भारत में ऋण वसूली

हम अपने दैनिक जीवन में कई तरह के मौद्रिक लेन-देन और अन्य बीमार घटक करते हैं। व्यावसायीकरण और वैश्वीकरण के बढ़ने के साथ, अपने धन को स्थानांतरित करना आवश्यक है। छोटे दुकानदारों से लेकर बड़े पैमाने पर उद्यमियों तक, हर कोई बाजार में बने रहने के लिए ऋण और अन्य वित्तीय सहायता ले रहा है।

ऋण के रूप में धन का संचालन ऋण सृजन को दर्शाता है, जो आर्थिक विकास में योगदान देता है। फिर भी, जब उधारकर्ता ऋण चुकाने में विफल रहता है या अपना वित्तीय ऋण नहीं चुका पाता है तो स्थिति और खराब हो जाती है।

ऋणदाता को उस समय राशि वापस पाने के लिए कानूनी साधनों पर विचार करना चाहिए। इस लेख में, हम ऐसे कानूनी प्रावधानों पर चर्चा करेंगे जो भारत में ऋण वसूली से संबंधित हैं। यदि आपने किसी को ऋण दिया है; जो भुगतान करने में हिचकिचा रहा है, तो यह लेख आपको अपना बकाया वापस पाने में महत्वपूर्ण रूप से मदद कर सकता है।

ऋण वसूली: एक परिचय

अब जब हम मूल बातों पर आते हैं, तो आइए ऋण वसूली का अर्थ समझते हैं। ब्लैक लॉ डिक्शनरी के अनुसार, ऋण वसूली वैध प्रक्रिया या किसी को आपके द्वारा दी गई राशि को प्राप्त करने के तरीकों को दर्शाती है। सरल शब्दों में, यह आपके द्वारा दिए गए धन को वसूलने के उचित तरीकों को निर्देशित करता है। यह बताना आवश्यक है कि आप प्रदान की गई धनराशि पर ब्याज ले सकते हैं या नहीं।

भारत में ऋण वसूली के तरीके

भारत में ऋण वसूली के विविध तरीके हैं जिन्हें मोटे तौर पर दो भागों में वर्गीकृत किया गया है:

1. कानूनी तरीके
2. अवैध तरीके.

गैर-कानूनी तरीका है खरीदार को चार्ज एजेंटों के माध्यम से परेशान करना और उन्हें पैसे वापस करने के लिए मजबूर करना। इस लेख में, हम कानूनी तरीकों पर ठीक से चर्चा करेंगे।

ऋण वसूली के कानूनी तरीके

1) न्यायालय के बाहर रियायत:

मध्यस्थता, मध्यस्थता और समझौता न्यायालय से परे वसूली विवादों को हल करने के कुशल और तेज़ तरीके हैं। मध्यस्थता और समझौता अधिनियम 1996 इन मामलों को नियंत्रित करता है।

2) सिविल उपाय:

किसी भी पीड़ित पक्ष द्वारा चूककर्ता के विरुद्ध किसी भी न्यायालय में सिविल मुकदमा दायर किया जा सकता है, जिसके पास उपयुक्त क्षेत्राधिकार हो।

3) आपराधिक उपाय:

गंभीर मामलों में मामले का संज्ञान लेते हुए स्थानीय पुलिस स्टेशन में एफआईआर दर्ज की जा सकती है। इसके बाद कानूनी कार्यवाही को आगे बढ़ाने के लिए आपराधिक मामला दर्ज किया जा सकता है।

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भारत में ऋण वसूली को नियंत्रित करने वाले कानून

1) भारतीय संविदा अधिनियम 1872:

भारत में ऋण वसूली के अधिकांश मामलों में अनुबंधों का अनादर करना शामिल है। धारा 17, 18, 124, 126 और 73 को विभिन्न कारणों से एकत्र किया जा सकता है जैसे कि गलत बयानी, धोखाधड़ी, समझौते के उल्लंघन के लिए समझौता, आदि।

2) भारतीय दंड संहिता:

