ऋण वसूली एजेंट द्वारा मानसिक उत्पीड़न से कैसे निपटें?

लोन रिकवरी एजेंटों द्वारा किया जाने वाला मानसिक उत्पीड़न लंबे समय तक जीवन पर भारी असर डाल सकता है। इसलिए यह महत्वपूर्ण है कि आप एक उधारकर्ता के रूप में अपने सभी अधिकारों के बारे में जागरूक रहें और ऐसी स्थितियों से निपटने का तरीका जानें। इस लेख का उद्देश्य ऐसी स्थितियों से निपटने के दौरान आपके मन में आने वाले सभी सवालों के जवाब देना है और साथ ही रिकवरी एजेंटों द्वारा इस्तेमाल की जाने वाली रणनीति, रिकवरी पर RBI के दिशा-निर्देश, उधारकर्ता के रूप में आपके अधिकार और उधारकर्ता के रूप में आपके द्वारा उठाए जा सकने वाले कानूनी कदमों के बारे में भी बात करता है।

ऋण वसूली के लिए वसूली एजेंटों द्वारा इस्तेमाल की जाने वाली रणनीति को उत्पीड़न माना जा सकता है

यहां कुछ ऐसे तरीकों के उदाहरण दिए गए हैं जिनके तहत ऋण वसूली के लिए अपनाई गई वसूली उत्पीड़न के दायरे में आती है:

1. धमकी भरे और लगातार फ़ोन कॉल
2. उदाहरण के लिए, अपमानजनक शब्दों का प्रयोग करके विनम्रता के मानदंडों का उल्लंघन करना
3. आपत्तिजनक चित्र भेजना
4. उधारकर्ताओं के पर्यवेक्षकों से संपर्क करना
5. सहकर्मियों या रिश्तेदारों को डराना-धमकाना
6. मुकदमा करने या फर्जी गिरफ्तारी की धमकी देना
7. बिना अनुमति के ऋणी के घर या कार्यस्थल में प्रवेश करना तथा उन्हें सार्वजनिक रूप से असहज महसूस कराना।
8. व्यक्तियों को खोजने के लिए सोशल मीडिया साइटों का उपयोग करना
9. उन पर अपना घर छोड़ने या अधिक ऋण लेने का दबाव डालना
10. कई ऋण वसूलीकर्ताओं के माध्यम से किश्तों में भुगतान के लिए देनदारों का पीछा करना
11. कॉर्पोरेट लोगो या डेस्क वर्क का उपयोग करना जो पेशेवर लगता है लेकिन ऐसा नहीं है। लोगों को ऐसे पत्र भेजना जो कोर्ट फॉर्म जैसा लगता है, इसका एक उदाहरण है।
12. किसी व्यक्ति को बड़ी EMI भुगतान के लिए मजबूर करना, जब वह अपना ऋण पूरी तरह से चुकाने में असमर्थ हो।
13. एक दिन में एक से अधिक बार उधारकर्ताओं से संपर्क न करें, क्योंकि ऐसा करना अवैध है।
14. उधारकर्ता और ऋण के बारे में अफवाह फैलाने के लिए अपने दोस्तों, पड़ोसियों, परिवार, सहकर्मियों और सहकर्मियों का उपयोग करना।
15. उधारकर्ता को जनता के सामने बुरा दिखाना।
16. काल्पनिक आधिकारिक पहचान का उपयोग करके वैध होने का दिखावा करना, भले ही ऐसा न हो।
17. जब उधारकर्ता कॉल का उत्तर नहीं देता है तो उसे परेशान करें तथा लगातार उसके संपर्क को बाधित करें।

18. लगातार ऋणदाताओं को डराना-धमकाना और उन पर दबाव डालना।

    हालांकि, ऋणदाता द्वारा अपनाई गई हर रणनीति को उत्पीड़न नहीं माना जाता है क्योंकि उन्हें उधारकर्ता से बकाया राशि वसूलने का अधिकार है। यदि वसूली एजेंट उचित समय पर ग्राहक के घर से संपर्क करता है, पिछले अपडेट देता है, अनुरोध करता है, या मुकदमा दायर करता है, तो इसे उत्पीड़न नहीं माना जाएगा।

