बँकिंग कायद्यातील धारणाधिकाराचे प्रकार समजून घेणे

आर्थिक व्यवहार प्रभावीपणे नेव्हिगेट करण्यासाठी कर्जदार आणि कर्जदार दोघांसाठी बँकिंग कायद्यातील विविध प्रकारचे धारणाधिकार समजून घेणे महत्त्वाचे आहे. ग्रहणाधिकार शक्तिशाली कायदेशीर साधने म्हणून काम करतात जे कर्जदारांना मालमत्ता धारण करून कर्जे सुरक्षित करू देतात, डीफॉल्ट प्रकरणांमध्ये परतफेड सुनिश्चित करतात. सामान्य आणि विशिष्ट धारणाधिकारापासून ते वैधानिक आणि न्याय्य धारणाधिकारापर्यंत, प्रत्येक प्रकार न्याय्य पद्धती राखून कर्जदारांच्या हितसंबंधांचे संरक्षण करण्यासाठी एक वेगळी भूमिका बजावतो. हे सर्वसमावेशक मार्गदर्शक विविध धारणाधिकारांचे बारकावे, भारतीय करार कायदा आणि इतर कायदे अंतर्गत त्यांची कायदेशीर चौकट आणि बँकिंग क्षेत्रातील व्यावहारिक परिणाम शोधते.

बँकिंग कायद्यात धारणाधिकाराचे प्रकार

जनरल धारणाधिकार

सामान्य धारणाधिकार धनकोला कर्जदाराची सर्व मालमत्ता त्यांच्या ताब्यात ठेवण्याचा अधिकार देतो जोपर्यंत देय असलेली संपूर्ण रक्कम सेटल होत नाही. एका विशिष्ट धारणाधिकाराच्या विरूद्ध, ते फक्त एका ऐवजी सर्व कर्जदारांची थकबाकी समाविष्ट करते. बँकिंग उद्योगात हे वारंवार सिक्युरिटीज रेकॉर्ड किंवा बँकेच्या मालकीच्या इतर मालमत्तेचा संदर्भ देते आणि ते कर्ज किंवा इतर कर्जांमधून न भरलेली शिल्लक परत करण्यास सक्षम करते. हा अधिकार बँकर्स वकील घटक आणि पॉलिसी ब्रोकर्ससाठी भारतीय करार कायदा 1872 च्या कलम 171 द्वारे स्पष्टपणे मान्य केला जातो की कर्जदार त्यांच्या हितांचे यशस्वीपणे संरक्षण करू शकतात.

विशेष धारणाधिकार

विशिष्ट धारणाधिकार धनकोला त्या मालमत्तेशी जोडलेले कर्ज पूर्णत: सेटल होईपर्यंत मालमत्तेवर ठेवण्यास सक्षम करते. विशिष्ट धारणाधिकाराला अधिक मर्यादित व्याप्ती असते आणि सामान्य धारणाधिकारापेक्षा विशिष्ट व्यवहार किंवा दायित्वाशी जोडलेले असते जे कर्जदारांच्या सर्व जबाबदाऱ्या कव्हर करते. विशिष्ट कर्ज फेडल्याबरोबर धनकोने मालमत्ता सोडली पाहिजे. सामान्य करार कायद्याच्या तत्त्वांद्वारे नियमन केलेल्या या धारणाधिकाराची अंमलबजावणी करण्यासाठी कर्जदाराकडे प्रश्नातील वस्तू असणे आवश्यक आहे.

न्याय्य धारणाधिकार

न्याय्य धारणाधिकाराची स्थापना कर्जदार आणि कर्जदार यांच्यातील अंतर्निहित समज किंवा करारावर केली जाते आणि ती निष्पक्षतेच्या तत्त्वांवरून घेतली जाते. जेव्हा इक्विटीची आवश्यकता असते तेव्हा न्यायालये त्याची अंमलबजावणी करतात आणि इतर धारणाधिकारांप्रमाणेच धनकोला मालमत्ता भौतिकरित्या ताब्यात घेण्याची आवश्यकता नसते. या प्रकारचे धारणाधिकार जे आर्थिक विवादांमध्ये न्याय्य निराकरणाची खात्री देते ते वैधानिक कायद्याऐवजी इक्विटीद्वारे ओळखले जाते. कर्जदारांच्या हिताचे रक्षण करण्यासाठी न्यायालये हे धारणाधिकार ओळखणे आणि कायम ठेवणे आवश्यक आहे.