धारा 405 और 406 के तहत विश्वास का अवैध उल्लंघन, धोखाधड़ी, और संपत्ति का कपटपूर्ण दुरुपयोग कुछ ऐसे कारण हैं जो किसी भी पीड़ित पक्ष के लिए सुधारात्मक कानून के तहत न्यायालय को बंद करने के लिए खुले हैं।

3) आरडीडीबीएफआई अधिनियम:

यदि पक्षकार कोई मौद्रिक संस्थान है, या यहां तक कि कोई निजी वित्त व्यवसाय भी है, तो यह अधिनियम ऋण वसूली मामलों पर विचार करने के लिए विभिन्न न्यायालयों की स्थापना का प्रावधान करता है।

4) एसएआरएफएईएसआई अधिनियम:

सरफेसी   आर्थिक परिसंपत्तियों के प्रतिभूतिकरण और नवीनीकरण को संभालने के लिए अधिनियम पारित किया गया है। परिसंपत्ति नवीनीकरण की स्थापना   उद्यम भी इस अधिनियम के विशेष प्रावधानों में से एक है।

5) परक्राम्य लिखत अधिनियम:

उदाहरण के लिए, चेक अनादर के लिए धारा 138 के तहत कानूनी नोटिस जारी किया जाता है और बाद में घटनाक्रम की रूपरेखा तैयार की जाती है।

6) मध्यस्थता अधिनियम:

जब पक्षकार स्पष्ट रूप से मध्यस्थता खंड सम्मिलित करते हैं या विवाद को सुलझाने के साधन के रूप में मध्यस्थता को अपनाना चुनते हैं, तो ऐसे मामलों में, इस अर्ध-न्यायिक प्रक्रिया में मामलों को निपटाने के लिए धारा 7 को लागू किया जा सकता है।

किसी भी प्रकार की ऋण वसूली कार्यवाही के लिए विभिन्न कानूनी आवश्यकताएं होती हैं।   उदाहरण के लिए, यदि ऋण की राशि 10,00,000/- रुपये से अधिक नहीं है तो सीपीसी धारा XXXVII के अनुसार मुकदमा फिर से शुरू किया जा सकता है, या आईबीसी केवल पार्टी के दिवालियापन के समय ही एकत्र किया जा सकता है।

आरडीडीबीएफआई अधिनियम के तहत, ऋण वसूली न्यायाधिकरण और ऋण वसूली अपीलीय न्यायाधिकरण स्थापित किए गए और इन ऋण वसूली कार्यवाहियों की देखभाल की गई। फिर भी, एसएआरएफएईएसआई और आईबीसी जैसे कानूनों को उनके कामकाज को बेहतर बनाने के लिए दूसरों को सौंप दिया गया।

भारतीय दंड संहिता (आईपीसी) के तहत आपराधिक मामला दर्ज करना

इस प्रक्रिया का उपयोग भारत में ऋण वापस पाने के लिए किया जाता है। भारतीय दंड संहिता (आईपीसी) धन वापस करने में होने वाली बर्बादी से संबंधित कार्य के लिए अपराधों और दंडों की एक सूची प्रदान करती है। पीड़ित पक्ष सूचीबद्ध धाराओं के तहत मुकदमा दायर कर सकता है-

• आपराधिक विश्वासघात की धारा 405 और 406।
• संपत्ति का बेईमानी से दुरुपयोग करने की धारा 403.
• धोखाधड़ी की धारा 415 और 417.

यह समझना आवश्यक है कि ऊपर सूचीबद्ध कुछ अपराध संज्ञेय और गैर-जमानती हैं, जो अपराधी को गंभीर संकट में डाल सकते हैं।

भारतीय अनुबंध अधिनियम के तहत राहत की मांग

चूंकि ऋण समझौता पक्षों के बीच एक निश्चित समझौता है। समझौते में अक्सर कुछ प्रावधान होते हैं जो पक्षों के बीच संघर्ष की प्रकृति को बदल सकते हैं। वैध संहिताओं के अनुसार, पीड़ित पक्ष अपने हिस्से का दावा इस प्रकार कर सकता है:

• धोखाधड़ी दर्शाना (धारा 17)
• गलत बयानी (धारा 18)
• क्षतिपूर्ति अनुबंध (धारा 124)
• सुरक्षा का आश्वासन (धारा 126)।