ऋण वसूली एजेंसियों के लिए आरबीआई के दिशानिर्देश

व्यक्तिगत ऋण वसूली प्रक्रिया आरबीआई द्वारा स्थापित विशेष मानदंडों द्वारा शासित होती है। इन मानकों का उद्देश्य देनदारों के साथ न्यायसंगत व्यवहार और नैतिक वसूली विधियों की गारंटी देना है। ऋण वसूली एजेंसियों की आचार संहिता के लिए इन सिफारिशों की प्रमुख विशेषताएं इस प्रकार हैं:

1. निष्पक्ष व्यवहार संहिता : जब ऋण वसूली की बात आती है, तो ऋण देने वाली संस्थाओं को निष्पक्ष व्यवहार संहिता का पालन करना चाहिए। इस संहिता में पुनर्वास प्रक्रिया के खुलेपन, समानता और निर्भरता के मार्गदर्शक मूल्यों को रेखांकित किया गया है। यह देनदारों के साथ बातचीत और ऋण वसूली में नियोजित रणनीतियों के लिए बेंचमार्क स्थापित करता है।
2. उत्पीड़न की रोकथाम : RBI के अनुसार, ऋण वसूली की प्रक्रिया में किसी भी तरह के निषिद्ध, धमकी भरे या अपमानजनक शब्दों का प्रयोग करना उत्पीड़न के दायरे में आएगा। उधारकर्ताओं के साथ सम्मान और शालीनता से पेश आना महत्वपूर्ण है।
3. गोपनीयता और गोपनीयता: उधारकर्ताओं द्वारा प्रदान किए गए व्यक्तिगत डेटा की गोपनीयता और गोपनीयता की रक्षा करना ऋणदाताओं की जिम्मेदारी है। जब तक कानून द्वारा अनिवार्य न किया जाए, उन्हें किसी भी पक्ष को ऋण के बारे में जानकारी नहीं देनी चाहिए।
4. शिकायत निवारण: यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि उधारकर्ताओं को शिकायत निवारण से राहत पाने का अधिकार है और निवारण से उन्हें इन मुद्दों को शीघ्रता से हल करने में मदद मिलेगी।
5. रिकवरी एजेंट: ऋण वसूली में मदद के लिए, ऋणदाता रिकवरी एजेंटों का उपयोग कर सकते हैं। फिर भी, इन एजेंटों को RBI की आचार संहिता का पालन करना आवश्यक है। एजेंटों को उचित व्यवहार करना चाहिए, उचित पहचान रखनी चाहिए और कानून का पालन करना चाहिए।
6. उचित वसूली पद्धतियाँ: RBI के दिशा-निर्देश उचित वसूली पद्धतियों की आवश्यकता पर ज़ोर देते हैं, जो देनदारों पर दबाव नहीं डालती हैं। पुनर्वास प्रक्रिया के दौरान, वसूली एजेंटों को बल या दबाव का उपयोग नहीं करना चाहिए।
7. देनदार के अधिकार: यह उधारकर्ताओं का अधिकार है कि उन्हें उनके मौजूदा ऋण की बारीकियों के बारे में जानकारी दी जाए। ऋण खाते का सारांश, जिसमें शेष राशि, ब्याज दर और कोई भी अतिरिक्त शुल्क शामिल है, ऋणदाताओं द्वारा प्रदान किया जाना चाहिए।
8. निपटान प्रक्रिया: यह अनुशंसा की जाती है कि ऋणदाता ऋण निपटान के लिए एक अनुशासित और न्यायसंगत प्रक्रिया स्थापित करें। उधारकर्ताओं को ऋण निपटान के लिए उनके विकल्पों के बारे में सूचित किया जाना चाहिए और यह प्रक्रिया पारदर्शी होनी चाहिए।

इन एजेंटों को कानूनी तौर पर दिशा-निर्देशों का पालन करने, सही कदम उठाने और किसी भी तरह से किसी भी देनदार को परेशान न करने का अधिकार है। वसूली एजेंटों द्वारा उठाए जाने वाले कुछ कदम इस प्रकार हैं:

1. ऋण वसूली एजेंसियों के साथ काम करते समय, बैंकों को उचित परिश्रम प्रक्रिया का पालन करने की आवश्यकता होती है, और वे अपने खिलाफ लाई गई किसी भी शिकायत के लिए जवाबदेह होते हैं।

2. वसूली एजेंसी की विशिष्टताओं के बारे में उधारकर्ताओं को पहले से सूचित करना आवश्यक है।

3. डिफॉल्टर से मिलते समय एजेंट को प्राधिकरण पत्र और बैंक की अधिसूचना की एक प्रति भी लानी होगी।

4. बैंकों को किसी उधारकर्ता द्वारा दायर की गई शिकायत को वसूली एजेंसी को तब तक अग्रेषित करने की अनुमति नहीं है जब तक कि शिकायत का समाधान नहीं हो जाता या अन्यथा निपटारा नहीं हो जाता।
5. हालांकि, यदि बैंक को साक्ष्यों के आधार पर यह विश्वास दिला दिया जाए कि चिंताएं निराधार या महत्वहीन हैं, तो यह स्थिति उलट जाती है।
6. इसके अतिरिक्त, बैंक को यह सुनिश्चित करना होगा कि वसूली प्रक्रिया के बारे में उधारकर्ताओं की शिकायतों का उचित ढंग से निपटारा किया जाए।
इसके अलावा, वर्ष 2007-08 की वार्षिक नीति की मध्यावधि समीक्षा के पैराग्राफ 172 और 173 के उद्धरणों के अनुसार, बैंकों द्वारा नियुक्त वसूली एजेंटों द्वारा उल्लंघन के मामले में, पैराग्राफ 173 लागू होगा:

"किसी बैंक के वसूली एजेंटों द्वारा अपनाई गई अपमानजनक प्रथाओं के बारे में रिजर्व बैंक को प्राप्त शिकायतें गंभीर पर्यवेक्षी अस्वीकृति को आमंत्रित करेंगी। रिजर्व बैंक उन बैंकों पर वसूली एजेंटों को नियुक्त करने के लिए एक अस्थायी प्रतिबंध (या लगातार अपमानजनक प्रथाओं के मामले में स्थायी प्रतिबंध भी) लगाने पर विचार करेगा, जहां उच्च न्यायालय/सर्वोच्च न्यायालय द्वारा सख्त आदेश पारित किए गए हैं/जुर्माना लगाया गया है या उनके निदेशकों/अधिकारियों के खिलाफ उनके वसूली एजेंटों द्वारा अपनाई गई अपमानजनक प्रथाओं के संबंध में। इस संबंध में एक परिचालन परिपत्र 15 नवंबर, 2007 तक जारी किया जाएगा।"

एक उधारकर्ता के रूप में अपने अधिकारों को जानें

आरबीआई ऋण वसूली नियमों का लक्ष्य उधारकर्ताओं को बेईमान तरीकों से बचाना और यह सुनिश्चित करना है कि उन्हें उचित व्यवहार मिले। यदि उधारकर्ताओं को लगता है कि वसूली एजेंट अनुचित तरीके से काम कर रहे हैं, तो उनके पास संबंधित ऋणदाता के पास शिकायत दर्ज करने का विकल्प होता है।

ऋण वसूली के लिए आरबीआई के नियमों के तहत ऋणदाताओं को वसूली एजेंटों के खिलाफ शिकायतों की जांच और उनका जल्द से जल्द समाधान करना आवश्यक है। यदि एजेंटों को गलत काम करते हुए पाया जाता है तो ऋणदाता को उधारकर्ता को सूचित करना चाहिए और आवश्यक कार्रवाई करनी चाहिए।

जैसा कि पहले बताया गया है, ऋणदाताओं के पास ऋण वसूली के लिए RBI मानकों का अनुपालन करने के लिए वसूली कार्रवाई के बारे में उधारकर्ता की चिंताओं को दूर करने के लिए एक शिकायत निवारण प्रक्रिया होनी चाहिए। उधारकर्ताओं के पास अब ऋण वसूली मानकों के उल्लंघन के खिलाफ मामला दर्ज करने या RBI लोकपाल को शिकायत बढ़ाने का विकल्प है।