वैधानिक धारणाधिकार

वैधानिक धारणाधिकार हे काही कायद्यांद्वारे किंवा कायद्यांद्वारे तयार केले जाते जे कर्जदारांना कर्जदारांच्या परवानगीशिवाय कर्जदाराची मालमत्ता जप्त करण्याचा अधिकार देतात. जेव्हा वैधानिक आवश्यकता पूर्ण केल्या जातात तेव्हा या प्रकारचा धारणाधिकार आपोआप ट्रिगर होतो आणि कर्जदार आणि कर्जदार यांच्यातील कोणत्याही करारावर अवलंबून नसतो. वैधानिक ग्रहणाधिकार अंमलबजावणी आणि व्याप्ती कार्यक्षेत्रापेक्षा अधिकारक्षेत्रात भिन्न असते आणि बँकिंग कायद्यांद्वारे आयकर नियम आणि सीमाशुल्क कायदे यासारख्या कायद्यांद्वारे नियंत्रित केले जातात जे सार्वजनिक धोरणानुसार कर्जदारांच्या अधिकारांचा आदर करतात याची हमी देतात.

कराराचा धारणाधिकार

कर्जदार आणि धनको यांच्यातील लिखित करारावर परस्पर सहमतीने धारणाधिकाराचा वापर केला जाऊ शकतो अशा अटी निर्दिष्ट करतो ज्यामुळे कराराचा धारणाधिकार तयार होतो. संमतीद्वारे हा धारणाधिकार तयार करून कराराच्या अटी आणि मर्यादा स्पष्ट केल्या जातात आणि त्यावर सहमती दर्शविली जाते. कराराचे ग्रहणाधिकार दोन्ही पक्षांना जबाबदाऱ्या सुरक्षित करण्यासाठी आणि पूर्ण करण्यासाठी स्पष्ट फ्रेमवर्क देतात आणि जोपर्यंत ते वैधानिक तरतुदींशी विरोधाभास करत नाहीत तोपर्यंत ते करार कायद्यानुसार लागू करण्यायोग्य असतात.

बँकर्स धारणाधिकार

बँकर्स धारणाधिकार हा एक विशिष्ट प्रकारचा सामान्य धारणाधिकार आहे ज्याचा वापर बँका ग्राहकांची मालमत्ता जसे रोख रोखे किंवा दस्तऐवज ठेवून केवळ न भरलेली कर्जे वसूल करण्यासाठी वापरू शकतात. बँकर-ग्राहक नातेसंबंधामुळे हा धारणाधिकार आपोआप तयार होतो आणि जोपर्यंत मालमत्ता विश्वासार्ह क्षमतेमध्ये ठेवली जात नाही तोपर्यंत बँकेच्या सर्व ग्राहकांच्या कर्जांना लागू होते. ट्रस्ट अकाऊंट्स सुरक्षित ठेवण्यासाठी जमा केलेल्या वस्तू आणि कायद्याद्वारे लागू नसलेली कर्जे मात्र धारणाधिकारातून वगळली जातात. बँका या धारणाधिकाराचा वापर त्यांच्या आर्थिक हितसंबंधांचे रक्षण करण्यासाठी एक महत्त्वपूर्ण साधन म्हणून करतात.

मालकी हक्क

ताबा हा ताब्याचा धारणाधिकाराच्या वैधतेसाठी आवश्यक असतो जो तेव्हा होतो जेव्हा एखादा धनको संबंधित कर्ज फेडेपर्यंत कर्जदाराच्या मालमत्तेचा वास्तविक ताबा ठेवतो. या प्रकारच्या धारणाधिकाराने धनकोने मालमत्ता त्यांच्या ताब्यात ठेवणे आवश्यक आहे कारण ताबा गमावल्यावर धारणाधिकार संपुष्टात येतो. बँकिंग इंडस्ट्रीमध्ये एक ताबादार धारणाधिकार स्पष्ट होतो, उदाहरणार्थ जेव्हा एखादी बँक गृहकर्जासाठी संपार्श्विक म्हणून मालमत्ता शीर्षक डीड वापरते. जोपर्यंत कर्जदार कर्जाची पूर्ण परतफेड करत नाही तोपर्यंत बँक ही कामे ठेवते.

