गहाण काय आहे? गहाण ठेवण्याचे प्रकार आणि प्रक्रिया

गहाणखत हे कर्ज आहे जे मालमत्ता किंवा रिअल इस्टेट खरेदी करण्यासाठी वापरले जाते. मालमत्ता कर्जासाठी संपार्श्विक म्हणून काम करते आणि कर्जाची पूर्ण परतफेड होईपर्यंत कर्जदाराने कर्जदाराला मासिक पेमेंट करणे आवश्यक आहे. गहाण ठेवण्याच्या अटी, जसे की कर्जाचा व्याज दर आणि कर्जाची लांबी, कर्ज देणारा आणि कर्जदाराने कर्ज जारी करताना मान्य केले आहे.

जेव्हा कर्जदार प्रथम गहाणखत घेतो तेव्हा ते सामान्यत: डाउन पेमेंट करतात, जे मालमत्तेच्या खरेदी किमतीची टक्केवारी असते. सावकार नंतर मालमत्ता खरेदी करण्यासाठी आवश्यक असलेला उर्वरित निधी प्रदान करेल. गहाण ठेवण्याच्या अटी, जसे की व्याज दर, कर्जाची लांबी आणि कोणतेही शुल्क, कर्ज देताना कर्जदार आणि कर्जदार यांच्याद्वारे मान्य केले जाते. या अटी तारणाच्या प्रकारावर आणि कर्जदाराच्या पतपात्रतेनुसार बदलू शकतात.

कर्जाची पूर्ण परतफेड होईपर्यंत कर्जदार मासिक पेमेंट करेल. एकदा कर्जाची पूर्ण परतफेड झाल्यानंतर, कर्जदाराकडे संपूर्णपणे मालमत्तेचा मालक असेल.

हे कसे कार्य करते?

कर्जासाठी संपार्श्विक म्हणून मालमत्ता किंवा रिअल इस्टेट वापरून तारण कार्य करते. कर्जदाराला, सामान्यतः घर खरेदीदाराने, सावकाराला मासिक पेमेंट करणे आवश्यक असते, ज्यामध्ये सामान्यत: मुद्दल आणि व्याज दोन्ही समाविष्ट असतात. मुद्दल ही कर्जाचीच रक्कम असते, तर व्याज ही रक्कम उधार घेण्याची किंमत असते.

अनेक व्यक्ती आणि व्यवसाय एकाच वेळी संपूर्ण खरेदी किंमत न भरता रिअल इस्टेट मालमत्ता खरेदी करण्यासाठी अशा प्रकारच्या तारणाचा वापर करतात. कर्जदार एका विनिर्दिष्ट कालावधीत कर्ज आणि व्याजाची परतफेड करतो आणि बहुतेक पारंपारिक गहाणखत पूर्णपणे कर्जमाफी करतात. दुस-या शब्दात, नियमित देय रक्कम सारखीच राहील, परंतु मुद्दल वि. व्याजाचे प्रमाण प्रत्येक पेमेंटसह भिन्न असेल. गहाण ठेवण्याची मुदत सुमारे 15 किंवा 30 वर्षे आहे.

कर्जदाराने गहाणखत देणे थांबवल्यास, सावकार मालमत्तेवर रोखू शकतो. गहाणखतांना मालमत्तेविरुद्ध धारणाधिकार किंवा मालमत्तेवरील दावे म्हणूनही ओळखले जाते.

उदाहरणार्थ, निवासी गृहखरेदीदाराने त्यांचे घर त्यांच्या सावकाराकडे गहाण ठेवल्यास, मालमत्तेवर दावा केला जातो. सावकाराचे हित हे खरेदीदाराच्या आर्थिक दायित्वांवर अवलंबून असते. अनेक प्रकरणांमध्ये, सावकार रहिवाशांना बेदखल करतो, मालमत्ता विकतो आणि गहाण कर्ज फेडण्यासाठी विक्रीसाठी वापरतो.