आरडीडीबीएफआई अधिनियम, 1993 (बैंक एवं वित्तीय संस्थाओं को देय ऋण वसूली अधिनियम 1993)

यह अधिनियम तब वैध होता है जब पीड़ित पक्ष कोई आर्थिक संस्था हो, जैसे कि वित्तीय कंपनी (बैंक या गैर-बैंकिंग)। यह अधिनियम धन की वसूली के लिए मामले का न्याय करने के लिए विशेष न्यायालयों की स्थापना की व्यवस्था करता है। DRT और DRAT की स्थापना व्यक्तियों और साझेदारी फर्मों की दलीलें सुनने के लिए की जाती है। पीड़ित पक्ष RDDBI अधिनियम की धारा 19 के अनुसार निर्दिष्ट न्यायालय शुल्क के साथ वसूली कार्यवाही शुरू कर सकता है।

वित्तीय आस्तियों का प्रतिभूतिकरण एवं पुनर्निर्माण तथा प्रतिभूति हित प्रवर्तन अधिनियम, 2002 (SARFAESI)

SARFAESI अधिनियम का उद्देश्य देश की आर्थिक संपत्तियों को बनाए रखना और उनका पुनर्निर्माण करना था। SARFAESI का उपयोग करने के लिए, किसी संपत्ति (चल या अचल) के लिए सुरक्षा हित बनाया जाना चाहिए। दिलचस्प बात यह है कि इस अधिनियम का उपयोग गैर-निष्पादित संपत्तियों के रूप में बताई गई संपत्तियों से निपटने के द्वारा अदालत के हस्तक्षेप के बिना धन वापस पाने के लिए किया जा सकता है।

अधिनियम की धारा 13 में कहा गया है कि जब किसी ऋण को एनपीए के रूप में वर्गीकृत किया जाता है, तो उधारकर्ता को नोटिस दिया जाता है। डेटा में प्रावधान है कि उधारकर्ता को 60 दिनों के भीतर भुगतान करना होगा, ऐसा न करने पर ऋणदाता अपने अधिकारों का प्रयोग कर सकता है, जिसके तहत उसे ऋण को अत्यधिक दर पर एसेट रिकंस्ट्रक्शन कंपनी को बेचना होगा।

दिवाला और दिवालियापन संहिता, 2016

इस संहिता को 2016 में धन की वसूली और बीमार व्यावसायिक संस्थाओं के पुनरुद्धार के संबंध में सभी मौजूदा कानूनी स्थितियों में खामियों को दूर करने के लिए लागू किया गया था। संहिता का प्राथमिक उद्देश्य कॉर्पोरेट देनदारों को बहाल करना है, वसूली में शामिल सभी हितधारकों को प्रदान करना। यदि ऋण एक करोड़ से अधिक है तो कोई लेनदार संहिता को लागू करने के लिए एनसीएलटी का उपयोग कर सकता है।

आवेदन को अस्वीकार या स्वीकार करने का समय 14 दिन है। यदि आवेदन स्वीकार कर लिया जाता है, तो एक आईआरपी निर्धारित किया जाता है, जो लेनदारों की एक समिति (सीओसी) बनाता है जो कंपनी के सभी महत्वपूर्ण निर्णय लेता है। संहिता ने समाधान मार्ग को पूरा करने और समाधान योजना पारित करने के लिए 180 दिन निर्धारित किए हैं। फिर भी, इस अवधि को 330 दिनों की कुल बाहरी सीमा के साथ 90 दिनों तक बढ़ाया जा सकता है। समाधान योजना को 66% बहुमत का समर्थन करना चाहिए।

यदि महत्वपूर्ण योजना स्वीकार नहीं की जाती है, तो परिसमापन होता है जिसमें कंपनी की देनदारियों का भुगतान किया जाता है, और संपत्तियां बेची जाती हैं। संहिता की धारा 53 के तहत, लेनदारों के बकाये का भुगतान वाटरफॉल तंत्र द्वारा किया जाता है। यह बकाया राशि वसूलने के सबसे मूल्यवान तरीकों में से एक है।