न्यायिक धारणाधिकार

न्यायिक धारणाधिकार हा न्यायालयाद्वारे जारी केलेला आदेश आहे जो कर्जदारांना निर्णयाची परतफेड करण्यासाठी कर्जदारांची मालमत्ता जप्त करण्याचा किंवा दावा करण्याचा अधिकार देतो. या प्रकारचा धारणाधिकार सुरू करण्यासाठी कायदेशीर कारवाई करणे आवश्यक आहे आणि धारणाधिकार लागू करण्यापूर्वी धनकोने कर्ज स्थापित करणे आणि न्यायालयीन आदेश प्राप्त करणे आवश्यक आहे. उदाहरणार्थ कर्जदाराने मोठ्या कर्जात चूक केली आणि बँकेने खटला दाखल केला तर न्यायालय कर्जदाराच्या मालमत्तेवर न्यायिक धारणाधिकार लादू शकते. हे हमी देते की बँक न्यायालयाच्या आदेशांनुसार मालमत्ता विकू शकते आणि त्याच्या जबाबदाऱ्या परत करू शकते. नागरी प्रक्रिया कायदे न्यायिक धारणेचे नियमन करतात आणि त्यांना न्यायालयाच्या आदेशांचे कठोर पालन करणे आवश्यक आहे.

हे देखील वाचा: सामान्य ग्रहणाधिकार आणि विशेष ग्रहणाधिकार यांच्यातील मुख्य फरक

ग्रहणाधिकार व्यवहारात कसे कार्य करतात

ग्रहणाधिकार आणि सेट-ऑफचा अधिकार बँकांद्वारे ग्राहकांच्या क्रेडिट बॅलन्समध्ये फेड न केलेल्या कर्जामध्ये सुधारणा करण्यासाठी वारंवार वापर केला जातो. जेव्हा बँका कर्ज सुरक्षा म्हणून वापरल्या जाणाऱ्या मुदत ठेवींवर धारणाधिकार ठेवतात तेव्हा हे एक सामान्य उदाहरण आहे. कर्जदाराच्या डिफॉल्टच्या बाबतीत बँक थकीत पैसे परत करण्यासाठी ठेव विकू शकते. शिवाय, धारणाधिकाराचे स्वरूप, कोणतेही पूर्वीचे करार आणि कायदेशीर तरतुदी अनेक असतील तेव्हा धारणाधिकाराचा प्राधान्यक्रम ठरवताना विचारात घेतले जातात.

बँकरच्या धारणाधिकाराला अपवाद

ही मालमत्ता विश्वासू क्षमतेमध्ये ठेवली जात असल्याने ट्रस्टमध्ये ठेवलेल्या मालमत्तेसारख्या विश्वासू मालमत्तेवर धारणाधिकार वापरण्याची बँकांना परवानगी नाही. शिवाय एखाद्या विशिष्ट कराराने धारणाधिकाराची जागा घेतल्यास बँकेने त्याच्या अटींचे पालन केले पाहिजे. याव्यतिरिक्त बेकायदेशीर व्यवहारांमुळे होणारी कर्जे धारणाधिकाराच्या वापराद्वारे वसूल केली जाऊ शकत नाहीत याची हमी देते की असे दावे लागू करण्यायोग्य धारणाधिकाराद्वारे समाविष्ट नाहीत.

धारणाधिकाराची अंमलबजावणी करताना आव्हाने

धारणाधिकार अंमलबजावणीमध्ये अनेक अडचणी येऊ शकतात. जर कर्जदाराने ग्रहणाधिकाराच्या कायदेशीरतेची स्पर्धा केली तर कायदेशीर समस्या उद्भवू शकतात ज्यामुळे विलंब आणि खटला भरू शकतो. याशिवाय इतर कर्जदारांच्या विरोधाभासी मागण्या किंवा मालमत्तेतील कायदेशीर हितसंबंध अंमलबजावणीला अधिक कठीण बनवू शकतात.

