होम लोन लेने से पहले ध्यान रखने योग्य सुझाव

होम लोन को न केवल कई लोगों के लिए सबसे बड़ी वित्तीय ज़िम्मेदारियों में से एक माना जाता है, बल्कि ज़्यादातर लोगों के लिए, यह उनके जीवन में ऐसे दीर्घकालिक ऋणों के लिए शुरुआती प्रतिबद्धता का भी प्रतिनिधित्व करता है। यही कारण है कि कई व्यक्तियों को उन कई तत्वों की सीमित समझ होती है जिन्हें होम लोन के लिए आवेदन करते समय ध्यान में रखना चाहिए।

होम लोन प्राप्त करना एक दीर्घकालिक वित्तीय प्रतिबद्धता है जिसके लिए सावधानीपूर्वक शोध और विश्लेषण की आवश्यकता होती है। किसी भी निर्णय पर आगे बढ़ने से पहले आपको कुछ सुझाव याद रखने चाहिए:

टिप 1: होम लोन पात्रता मानदंड को समझें

गृह ऋण प्रदान करने वाली वित्तीय संस्थाएँ हमेशा योग्यता मानदंड का एक सेट निर्धारित करती हैं, और जो आवेदक इस मानदंड को सफलतापूर्वक पूरा करते हैं, उन्हें ही संभावित उधारकर्ता के रूप में देखा जाता है। बैंक आमतौर पर आपके ऋण चुकौती प्रवृत्तियों को समझने के लिए आपके क्रेडिट इतिहास की जाँच करते हैं।

अगर आपका क्रेडिट स्कोर 900 के करीब है, तो आपके लिए बेहतर होम लोन ग्राहक बनना आसान हो जाता है। इसलिए, अगर आप होम लोन लेने पर विचार कर रहे हैं, तो सबसे पहले अपने क्रेडिट स्कोर की जांच करना ज़रूरी है। अगर यह सुझाई गई संख्या से कम है, तो इसे बढ़ाने के लिए सभी ज़रूरी कदम उठाएँ। इससे आप निश्चित रूप से सबसे अनुकूल ब्याज दरों पर बेहतरीन होम लोन प्राप्त कर पाएँगे।

इसके अलावा, आपकी आयु, आय स्तर, व्यवसाय, संपार्श्विक सुरक्षा और मार्जिन आवश्यकताएं भी आपको मिलने वाले ऋण ब्याज को आकार देने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती हैं। इसलिए, इन कारकों की भी समीक्षा करना उचित है।

टिप 2: विभिन्न प्रकार के गृह ऋणों को समझें

बैंक कई तरह के होम लोन देते हैं, जो आपकी खास ज़रूरतों को पूरा करने के लिए बनाए जाते हैं। इनमें से कुछ मुख्य लोन नीचे दिए गए हैं:

क. मानक गृह ऋण: ये सामान्य गृह ऋण हैं जिनका उपयोग घर खरीदने के लिए किया जाता है।

ख. गृह निर्माण ऋण: ये ऋण उन भूस्वामियों को दिए जाते हैं जो अपनी पहले से मौजूद संपत्ति पर घर बनाने की योजना बना रहे हैं।

ग. गृह विस्तार ऋण: ये गृह ऋण वर्तमान में मौजूद घरों के नवीनीकरण या विस्तार के लिए होते हैं।

घ. गृह ऋण शेष राशि स्थानांतरण: यह विकल्प उन व्यक्तियों के लिए सबसे उपयुक्त है जो पहले से ही गृह ऋण का भुगतान कर रहे हैं, लेकिन बेहतर लाभ के लिए इसे किसी अन्य ऋणदाता के पास स्थानांतरित करना चाहते हैं।

टिप 3: ऋण राशि की गणना पर स्पष्टता प्राप्त करें

होम लोन लेने की योजना बनाते समय लोन की राशि पर विचार करना बहुत महत्वपूर्ण है। जबकि एक ठोस क्रेडिट स्कोर निश्चित रूप से आपको बड़ा लोन प्राप्त करने में मदद कर सकता है, यह महत्वपूर्ण है कि आप खुद को ज़्यादा न बढ़ाएँ। याद रखें कि होम लोन कोई अल्पकालिक प्रतिबद्धता नहीं है। केवल उतनी ही राशि चुनें जितनी आपको लगता है कि आप आज और भविष्य में आराम से चुका सकते हैं।