तारणाचे प्रकार

भारतात गहाण ठेवण्याचे अनेक प्रकार आहेत जे 1882 च्या मालमत्ता हस्तांतरण कायद्याच्या कलम 58 नुसार नियमन केले जातात:

साधे गहाण:

जेव्हा गहाण ठेवणारा स्वत: ला गहाण ठेवण्याचे पैसे देण्यास बांधील असतो, जरी त्याने अद्याप ताबा दिला नसला तरी, आणि तो तसे करण्यात अयशस्वी झाल्यास, गहाण ठेवणाऱ्याला गहाण ठेवलेली मालमत्ता विकण्याचा आणि विक्रीतून मिळालेली रक्कम लागू करण्याचा अधिकार असेल, आतापर्यंत गहाण ठेवलेल्या पैशाची परतफेड करणे आवश्यक आहे. साधे गहाण हे व्यवहार असतात जेथे गहाण ठेवणारा हा साधा गहाण ठेवणारा असतो आणि गहाण ठेवलेली मालमत्ता विकली जाते.

साध्या गहाणखताचे मूलभूत घटक आहेत:

• कर्जाच्या परतफेडीसाठी गहाणखत व्यक्तीने स्वतःला बांधले पाहिजे.
• मालमत्तेचा ताबा दिला जात नाही - कर्जाची सुरक्षा म्हणून, त्याने परतफेड न केल्यास स्थावर मालमत्ता विकण्याचा अधिकार गहाण ठेवणाऱ्याला हस्तांतरित केला आहे.
• वैयक्तिक दायित्व - साध्या गहाण ठेवण्यासाठी मूलभूत घटक म्हणजे गहाण ठेवणाऱ्याच्या भागावर पैसे देणे. देय देण्याचे वचन कर्जाच्या स्वीकृतीतून उद्भवते म्हणून, वैयक्तिक दायित्व किंवा देय देण्याचे बंधन व्यवहाराच्या अटींमधून व्यक्त किंवा निहित केले जाऊ शकते.

सशर्त विक्री:

जेव्हा गहाण ठेवणारा स्पष्टपणे गहाण ठेवलेल्या मालमत्तेची विक्री करतो - जोपर्यंत गहाण पैसे एका विशिष्ट तारखेला दिले जातात किंवा त्या तारखेला गहाण पैसे दिले गेले नाहीत तर विक्री निरपेक्ष होते, किंवा जर पैसे दिले गेले तर, विक्री निरर्थक होते, किंवा जर खरेदीदार पैसे दिल्यानंतर विक्रेत्याकडे मालमत्ता हस्तांतरित करेल, तर व्यवहार सशर्त विक्रीद्वारे गहाण म्हणून ओळखला जातो आणि गहाण ठेवणारा हा सशर्त विक्रीद्वारे गहाणखत. अशा कोणत्याही व्यवहाराला गहाण मानले जाणार नाही जोपर्यंत या दस्तऐवजात अट समाविष्ट केली जात नाही जी विक्रीला प्रभावित करते किंवा प्रभावित करते.

त्यांच्या धर्माने कर्जावर व्याज घेण्यास मनाई केल्यामुळे, मुस्लिमांनी सशर्त विक्री (इस्लाममध्ये बाय-बिल-वफा म्हणून ओळखले जाते) द्वारे गहाण ठेवले.