उधारकर्ताओं को अपने अधिकारों को समझना चाहिए और व्यक्तिगत ऋण वसूली प्रक्रिया के दौरान उनका बचाव कैसे करना है, यह भी समझना चाहिए। अपने हितों की रक्षा के लिए, निम्नलिखित सलाह पर विचार करें:

1. संचार की लाइनें खुली रखें: अगर आपको लगता है कि आपको परेशान किया जा रहा है, तो आपको सीधे अपने ऋणदाता से संपर्क करना चाहिए। यह तरीका एक अलग पुनर्भुगतान अनुसूची के द्वार खोल सकता है, क्योंकि आप सीधे उनके साथ बातचीत कर सकते हैं।
2. ऋण समझौते के नियमों और शर्तों को पहचानें: अपने ऋण समझौते के नियमों और शर्तों से परिचित हो जाएँ। वसूली और चूक के बारे में सटीक प्रावधानों से अवगत होने से शिक्षित चयन करने में मदद मिल सकती है।
3. रिकॉर्ड रखें: सभी दस्तावेजों का रिकॉर्ड रखना बहुत ज़रूरी है। ये रिकॉर्ड असहमति की स्थिति में मददगार साबित होते हैं और लोन रिकवरी एजेंट के खिलाफ़ शिकायत के मामले में सबूत बन जाते हैं।
4. कानूनी सलाह लें: अगर आपको लगता है कि आपके अधिकारों का उल्लंघन हो रहा है, तो आपको कानूनी सलाह लेने के बारे में सोचना चाहिए। कानूनी पेशेवर आपको सबसे अच्छा उपाय बता सकते हैं।
5. शिकायत निवारण तंत्र का उपयोग करें: शिकायत निवारण तंत्र का उपयोग शिकायतों के मामलों में काफी मददगार होता है क्योंकि ये ऐसे मुद्दों के लिए निर्दिष्ट होते हैं और त्वरित समाधान प्रदान करते हैं। यदि समस्या का समाधान यहाँ नहीं होता है, तो आप उच्च अधिकारी से संपर्क कर सकते हैं।
6. अपने अधिकारों को जानें: एक उधारकर्ता के रूप में, आपको अपने अधिकारों के बारे में पता होना चाहिए। आपको एक ऋणदाता के रूप में उचित ऋण संग्रह अभ्यास अधिनियम (FDCPA) के तहत अपने अधिकारों को समझने की आवश्यकता है। यह विनियमन प्रतिबंधित करता है कि ऋण संग्रहकर्ता आपसे कैसे संपर्क कर सकते हैं, साथ ही दिन के किस समय और कितनी बार वे ऐसा कर सकते हैं। यदि एजेंट FDCPA का उल्लंघन करता है, तो आप ऋण संग्रह कंपनी और व्यक्तिगत संग्रहकर्ता दोनों के खिलाफ हर्जाने के लिए मुकदमा दायर कर सकते हैं।

ऋण वसूली एजेंटों के खिलाफ शिकायत दर्ज करने के चरण

यदि आप अपने ऊपर हो रहे उत्पीड़न के संबंध में ऋण वसूली एजेंटों के खिलाफ शिकायत करना चाहते हैं तो यहां कुछ कानूनी कदम बताए गए हैं:

पुलिस स्टेशन में शिकायत दर्ज करना

डिफॉल्टर बैंक और रिकवरी एजेंसी के खिलाफ पुलिस स्टेशन में शिकायत दर्ज करा सकते हैं। हालांकि, अगर पुलिस शिकायत स्वीकार करने में असमर्थ है तो डिफॉल्टर के पास मजिस्ट्रेट से बात करने का विकल्प भी है।