लोन की राशि तय करने से पहले अपनी सभी मौजूदा और भविष्य की वित्तीय प्रतिबद्धताओं को ध्यान में रखें। ध्यान रखें कि घर का मालिक होना जीवन के कई अन्य महत्वपूर्ण लक्ष्यों का सिर्फ़ एक हिस्सा है। जैसे-जैसे आप आगे बढ़ेंगे, आपकी ज़िम्मेदारियाँ बढ़ती जाएँगी, जिससे मासिक किस्तों का भुगतान करना चुनौतीपूर्ण काम बन सकता है।

आपके होम लोन के लिए आपके द्वारा चुकाई जाने वाली मासिक किस्तें (ईएमआई) भी लोन राशि से जुड़ी होती हैं। इसका मतलब है कि आप जितनी ज़्यादा होम लोन राशि लेंगे, उतनी ही ज़्यादा ईएमआई देनी होगी। इसलिए, ऐसा लोन चुनें जो आपके बजट के हिसाब से हो।

साथ ही, याद रखें कि आप जिस अधिकतम ऋण राशि के बारे में सोच सकते हैं, वह आपकी आय और संपत्ति के मूल्य पर निर्भर करती है। स्वीकृत ऋण राशि निर्धारित करने से पहले ऋणदाता आपकी मौजूदा वित्तीय प्रतिबद्धताओं और नकदी प्रवाह पर सावधानीपूर्वक विचार करेंगे।

टिप 4: ब्याज दरों से खुद को परिचित करें

यह कारक बहुत महत्वपूर्ण है क्योंकि ब्याज दर तुरंत आपकी EMI को प्रभावित करती है। आप एक होम लोन ले सकते हैं जो या तो फिक्स्ड है या फ्लोटिंग ब्याज दरों पर आधारित है। फिक्स्ड रेट के परिदृश्य में, ब्याज पूरे लोन अवधि के दौरान एक समान रहता है, जबकि फ्लोटिंग रेट के मामले में, ब्याज अक्सर बाजार की स्थितियों के आधार पर उतार-चढ़ाव करता है।

चाहे आप कोई भी ब्याज दर चुनें, सुनिश्चित करें कि यह प्रतिस्पर्धी हो। संक्षेप में, एक ऋणदाता चुनें जो आपको अनुकूल ब्याज दर प्रदान कर सके। कई ऋणदाताओं के साथ दरों की तुलना करना और फिर एक का चयन करना फायदेमंद है जो आपकी वित्तीय योजना के साथ सबसे अच्छा संरेखित हो। ध्यान रखें कि कुछ ऋणदाता महिलाओं के लिए प्रदान की गई ब्याज दरों पर रियायतें देते हैं, इसलिए सह-उधारकर्ता के रूप में अपने साथी के साथ संयुक्त गृह ऋण लेना फायदेमंद हो सकता है।

टिप 5: EMI और प्री-EMI के बारे में जानें

EMI या समान मासिक किस्त, होम लोन का मासिक भुगतान है जो आप ऋणदाता को करते हैं। इस भुगतान में मूल राशि का पुनर्भुगतान और शेष ऋण शेष पर ब्याज दोनों शामिल हैं।

प्री-ईएमआई शब्द का इस्तेमाल तब किया जाता है जब आप अभी भी निर्माणाधीन संपत्तियों से निपट रहे हों। ऐसी स्थितियों में, आपके ऋण का भुगतान विभिन्न चरणों में किया जाता है, जो कि डेवलपर को भुगतान की जाने वाली तय की गई किस्त राशि के अनुसार होता है।

आम तौर पर, आप वितरित ऋण राशि पर केवल ब्याज दर का भुगतान करना शुरू करते हैं (जिसे प्री-ईएमआई ब्याज के रूप में जाना जाता है)। यदि आप तुरंत मूलधन का पुनर्भुगतान शुरू करना चाहते हैं, तो आप ऋण को विभाजित कर सकते हैं और वितरित की गई संचित राशि पर ईएमआई का भुगतान शुरू कर सकते हैं।

टिप 6: ऋण अवधि विकल्पों को समझें

होम लोन के मामले में इस पहलू को अक्सर अनदेखा कर दिया जाता है, लेकिन लोन की अवधि पर नज़र रखना ज़रूरी है। हालाँकि होम लोन लंबी अवधि के दायित्व हैं, लेकिन उपयुक्त अवधि का चयन करना महत्वपूर्ण है क्योंकि यह आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले ब्याज की कुल राशि को प्रभावित कर सकता है। कम अवधि के साथ, आपकी EMI अधिक हो जाती है, लेकिन आपको जो ब्याज देना होता है वह कम हो जाता है।