ऋण वसूली आवश्यक है क्योंकि यह सीधे आपके क्रेडिट स्कोर से संबंधित है। ऋण वसूली प्रक्रिया में कई चरण शामिल हैं, और यह समझना महत्वपूर्ण है कि जब कोई ऋण वसूली एजेंट आपसे संपर्क करता है तो क्या अपेक्षा करनी चाहिए। वित्तीय ऋण चिपचिपा हो सकता है, और ऋण वसूली प्रक्रिया को दिखाने और यह पुष्टि करने के लिए कानून बनाया गया है कि उपभोक्ताओं को ऋण वसूली प्रथाओं से बचाया जाता है।

ऋण वसूली की शब्दावली:

• देनदार: देनदार वह व्यक्ति होता है जो उधार ली गई राशि को वापस चुकाने के लिए बाध्य होता है।
• ऋणदाता: ऋणदाता वह व्यक्ति होता है जो इस समझौते के साथ ऋण देता है कि आवश्यक राशि वापस चुका दी जाएगी।
• तृतीय-पक्ष संग्राहक: तृतीय-पक्ष संग्राहक वह व्यक्ति या सेवा है जिसे ऋणदाता से ऋण वसूलने के लिए नियुक्त किया जाता है।

ऋण वसूली प्रक्रिया

ऋण वसूली तब शुरू हुई जब कोई व्यक्ति ऋण या क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने से चूक गया। ऋणी के पास बिल की तारीख से शुरू होने वाले 30 दिन होते हैं, न कि बिलिंग तिथि से, ताकि क्रेडिट यूनिट को भुगतान करने से पहले भुगतान पूरा किया जा सके। इसके अलावा, इस समय के दौरान, ऋणदाता ऋणी से फ़ोन, संदेश, ई-मेल या पत्र के ज़रिए संपर्क करने की कोशिश करेगा ताकि वह उधार दी गई राशि प्राप्त कर सके। इन 30 दिनों के दौरान ऋण का ध्यान रखना अच्छा है। ऋणी अपनी स्थिति का वर्णन कर सकता है और मुआवज़ा योजना बना सकता है।

30 दिनों के बाद, ऋण को उसी कंपनी के विभिन्न विभागों को सौंप दिया जाता है जो बकाया ऋण वसूलने में माहिर है। यह कोई समूह एजेंसी नहीं है, बल्कि ऋण देने वाली संस्था के भीतर की एक टीम है। वे आपकी विफलता की रिपोर्ट क्रेडिट यूनियन को दे सकते हैं और आपका क्रेडिट कार्ड बंद कर सकते हैं।

180 दिनों के बाद, लेनदार अक्सर ऋण प्राप्त कर लेता है और उसे ऋण आपूर्ति एजेंसी को बेच देता है। ध्यान रखें कि लेनदार 180 दिनों से पहले कभी भी ऋण अनुबंध या बेच सकता है, इसलिए बाद में कार्रवाई करने के बजाय जल्दी कार्रवाई करना सबसे अच्छा है।

ऋण वसूली प्रक्रिया

यदि ऋण किसी समूह एजेंसी का है, तो लेनदार दावे का डेटा भेजेगा और सौदे की शर्तों के अनुसार भुगतान करने के लिए आपके नुकसान को बताते हुए ऋण संग्रहकर्ता को दस्तावेज रखेगा। ऋण आपूर्ति सेवा द्वारा दावे की जाँच करने और उसे प्राप्त करने के बाद, ऋणी को भेजे गए आवश्यकता पत्र और ग्राहक को भेजे गए घोषणा पत्र के साथ वसूली शुरू होती है।

खाता सक्रिय माना जाता है, तथा ऋण वसूली में निम्नलिखित चरण शामिल होते हैं:

• बकाया राशि का प्रबंध करने तथा लागत वसूल करने के प्रयास में टेलीफोन संपर्क शुरू होता है।
• यदि देनदार ऋण को ठीक करने के लिए षडयंत्र नहीं करता है, तो ऋण संचय सेवा संबंधित वकीलों को दावा सौंपने पर तथ्यों के साथ ग्राहक को सही करती है।
• वितरित दावे को ग्राहक द्वारा पंजीकृत किया जाता है और संबंधित वकीलों को भेजा जाता है, और यदि वकील कानूनी कार्रवाई का सुझाव देते हैं, तो मुकदमे की शर्तें प्रदान की जाती हैं।
• यदि ग्राहक कानूनी कार्रवाई की अनुमति देता है और अपनी आवश्यकताओं के अनुसार निर्णय लेता है तो मामला तैयार किया जाता है और दायर किया जाता है। यदि ग्राहक कानूनी कार्रवाई नहीं करना चाहता है, तो ऋण आपूर्ति सेवा को अतिरिक्त 60 दिनों के लिए संचालित किया जाता है और बंद कर दिया जाता है।
• शिकायत दर्ज की जाती है। यदि देनदार जवाब दाखिल करता है, तो जांच प्रक्रिया शुरू होती है, और सुनवाई की तारीख तय की जाती है। यदि देनदार जवाब नहीं देता है, तो वकीलों द्वारा डिफ़ॉल्ट निर्णय दाखिल किया जाता है।
• मान लीजिए कि मुवक्किल के पक्ष में फैसला सुनाया जाता है। उस मामले में, वकील विस्तार की रिट दायर करेंगे, देनदार की संपत्ति खोजने का प्रयास करेंगे, और फैसले को संतुष्ट करने के लिए कदम उठाएंगे।

आपके द्वारा लिए गए ऋणों को चुकाने में हम आपकी किस प्रकार सहायता कर सकते हैं:

चरण 1 – प्राथमिक परामर्श

पहला कदम आपकी वर्तमान स्थिति को अच्छी तरह से समझना है, खासकर यदि आप ऋण-संबंधी समस्याओं का सामना कर रहे हैं, और आपको ऋण वसूली वकील से सहायता की आवश्यकता है। हम आपको आगे के चरणों के बारे में सलाह दे सकते हैं। यदि आप हमारी ओर से कोई सुझाव चाहते हैं, तो बेझिझक हमें टेक्स्ट करें या कॉल करें।

चरण 2 – उचित परिश्रम करें

इस चरण में, हम देनदार की विस्तार से जांच करते हैं। हम मुख्य रूप से यह समझना चाहते हैं कि क्या उनके पास ऋण का निपटान करने की आर्थिक क्षमता है, खासकर जब स्थिति में अदालती दस्तावेज दाखिल करने की आवश्यकता होती है।

चरण 3 – मांग पत्र प्रस्तुत करें

इस चरण में, ऋण का निपटान न होने की स्थिति में संभावित वैधानिक कार्रवाइयों के बारे में देनदार को चेतावनी देने के लिए एक मांग पत्र बनाया जाता है। यदि वह चरण बातचीत की योजना पर आना है तो यह देनदार से प्रतिक्रिया को प्रोत्साहित कर सकता है।

मांग पत्र को अदालत में भी प्रस्तुत किया जा सकता है, जिससे यह संकेत मिलता है कि कोई भी कदम उठाने से पहले ऋण प्राप्त करने के प्रयास किए गए थे।

चरण 4 – प्रतिक्रिया की तलाश करें और बातचीत करें

उसके बाद, देनदार से प्रतिक्रिया की प्रतीक्षा करने की सलाह दी जाती है। आम तौर पर, अनुरोध पत्र में समय प्रतिबंध शामिल होगा, जो देनदार को अगले चरणों के बारे में सचेत करेगा। कई मामलों में, देनदार जवाब देगा, और अगर देनदार मूल्य योजना के लिए पूछता है तो हम अपने ग्राहकों को बातचीत में समर्थन देने का संकल्प लेते हैं।

चरण 5 – न्यायालयीन कागजात दाखिल करना

यदि मांग पत्र असफल साबित होता है या पक्ष भुगतान शर्तों पर संयुक्त समझौते पर नहीं पहुंच पाते हैं, तो हम उचित न्यायालय में दावा दायर कर सकते हैं। दावे की राशि और प्रकार इस बात पर निर्भर करेगा कि आप कौन सा रास्ता अपनाते हैं।