सिविल निषेधाज्ञा मुकदमा दायर करना

अगर पुलिस कोई कार्रवाई नहीं करती है, तो उधारकर्ता राहत के लिए सिविल कोर्ट में याचिका दायर कर सकता है। न्यायालय के पास उधारकर्ता के पक्ष में फैसला सुनाने और एजेंट को ऐसी गैरकानूनी और खतरनाक गतिविधि में शामिल होने से रोकने का आदेश देने का अधिकार है। इसके अलावा, इस बात की भी पूरी संभावना है कि न्यायालय ऐसा निर्णय देगा जो संतुलन बनाए रखेगा और दोनों पक्षों को लाभ पहुंचाएगा।

भारतीय रिज़र्व बैंक में शिकायत दर्ज करना

आरबीआई ने ऋणदाताओं और एजेंसियों द्वारा उत्पीड़न की शिकायतों में वृद्धि के जवाब में वसूली एजेंसियों के लिए दिशा-निर्देशों का एक सेट बनाया है। इसलिए, अगर उधारकर्ता को लगता है कि एजेंटों या ऋणदाताओं ने उनके साथ दुर्व्यवहार किया है, तो वे आरबीआई से संपर्क कर सकते हैं और शिकायत कर सकते हैं। दिशा-निर्देशों का उल्लंघन करने वालों को रिजर्व बैंक से गंभीर परिणाम भुगतने होंगे। वे बैंक को किसी विशिष्ट क्षेत्र में वसूली एजेंटों का उपयोग करने से अस्थायी रूप से प्रतिबंधित करने के बारे में सोच सकते हैं। यदि मानदंड लगातार तोड़े जाते हैं, तो आरबीआई प्रतिबंध की अवधि या भौगोलिक दायरे को बढ़ाने पर विचार कर सकता है।

अतिचार आपत्ति

यदि वसूली एजेंट बिना अनुमति के उधारकर्ता के निवास में अवैध रूप से प्रवेश करते हैं, तो व्यक्ति के अधिकारों के उल्लंघन के लिए अतिचार की शिकायत दर्ज की जा सकती है।

जबरन वसूली की शिकायत

यदि वसूली एजेंट पैसा वापस पाने के लिए बल प्रयोग करते हैं तो जबरन वसूली की शिकायत दर्ज की जा सकती है।

अपने बैंक में शिकायत दर्ज करें

यदि उधारकर्ता को लगता है कि कोई तृतीय पक्ष वसूली एजेंसी उन्हें परेशान कर रही है, तो वह सीधे बैंक में शिकायत दर्ज करा सकता है।

मानहानि का दावा

उधारकर्ताओं को बैंक और रिकवरी एजेंसी के खिलाफ मानहानि का मुकदमा करने का अधिकार है, अगर उन्हें एजेंट द्वारा किसी भी तरह से अपमानित किया जाता है, जैसे कि उनके दोस्तों या परिवार को फोन करके, उनके कार्यस्थल पर उपद्रव करके, या उनके पड़ोसियों के सामने उन्हें शर्मिंदा करके। इस प्रक्रिया के विस्तृत चरणों के लिए, भारत में मानहानि का मुकदमा दायर करने पर हमारा लेख देखें।

निष्कर्ष

निष्कर्ष के तौर पर, यह समझ में आता है कि लोन रिकवरी प्रक्रिया कई बार काफी परेशान करने वाली हो जाती है, लेकिन अपने अधिकारों के बारे में जागरूक होना बहुत ज़रूरी है, ताकि किसी को आपका अनुचित फ़ायदा उठाने का मौक़ा न मिले। अपनी व्यक्तिपरक स्थिति के आधार पर, आप अपने लिए उपयुक्त कानूनी उपाय चुन सकते हैं। उपायों के इतने सारे विकल्पों के साथ, इस बात की बहुत संभावना है कि आपकी समस्या जल्द ही हल हो जाएगी। स्थिति के अनुसार बेहतर, अधिक सटीक और व्यक्तिपरक सलाह के लिए ज़रूरत पड़ने पर किसी कानूनी पेशेवर से सलाह लें। साथ ही, सुनिश्चित करें कि आप एक ज़िम्मेदार उधारकर्ता की तरह काम करें, और अगर आपने ऐसा किया है, तो चिंता की कोई बात नहीं है।