दूसरी ओर, यदि अवधि बढ़ा दी जाती है, तो आपके द्वारा भुगतान किया जाने वाला कुल ब्याज अधिक होगा, जिससे आपकी कुल चुकौती राशि बढ़ जाएगी। ऋण अवधि भी पात्र ऋण राशि को प्रभावित कर सकती है; लंबी अवधि से ऋण राशि अधिक हो सकती है, लेकिन ब्याज लागत भी बढ़ जाएगी। इसलिए, यह एक ऐसा समझौता है जिसे सावधानीपूर्वक संतुलित करने की आवश्यकता है।

सुनिश्चित करें कि आप हमेशा ऐसी अवधि चुनें जिससे समय पर ऋण चुकौती हो सके और ब्याज व्यय भी न्यूनतम हो।

टिप 7: डाउन पेमेंट की अवधारणा को समझें

मान लीजिए कि आपने लगभग 70 लाख रुपये के होम लोन के लिए आवेदन किया है, लेकिन बैंक ने आपकी पात्रता के आधार पर केवल 50 लाख रुपये ही स्वीकृत किए हैं। इस स्थिति में, आपको अपने फंड से 20 लाख रुपये का योगदान करना चाहिए। इस अग्रिम भुगतान को आमतौर पर डाउन पेमेंट के रूप में जाना जाता है।

आपको अपने बजट को प्रभावित किए बिना वहन करने लायक डाउन पेमेंट का लक्ष्य रखना चाहिए। इससे आपको कुल लोन राशि कम करने में मदद मिलेगी। लोन राशि जितनी कम होगी, आपको उतना ही कम ब्याज देना होगा। कुछ बैंक प्रॉपर्टी वैल्यू का 100% फाइनेंसिंग भी देते हैं, जो आपकी पात्रता पर निर्भर करता है। हालांकि, ब्याज लागत को कम करने और प्रबंधनीय पुनर्भुगतान सुनिश्चित करने के लिए, कम से कम 10% से 20% डाउन पेमेंट करना उचित है।

टिप 8: पूर्व भुगतान शुल्क के प्रति सचेत रहें

घर का मालिक होना कई लोगों के लिए उनके जीवन में एक महत्वपूर्ण वित्तीय कदम है, और कई लोगों की भावनात्मक इच्छा होती है कि वे अपने घर को जल्द से जल्द कर्ज मुक्त कर लें। इसलिए, वे अपने कर्ज दायित्वों को कम करने के लिए अपने ऋण का भुगतान पहले ही करने की कोशिश करते हैं। प्री-पेमेंट आंशिक भुगतान का रूप ले सकता है, जहाँ आप मूल राशि के लिए एक बड़ा भुगतान कर रहे हैं, या फोरक्लोज़र, जिसमें ऋण अवधि समाप्त होने से पहले ही पूरी ऋण राशि चुकाना शामिल है।

जब भी संभव हो आंशिक भुगतान करने से आपको चुकाए जाने वाले ब्याज की राशि में उल्लेखनीय कमी आ सकती है और इससे आपको जल्दी ही कर्ज मुक्त होने में मदद मिल सकती है। अधिकांश बैंक और हाउसिंग फाइनेंस कंपनियाँ एक निश्चित अवधि के बाद या ऋण का एक निश्चित प्रतिशत चुका दिए जाने के बाद कोई पूर्व-भुगतान और फौजदारी शुल्क नहीं लगाती हैं।

हालांकि, कुछ ऋणदाता प्री-पेमेंट के लिए शुल्क लेते हैं और यहां तक कि आपके द्वारा किए जा सकने वाले प्री-पेमेंट की संख्या और कुल प्री-पेमेंट राशि पर सीमाएँ भी निर्धारित करते हैं। इसलिए, ऋण सुरक्षित करने का प्रयास करने से पहले, सभी प्री-पेमेंट शुल्कों को पूरी तरह से समझ लें और केवल ऐसे ऋणदाता का चयन करें जो न्यूनतम या बिना किसी शुल्क के प्री-पेमेंट की अनुमति देता हो।

टिप 9: पूर्व-स्वीकृत गृह ऋण

अगर आपने अभी तक कोई प्रॉपर्टी फाइनल नहीं की है, तो अपने होम लोन के लिए प्री-अप्रूवल लेना फायदेमंद रहेगा। प्री-अप्रूव्ड होम लोन आपको अपनी उधार लेने की क्षमता के बारे में स्पष्ट जानकारी दे सकता है, जो प्रॉपर्टी डेवलपर्स के साथ बेहतर बातचीत में आपकी मदद कर सकता है। यह लोन लेने की प्रक्रिया को भी आसान बना सकता है।