चरण 6 – न्यायालय के निर्णय का प्रवर्तन

किसी भी सफल न्यायालय के निर्णय के बाद। हो सकता है कि ऋणी अभी भी भुगतान न करे। हम वसूली को लागू करने के लिए उचित अगले कदम उठाने का आग्रह करेंगे।

निष्कर्ष

जैसा कि हमने इस लेख में चर्चा की है, बकाया या ऋण को पुनः प्राप्त करने के लिए कई तरीके मौजूद हैं। यदि ऋण बहुत अधिक नहीं है, तो आप सिविल मुकदमा कर सकते हैं। यदि कोई सुरक्षा हित साथ में है, तो ऋण को शीघ्र वसूली के लिए SARFAESI पर मँडरा जाना चाहिए। यदि आप बड़ी कंपनियों के खिलाफ अपनी पूंजी घोषित करते हैं, तो IBC का मतलब है कि समयबद्ध निवारण की पेशकश के कारण यह एकदम सही है।

अपने साथ एक वकील रखना फायदेमंद साबित हो सकता है और ज़्यादातर मुद्दों को सुलझा सकता है। अगर आपको कानूनी मार्गदर्शन चाहिए, तो बेझिझक हमसे संपर्क करें। हमारे वकील आपको बेहतरीन समाधान देंगे।

सामान्य प्रश्न

प्रश्न: भारत में ऋण कब तक वसूला जा सकता है?

भारतीय सीमा अधिनियम के अनुसार, वाणिज्यिक ऋण की अंतिम अवधि चालान की देय तिथि, ऋणग्रस्तता के लिखित प्रकटीकरण की तिथि, या चालान पर प्राप्त भुगतान की तिथि (जो भी बाद में हो) से शुरू होकर तीन वर्ष होती है।

प्रश्न: क्या भारत में ऋण वसूली एजेंसी कानूनी है?

इसका सरल और स्पष्ट उत्तर यह है कि यह घाटे की आपूर्ति करने वाले एजेंट और देश के कानूनों पर निर्भर करता है। भारत में, स्पष्ट नियम खरीदारों को ऋण संग्रहकर्ताओं द्वारा परेशान किए जाने से बचाते हैं। फिर भी, सभी समूह एजेंट इन कानूनों का पालन नहीं करते हैं।

लेखक के बारे में:

एडवोकेट अखिलेश लखनलाल कामले एक कुशल अधिवक्ता और सॉलिसिटर हैं, जो वर्तमान में क्वेस्ट लेगम एलएलपी में मुकदमेबाजी के लिए जनरल काउंसल के रूप में कार्यरत हैं। इस भूमिका में 5 वर्षों से अधिक के अनुभव के साथ, वे वाणिज्यिक मुकदमेबाजी, विनियामक अनुपालन और घरेलू और अंतर्राष्ट्रीय दोनों ग्राहकों के लिए सलाहकार सेवाओं में माहिर हैं। अखिलेश की कानूनी विशेषज्ञता विभिन्न क्षेत्रों में फैली हुई है, जिसमें रियल एस्टेट, सिविल कानून, श्रम कानून, दिवाला और दिवालियापन कानून, बैंकिंग और बीमा कानून, बुनियादी ढाँचा और निविदा कानून और सफेदपोश अपराध पर केंद्रित आपराधिक कानून शामिल हैं। उनकी शैक्षिक पृष्ठभूमि में कैंपस लॉ सेंटर, दिल्ली विश्वविद्यालय से एलएलबी (ऑनर्स) और नागपुर विश्वविद्यालय से इलेक्ट्रिकल इंजीनियरिंग में बीई शामिल हैं। अपने पूरे करियर के दौरान, उन्होंने प्रमुख ग्राहकों का प्रतिनिधित्व किया है। अखिलेश भारत के सर्वोच्च न्यायालय, उच्च न्यायालयों, एनसीएलटी और अन्य न्यायिक मंचों पर मुकदमेबाजी में भी सक्रिय रूप से शामिल रहे हैं, और उन्हें उनकी समस्या-समाधान, समय प्रबंधन और नेतृत्व कौशल के लिए जाना जाता है।