सशर्त विक्री गहाण ठेवण्याचे मूलभूत घटक आहेत:

• मालमत्ता गहाण ठेवणाऱ्याला स्पष्टपणे विकली जाणे आवश्यक आहे
• विक्रीशी संबंधित काही अट असणे आवश्यक आहे जसे की परतफेडीची तारीख किंवा परतफेडीमध्ये चूक
• अट डीडमध्येच नमूद करणे आवश्यक आहे
• व्यवहाराचे स्वरूप ठरविण्यातील एक महत्त्वाचा घटक म्हणजे पक्षकारांचा हेतू, आणि जर एखाद्याचा दावा कराराच्या लिखित शब्दांशी विरोधाभास असेल तर न्यायालयासमोर पुरावे सादर करणे आवश्यक आहे.
• सशर्त विक्रीद्वारे गहाणखत गहाण ठेवणाऱ्याचे कोणतेही वैयक्तिक उत्तरदायित्व नसल्यामुळे, गहाण घेणारा इतर मालमत्ता व्यवहारात समाविष्ट करू शकत नाही.

फायदेशीर गहाण:

गहाण ठेवणाऱ्यांना गहाण ठेवलेल्या मालमत्तेचा ताबा ठेवण्याचा अधिकार आहे जेव्हा गहाण ठेवणारा ताबा देतो किंवा स्पष्टपणे किंवा अर्थाने त्यांना ताबा देण्यास बांधील असतो तेव्हा गहाण ठेवलेल्या मालमत्तेचा ताबा मिळवून देतो. एक उपयोगिता गहाणखत म्हणजे जिथे मालकाला मालमत्तेतून मिळणारे भाडे आणि नफा, किंवा अशा भाड्याचा आणि नफ्यांचा काही भाग, किंवा गहाण ठेवलेल्या पैशाचे पेमेंट, किंवा गहाण पैसे भरण्यात येणारे व्याज मिळते.

लाभार्थी गहाण ठेवण्याचे मूलभूत घटक आहेत:

• मॉर्टगेगर एकतर गहाण ठेवलेल्या मालमत्तेचा ताबा स्पष्टपणे किंवा गर्भितपणे गहाण ठेवणाऱ्याला देतो.
• अशा मालमत्तेचे भाडे वसूल केल्याप्रमाणे परतफेड होईपर्यंत मालमत्ता राखून ठेवण्याचा अधिकार दिला जातो.
• Usufructuary मॉर्टगेजच्या बाबतीत गहाण ठेवणाऱ्याकडून कोणतीही वैयक्तिक जबाबदारी घेतली जात नाही.
• गहाण ठेवणारा ताबा देण्यास अयशस्वी झाल्यास ताबा मिळवण्यासाठी किंवा आगाऊ पैशाच्या वसुलीसाठी दावा करू शकतो, परंतु जर ताबा आधीच दिला गेला असेल, तर तो त्याच्या कर्जाची परतफेड होईपर्यंत मालमत्ता ठेवू शकतो.

इंग्रजी गहाणखत:

इंग्रजी गहाणखत मध्ये, गहाण ठेवणारा गहाण ठेवलेल्या पैशाची एका ठराविक तारखेला परतफेड करण्यास सहमती देतो आणि गहाण ठेवलेल्या मालमत्तेचे हस्तांतरण करतो की तो गहाण ठेवलेल्या पैशाची परतफेड केल्यानंतर ती गहाण ठेवणाऱ्याकडे हस्तांतरित करेल.

इंग्रजी मॉर्टगेजचे मूलभूत घटक आहेत:

• तारखेला रक्कम भरण्याबाबत एकमत झाले आहे.
• मालमत्तेचे निरपेक्ष हस्तांतरण आहे.
• असे निरपेक्ष हस्तांतरण अटीच्या अधीन असणे आवश्यक आहे की दोन्ही पक्षांनी मान्य केलेल्या तारखेला गहाणखत पैसे भरल्यानंतर गहाण घेणारा मालमत्ता गहाणकर्त्याला हस्तांतरित करेल.
• कर्जाची परतफेड करण्यासाठी कोणतेही वैयक्तिक दायित्व नाही तथापि, अशा तारणात कर्जाची परतफेड करण्याचा करार महत्त्वपूर्ण आहे.
• मालमत्तेचे निरपेक्ष हस्तांतरण आहे, परंतु गहाण ठेवणाऱ्याने कर्जाची परतफेड केल्यास ती पुनर्हस्तांतरणाच्या अधीन आहे.

