गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी के प्रकार

पिछले कुछ वर्षों में भारत ने मौजूदा वित्तीय फर्मों और नई उभरती हुई फर्मों के विकास के संदर्भ में वित्तीय क्षेत्र में काफी हद तक विविधता ला दी है। इस क्षेत्र में वाणिज्यिक बैंक, बीमा कंपनियाँ, गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियाँ, सहकारी समितियाँ, पेंशन फंड, म्यूचुअल फंड और अन्य छोटी वित्तीय संस्थाएँ शामिल हैं।

भारत सरकार ने इस उद्योग को उदार बनाने, विनियमित करने और बढ़ाने के लिए कई सुधार शुरू किए हैं। सरकार और भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने वित्त तक आसान पहुंच को सुविधाजनक बनाने के लिए कई उपाय किए हैं। सरकारी और निजी दोनों क्षेत्रों का संयोजन, भारत निस्संदेह दुनिया के सबसे जीवंत पूंजी बाजारों में से एक है। इन सभी कंपनियों ने धन जुटाने और वितरण में प्रमुख भूमिका निभाई है।

गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी (एनबीएफसी) कंपनी अधिनियम, 2013 के तहत पंजीकृत एक कंपनी है जो ऋण और अग्रिम, सरकार या किसी स्थानीय प्राधिकरण द्वारा जारी शेयरों / बांडों / डिबेंचर / प्रतिभूतियों के अधिग्रहण या पट्टे, किराया-खरीद, बीमा व्यवसाय, चिट व्यवसाय जैसी अन्य विपणन योग्य प्रतिभूतियों के व्यवसाय में लगी हुई है, लेकिन इसमें कोई भी संस्था शामिल नहीं है जिसका मुख्य व्यवसाय कृषि गतिविधि, औद्योगिक गतिविधि, किसी भी सामान की खरीद या बिक्री या कोई सेवा प्रदान करना और अचल संपत्ति की बिक्री / खरीद / निर्माण करना है।

जब हम वित्तीय गतिविधि को मुख्य व्यवसाय के रूप में देखते हैं, तो इसका मतलब है कि कंपनी की वित्तीय परिसंपत्तियाँ कुल परिसंपत्तियों का 50% से अधिक होनी चाहिए और उन परिसंपत्तियों से होने वाली आय सकल आय का 50% से अधिक होनी चाहिए। एनबीएफसी को बैंकों के साथ भ्रमित न करें क्योंकि एनबीएफसी न तो डिमांड डिपॉजिट स्वीकार कर सकते हैं और न ही उनके पास निपटान और भुगतान प्रणाली है।

एनबीएफसी के प्रकार

एनबीएफसी के विभिन्न प्रकार हैं, उनमें से कुछ इस प्रकार हैं:

1. एसेट फाइनेंस कंपनी (एएफसी):

एएफसी एस एक ऐसी कंपनी है जो एक वित्तीय संस्था है जो अपने मुख्य व्यवसाय के रूप में उत्पादक गतिविधि का समर्थन करने वाली भौतिक संपत्तियों का वित्तपोषण करती है, जैसे ऑटोमोबाइल, ट्रैक्टर, जनरेटर सेट, अर्थमूविंग और सामग्री हैंडलिंग उपकरण, आदि। इस उद्देश्य के लिए मुख्य व्यवसाय को आर्थिक गतिविधि का समर्थन करने वाली भौतिक संपत्तियों के वित्तपोषण और उनसे आय बढ़ाने के एक समूह के रूप में परिभाषित किया गया है, जो इसकी कुल संपत्तियों और आय का 60% से कम नहीं है।

2. ऋण कंपनी (एलसी) :

एल.सी. से तात्पर्य ऐसी किसी कंपनी से है जो एक वित्तीय संस्था है तथा अपने मुख्य व्यवसाय के रूप में ऋण या अग्रिम देकर या अपने स्वयं के अलावा किसी अन्य गतिविधि द्वारा वित्त उपलब्ध कराती है, लेकिन इसमें परिसंपत्ति वित्त कंपनी शामिल नहीं होती है।

3. इंफ्रास्ट्रक्चर फाइनेंस कंपनी (आईएफसी) :

आईएफसी एक एनबीएफसी है जो अपनी कुल परिसंपत्तियों का कम से कम 75% बुनियादी ढांचा ऋणों में लगाती है और इसकी न्यूनतम शुद्ध स्वामित्व वाली निधि 300 करोड़ रुपये है।

4. निवेश कंपनी (आईसी):

आईसी से तात्पर्य किसी भी ऐसी कंपनी से है जो एक वित्तीय संस्थान है और जिसका मुख्य व्यवसाय प्रतिभूतियों का अधिग्रहण करना है।

5. इंफ्रास्ट्रक्चर डेट फंड- गैर-बैंकिंग वित्त कंपनी (आईडीएफ-एनबीएफसी) :

यह एक NBFC के रूप में पंजीकृत कंपनी है जो बुनियादी ढांचे की परियोजनाओं में दीर्घकालिक ऋण के अनुसरण की सुविधा प्रदान करती है। यह न्यूनतम 5 वर्ष की परिपक्वता अवधि वाले रुपये या डॉलर-मूल्यवान बॉन्ड जारी करके संसाधन जुटाती है। केवल बुनियादी ढांचा वित्त कंपनियां ही IDF-NBFC को प्रायोजित कर सकती हैं।

