कि जोखिम, अनुपालन और आंतरिक लेखा परीक्षा कार्य सक्रिय और स्वतंत्र हैं।

ऐसी चेकलिस्ट को अपनाने से सहकारी समितियां न केवल अनुपालन कर सकती हैं, बल्कि उधारकर्ताओं का विश्वास और परिचालन लचीलापन भी बना सकती हैं।

आधुनिक-दिन प्रासंगिकता

कोविड के बाद के युग में, कई सहकारी समितियों को बढ़ते एनपीए, उधारकर्ता की आय पर तनाव और कठिन नियामक जांच का सामना करना पड़ रहा है आरबीआई ने संकेत दिया है कि शहरी सहकारी समितियों को ऋण हामीदारी और एनपीए वसूली को मज़बूत करना होगा। उधारकर्ता के दृष्टिकोण से, अधिकारों और शिकायत निवारण माध्यमों (जैसे, बैंकिंग लोकपाल) की उपलब्धता के बारे में जागरूकता बढ़ रही है। सहकारी बैंकों के लिए, नैतिक और पारदर्शी वसूली केवल एक कानूनी आवश्यकता नहीं, बल्कि एक रणनीतिक अनिवार्यता है। इसके अलावा, ऐसे युग में जहाँ वित्तीय समावेशन महत्वपूर्ण है, सहकारी बैंकों का मज़बूत प्रशासन विश्वसनीयता बनाता है, जमा आकर्षित करता है और सदस्यों की निष्ठा को बढ़ावा देता है। इसके विपरीत, अनुपालन न करने पर जमा निकासी, विश्वास में कमी और नियामकीय गिरावट हो सकती है।
इसलिए प्रासंगिकता: सहकारी समितियों को वसूली को एक यांत्रिक ऋण वसूली के रूप में नहीं, बल्कि शासन, उधारकर्ताओं तक पहुँच और जोखिम प्रबंधन में अंतर्निहित एक प्रक्रिया के रूप में देखना चाहिए।

निष्कर्ष

आरबीआई वसूली दिशानिर्देशों का अनुपालन न करना कोई तकनीकी बात नहीं है, बल्कि सहकारी बैंकों के लिए वास्तविक कानूनी और नियामकीय जोखिम लेकर आता है। नियामक दंड से लेकर दीवानी मुकदमों और प्रतिष्ठा को नुकसान तक, नियमों की अनदेखी की कीमत बहुत ज़्यादा है। साथ ही, दिशानिर्देश एक संतुलन भी दर्शाते हैं: बैंकों (सहकारी समितियों सहित) को वित्तीय रूप से स्थिर बने रहने के लिए बकाया राशि वसूल करनी होगी, और उधारकर्ताओं के साथ निष्पक्ष, पारदर्शी और सम्मानजनक व्यवहार किया जाना चाहिए। सहकारी समितियों के लिए, इसका अर्थ है सुशासन, उधारकर्ताओं के साथ स्पष्ट संवाद, वसूली एजेंटों की कड़ी निगरानी और सुदृढ़ आंतरिक नियंत्रण। संक्षेप में: अनुपालन एक कर्तव्य और एक रणनीतिक लाभ दोनों है। वसूली प्रक्रियाओं को अच्छी तरह से संचालित करने वाली सहकारी समितियाँ न केवल प्रतिबंधों से बचेंगी, बल्कि वे विश्वास अर्जित करेंगी, स्थिरता को मज़बूत करेंगी और वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र में अपनी भूमिका को और बेहतर बनाएँगी।