विसंगत गहाण:

साधे नसलेले गहाण, सशर्त गहाण, उपभोग घेणारे गहाण, इंग्रजी गहाण, किंवा या विभागाच्या अर्थाच्या अंतर्गत टायटल डीड्स जमा करून गहाणखत विसंगत आहेत. विसंगत गहाणखतांसाठी, पक्षांचे अधिकार आणि दायित्वे गहाणखत आणि, जेथे लागू असेल, स्थानिक वापराद्वारे निर्धारित केले जातील. अशा कराराला विसंगत गहाण म्हणतात. गहाणखतपत्राद्वारे त्याच्या पूर्ततेचा अधिकार वापरण्याव्यतिरिक्त, जर तो किंवा ती पक्षकारांमध्ये सहमत असेल किंवा जर न्यायालयाच्या हुकुमाने गहाणखत्याद्वारे पूर्तता करण्यास मनाई केली असेल तर गहाण ठेवणारा देखील तो थकवू शकतो. वर म्हटल्याप्रमाणे, उपभोग घेणारा गहाण फक्त गहाण ठेवणाऱ्यालाच ताबा देतो आणि त्याला विकण्याचा अधिकार नाही.

हे देखील वाचा: मॉर्टगेगर आणि गहाण ठेवणाऱ्यांचे हक्क आणि दायित्वे

गहाण कर्ज मिळविण्यात गुंतलेली प्रक्रिया:

तारण कर्ज मिळविण्याची प्रक्रिया संबंधित सावकारावर अवलंबून असते, परंतु त्यात सामान्यत: खालील चरणांचा समावेश असतो:

कर्ज अर्ज:

तारण कर्ज मिळविण्याची पहिली पायरी म्हणजे एक किंवा अधिक सावकारांना अर्ज करणे. सावकार तुमचे उत्पन्न, रोजगार आणि क्रेडिट इतिहासाबद्दल माहिती विचारेल.

तुमच्या आर्थिक माहितीची पडताळणी करण्यासाठी ते बँक स्टेटमेंट्स, गुंतवणूक स्टेटमेंट्स आणि टॅक्स रिटर्न यांसारखी कागदपत्रे देखील मागू शकतात. सावकार नंतर कर्जासाठी तुमची पात्रता निर्धारित करण्यासाठी आणि कर्जाची परतफेड करण्याच्या तुमच्या क्षमतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी ही माहिती वापरेल.

क्रेडिट चेक:

कर्जाचा अर्ज सबमिट केल्यानंतर, सावकार तुमच्यावर क्रेडिट चेक करेल. हे त्यांना तुमचा क्रेडिट इतिहास आणि क्रेडिट स्कोअर पाहण्यास मदत करेल. हे सावकाराला तुमच्या पतपात्रतेची कल्पना मिळविण्यात आणि तारण कर्जासाठी तुम्ही चांगले उमेदवार आहात की नाही हे निर्धारित करण्यात मदत करेल. एक चांगला क्रेडिट स्कोअर तुम्हाला तुमच्या तारण कर्जावरील कमी व्याजदरासाठी पात्र होण्यास मदत करू शकतो.

मालमत्ता मूल्यांकन:

एकदा तुमचा कर्ज अर्ज मंजूर झाला की, तुम्ही खरेदी करण्याचा विचार करत असलेल्या मालमत्तेचे मूल्य निश्चित करण्यासाठी सावकार मालमत्तेचे मूल्यांकन करेल. हे सावकाराला ते मंजूर करू शकतील अशी कर्जाची रक्कम निर्धारित करण्यात मदत करेल. तुम्ही कर्ज घेत असलेल्या रकमेच्या मालमत्तेची किंमत आहे याची खात्री करण्यासाठी सावकार मालमत्तेचे मूल्यांकन देखील करेल.