निष्कर्ष

ग्रहणाधिकार हे कर्जदारांचे हित सुरक्षित करण्यासाठी आणि कर्जे पूर्ण भरली जातील याची खात्री करण्यासाठी एक महत्त्वपूर्ण साधन म्हणून काम करतात. कर्जदाराच्या मालमत्तेवर कायदेशीर अधिकार प्रदान करून, धारणाधिकार वैयक्तिक आणि व्यावसायिक दोन्ही व्यवहारांचे संरक्षण करण्यास मदत करतात. बँकिंग कायद्यामध्ये धारणाधिकाराचे विविध प्रकार आहेत, प्रत्येक विशिष्ट उद्देशाने कार्य करतो, जसे की सामान्य, वैधानिक, करार, आणि मालकी हक्क. हे धारणाधिकार आर्थिक व्यवहारांचे संरक्षण करण्यासाठी आणि विवादांचे निराकरण करण्यासाठी एक फ्रेमवर्क देतात. जरी धारणाधिकार शक्तिशाली असू शकतो, परंतु त्यांना लागू करण्यात कायदेशीर गुंतागुंत असू शकते, विशेषत: जेव्हा परस्परविरोधी स्वारस्ये किंवा कायदेशीर आव्हाने उद्भवतात. विविध धारणाधिकार प्रकारांचे बारकावे समजून घेणे आणि त्यांचे व्यावहारिक उपयोग हे दोन्ही कर्जदार आणि कर्जदारांसाठी आर्थिक दायित्वांचे योग्य निराकरण सुनिश्चित करण्यासाठी महत्त्वपूर्ण आहे.

वारंवार विचारले जाणारे प्रश्न

बँकिंग कायद्यातील ग्रहणाधिकाराच्या प्रकारांवर हे काही वारंवार विचारले जाणारे प्रश्न आहेत.

प्रश्न 1: बँकिंग कायद्यात धारणाधिकार म्हणजे काय?

धारणाधिकार हा एखाद्या मालमत्तेवर कायदेशीर दावा आहे जो कर्जदाराने कर्जाच्या भरणासाठी सुरक्षितता म्हणून ठेवला आहे. बँकिंग कायद्यात, धारणाधिकाराचा उपयोग वित्तीय संस्थांकडून थकीत कर्जे वसूल करण्यासाठी केला जातो.

Q2: सामान्य धारणाधिकार आणि विशिष्ट धारणाधिकार यात काय फरक आहे?

एक सामान्य धारणाधिकार कर्जदाराला कर्जदाराची सर्व संपत्ती ठेवण्याची परवानगी देतो जोपर्यंत सर्व कर्जे निकाली निघत नाहीत, तर विशिष्ट धारणाधिकार विशिष्ट मालमत्तेसाठी विशिष्ट असतो आणि केवळ त्या मालमत्तेशी संबंधित कर्जावर लागू होतो.

Q3: बँकरचा धारणाधिकार काय आहे?

बँकरचा धारणाधिकार हा एक विशिष्ट प्रकारचा सामान्य धारणाधिकार आहे जो बँकेला ग्राहकाची संपत्ती, जसे की रोख किंवा सिक्युरिटीज, ग्राहकाने बँकेला त्यांचे कर्ज परतफेड करेपर्यंत संपार्श्विक म्हणून राखून ठेवण्याची परवानगी देतो.

Q4: न्याय्य धारणाधिकार वैधानिक धारणाधिकारापेक्षा वेगळा कसा आहे?

न्याय्य धारणाधिकार हा निष्पक्षतेवर आधारित असतो आणि मालमत्तेच्या भौतिक ताब्याशिवाय न्यायालयांद्वारे त्याची अंमलबजावणी केली जाते. दुसरीकडे, वैधानिक धारणाधिकार कायद्याद्वारे तयार केला जातो आणि कर्जदाराच्या संमतीशिवाय कर्जदाराची मालमत्ता जप्त करण्याचा अधिकार देतो.

Q5: धारणाधिकार लागू करताना कोणती आव्हाने उद्भवू शकतात?

धारणाधिकाराची अंमलबजावणी करणे त्याच्या वैधतेबद्दल कायदेशीर विवाद, इतर कर्जदारांचे विरोधाभासी दावे किंवा कर्जदाराच्या अधिकारांशी संबंधित समस्यांमुळे गुंतागुंतीचे असू शकते. या समस्यांचे निराकरण करण्यासाठी कायदेशीर कारवाई किंवा न्यायालयाचा सहभाग आवश्यक असू शकतो.