6. व्यवस्थित रूप से महत्वपूर्ण कोर निवेश कंपनी (सीआईसी-एनडी-एसआई ):

यह एक एनबीएफसी है जो शेयरों और प्रतिभूतियों के अधिग्रहण का व्यवसाय करती है और निम्नलिखित शर्तों को पूरा करती है: -

1. इसकी कुल परिसंपत्तियों का 90% से अधिक हिस्सा इक्विटी शेयरों, वरीयता शेयरों, ऋण या समूह कंपनियों में ऋण के रूप में निवेश के रूप में है।
2. समूह की कंपनियों में इक्विटी शेयरों में इसका निवेश इसकी कुल परिसंपत्तियों का 60% से अधिक है।
3. यह ब्लॉक बिक्री के अलावा समूह कंपनियों में शेयरों, ऋण या ऋण में अपने निवेश का व्यापार नहीं करता है।
4. इसकी परिसंपत्ति का आकार 100 करोड़ या उससे अधिक है
5. यह सार्वजनिक धन स्वीकार करता है।

7. बंधक गारंटी कंपनी (एमजीसी) :

यह वह वित्तीय संस्था है जिसके कारोबार का कम से कम 90% हिस्सा बंधक गारंटी कारोबार है या सकल आय का कम से कम 90% हिस्सा बंधक गारंटी कारोबार से है, शुद्ध स्वामित्व निधि कम से कम 100 करोड़ है।

8. एनबीएफसी-माइक्रो फाइनेंस इंस्टीट्यूशन (एनबीएफसी-एमएफआई) :

यह एक गैर-जमा स्वीकार करने वाली एनबीएफसी है, जिसकी 85% से अधिक परिसंपत्तियां अर्हक परिसंपत्तियों के रूप में हैं, जो निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करती हैं:

1. एनबीएफसी-एमएफआई द्वारा ऐसे उधारकर्ता को ऋण वितरित किया जाता है, जिसकी ग्रामीण घरेलू वार्षिक आय 1,00,000 रुपये से अधिक नहीं है या शहरी आय 1,60,000 रुपये से अधिक नहीं है।
2. उधारकर्ता का कुल ऋण 1,00,000 रुपये से अधिक नहीं होना चाहिए
3. ऋण राशि प्रथम चक्र में 50,000 रुपये से अधिक नहीं होनी चाहिए तथा अगले चक्र में 1,00,000 रुपये से अधिक नहीं होनी चाहिए।
4. 15,000 रुपये से अधिक की ऋण राशि के लिए ऋण की अवधि 24 महीने से कम नहीं होनी चाहिए।
5. बिना किसी संपार्श्विक के ऋण दिया जाएगा
6. ऋण की चुकौती उधारकर्ता की इच्छानुसार साप्ताहिक, पाक्षिक या मासिक किस्तों में की जा सकती है।

एनबीएफसी को शामिल करने के लाभ:

• प्रतिस्पर्धी ब्याज दर सभी प्रकार के ऋणों के मुख्य और बुनियादी पहलुओं में से एक है। जब ब्याज दर कम होती है, तो उधारकर्ताओं को यह अधिक आसान और किफ़ायती लगता है। इसके परिणामस्वरूप उधारकर्ताओं के लिए समान मासिक किस्त (ईएमआई) भी कम हो गई है। आय, क्रेडिट स्कोरिंग और ब्याज की पुनर्भुगतान दर के आधार पर उधारकर्ताओं से प्रतिस्पर्धी दरों पर ब्याज लिया जाता है।
• यह एक महत्वपूर्ण तथ्य है कि आवेदक को बैंकों में ऋण के लिए आवेदन करते समय पात्रता मानदंड को पूरा करना चाहिए, लेकिन NBFC के मामले में वे इस पहलू में बहुत अधिक उदार हैं। यह स्वतंत्रता ऋण स्वीकृति को बहुत आसान, सहज और त्वरित बनाती है। अधिकांश समय, लोग ऋण के लिए आवेदन तब करते हैं जब उन्हें तुरंत पैसे की आवश्यकता होती है। NBFC ने इसे प्रतिस्पर्धी ब्याज दर पर ऋण को जल्दी से संसाधित करके मांग को पूरा करने के अवसर के रूप में लिया है।
• चूंकि एनबीएफसी को कंपनी अधिनियम के तहत शामिल किया गया है, इसलिए ऋण देने के नियम और विनियम बैंकों की तरह कड़े नहीं हैं। उधारकर्ताओं को आसानी से ऋण से अधिक राशि प्राप्त करने में मदद करना। कम जटिल ऋण प्रसंस्करण आवश्यकताओं के कारण, उधारकर्ता अत्यधिक संतुष्ट हैं। बेशक, उनके साथ डिफ़ॉल्ट का जोखिम अधिक है, और इस प्रकार ब्याज दरें और अन्य शुल्क तदनुसार मूल्यांकित होंगे।
• आमतौर पर, खराब क्रेडिट रेटिंग वाले व्यक्तियों को बैंकों से लोन के लिए मंजूरी नहीं मिलती है, दूसरी ओर NBFC द्वारा कम क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्तियों को लोन की पेशकश की जाती है, लेकिन अधिकांश समय ऐसे उधारकर्ताओं के लिए ब्याज दरें बाजार दरों से अधिक होती हैं। इन उपर्युक्त लाभों के कारण, अधिकांश NBFC बढ़ रहे हैं।

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