मंजूरी आणि वितरण:

मालमत्तेच्या मूल्यांकनानंतर, सावकार कर्जाची रक्कम आणि व्याजदर मंजूर करेल. एकदा कर्जाची रक्कम मंजूर झाल्यानंतर, सावकार तुम्हाला निधी वितरित करेल आणि तुम्हाला बंद खर्च आणि फी भरावी लागतील. तुम्हाला आयडी पुरावा, उत्पन्नाचा पुरावा आणि मालमत्तेची कागदपत्रे यांसारखी कागदपत्रे देखील द्यावी लागतील.

बंद करणे:

कर्ज मंजूर झाल्यानंतर आणि निधी वितरित झाल्यानंतर, पुढील पायरी म्हणजे कर्ज बंद करणे. यामध्ये सामान्यत: खरेदीदार, विक्रेता आणि सावकार यांच्यातील बैठक समाविष्ट असते, ज्याला क्लोजिंग म्हणून ओळखले जाते.

बंद झाल्यावर, खरेदीदार डाउन पेमेंट करेल आणि उर्वरित तारण कागदपत्रांवर स्वाक्षरी करेल. त्यानंतर विक्रेता मालमत्तेची मालकी खरेदीदार आणि गहाण ठेवणाऱ्याला हस्तांतरित करेल.

परतफेड:

बंद झाल्यानंतर, कर्जदाराला मान्य वेळापत्रकानुसार कर्जदाराला कर्जाची परतफेड करणे सुरू करावे लागेल. परतफेड सामान्यतः समान मासिक हप्ते (EMIs) च्या स्वरूपात केली जाते ज्यात मुद्दल आणि व्याज दोन्ही घटक असतात.

निष्कर्ष

शेवटी, गहाण हे कर्ज आहे जे मालमत्ता किंवा रिअल इस्टेट खरेदी करण्यासाठी वापरले जाते, जेथे मालमत्ता कर्जासाठी संपार्श्विक म्हणून काम करते. कर्जाची पूर्ण परतफेड होईपर्यंत कर्जदाराने सावकाराला मासिक पेमेंट करणे आवश्यक आहे.

गहाण ठेवण्याच्या अटी, जसे की व्याज दर, कर्जाची लांबी आणि कोणतेही शुल्क, कर्ज देताना कर्जदार आणि कर्जदार यांच्याद्वारे मान्य केले जाते. हे लक्षात घेण्यासारखे आहे की विविध प्रकारचे तारण आहेत, प्रत्येकाच्या स्वतःच्या अटी आणि आवश्यकता आहेत.

लेखकाबद्दल:

ॲड. देवदत्त शार्दुल यांनी पुणे विद्यापीठातून कायद्याची पदवी (LLB) घेतली आहे. त्यांचे कार्यालय पुण्यातील लॉ कॉलेज रोडवर मध्यवर्ती ठिकाणी आहे आणि तत्पर, उच्च-गुणवत्तेची सेवा देण्यासाठी समर्पित व्यावसायिकांची टीम आहे. बार कौन्सिल ऑफ महाराष्ट्र अँड गोवा येथे नोंदणीकृत, ॲड. शार्दुल मालमत्ता कायद्यांमध्ये पारंगत आहे, ज्यामध्ये करार, गहाणखत, बँकिंग कायदे, विमा, भाडेकरू, महसूल, नोंदणी, नागरी जमीन (सीलिंग आणि नियमन), मालकी सदनिका आणि सहकारी संस्था कायद्यांचा समावेश आहे. वैयक्तिक सराव करण्यापूर्वी, त्यांनी M/s येथे भागीदार/संचालक म्हणून काम केले. NMD सल्लागार सेवा 13 वर्षे आणि ICICI बँकेच्या तारण व्यवसायासाठी एक प्रमुख चॅनल भागीदार होता.