कृपया ध्यान दें कि ऋणदाताओं के कई डेवलपर्स के साथ अच्छे संबंध हैं। इसलिए, आप आकर्षक कीमतों पर बेहतरीन प्रॉपर्टी खोजने के लिए बैंकों से अपने वांछित क्षेत्र में स्वीकृत डेवलपर्स की सूची मांग सकते हैं।

टिप 10: दस्तावेज़ीकरण को समझें

दोनों मामलों में, यानी आपके प्री-अप्रूव्ड होम लोन और रेगुलर होम लोन के लिए, लोन देने वाली संस्था कुछ खास दस्तावेज़ों की मांग करेगी। इन दस्तावेज़ों को केवाईसी दस्तावेज़, आय दस्तावेज़ और संपत्ति दस्तावेज़ों में विभाजित किया जा सकता है।

• क. केवाईसी दस्तावेज: ये आपकी पहचान और आवासीय पते के सत्यापन के लिए आवश्यक हैं। बैंक और हाउसिंग फाइनेंस कंपनियाँ ज़्यादातर आपके पैन कार्ड, आधार कार्ड, पासपोर्ट, ड्राइविंग लाइसेंस, वोटर आईडी आदि जैसे दस्तावेज़ मांगती हैं।
• ख. आय के दस्तावेज: वेतनभोगी व्यक्तियों और स्व-रोजगार वाले व्यक्तियों के लिए आवश्यक आय के दस्तावेज हमेशा अलग-अलग होते हैं। ऋणदाता आपके पिछले तीन महीनों की सैलरी स्लिप, आयकर रिटर्न, बैंक स्टेटमेंट, पिछले तीन वर्षों की आय की गणना आदि मांग सकते हैं, जो आपके वर्तमान व्यवसाय पर आधारित होते हैं।
• सी. संपत्ति के दस्तावेज: ऋणदाता आपके होम लोन को मंजूरी देने से पहले संपत्ति की विस्तृत जांच करते हैं। इसलिए, आपको उन्हें प्रासंगिक संपत्ति के दस्तावेज, जैसे बिक्री समझौता, शीर्षक विलेख आदि प्रदान करने होंगे।

टिप 11: गृह ऋण बीमा पर विचार करें

ऋणदाता अक्सर संपत्ति बीमा का सुझाव देते हैं क्योंकि संपत्ति में उनका निहित स्वार्थ होता है। लगभग 2,000 रुपये के एक छोटे से वार्षिक प्रीमियम पर, आप अपने 50 लाख रुपये के घर को प्राकृतिक आपदाओं जैसे आग, बाढ़ और भूकंप जैसी स्थितियों से होने वाले नुकसान से बचा सकते हैं।

ऐसी बीमा पॉलिसियां केवल भवन संरचना को कवर करती हैं, लेकिन आपके बीमा अनुबंध की शर्तों और नियमों के आधार पर इन्हें निश्चित रूप से घर के सभी तत्वों को शामिल करने के लिए विस्तारित किया जा सकता है।

इसी तरह, उधारकर्ताओं को किसी भी बकाया ऋण देयता के लिए जोखिमों को कवर करने पर भी विचार करना चाहिए। किसी भी तरह की अप्रत्याशित परिस्थितियों के कारण भविष्य में किसी भी संभावित वित्तीय देनदारियों से अपने परिवार की रक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस खरीदना उचित है। अधिकांश बैंक और हाउसिंग फाइनेंस कंपनियाँ अपने होम लोन की राशि में बीमा प्रीमियम को पहले से ही शामिल कर लेती हैं। हालाँकि, आप स्वतंत्र रूप से पॉलिसी खरीदने पर भी विचार कर सकते हैं।

टिप 12: ऋण दस्तावेजों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें और उन्हें समझें

हम इस बात से सहमत हैं कि लोन एग्रीमेंट कोई हल्की-फुल्की, पढ़ने में आसान सामग्री नहीं है। कानूनी शब्दावली से भरे पन्ने और वह भी छोटे अक्षरों में, आपको निराश कर सकते हैं। हालांकि, भविष्य में किसी भी अप्रत्याशित जटिलता से बचने के लिए सभी नियमों और शर्तों को अच्छी तरह से पढ़ने के लिए कुछ समय और प्रयास समर्पित करना महत्वपूर्ण है।

अगर आपके लिए कानूनी शब्दावली को हल करना मुश्किल है, तो समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले किसी वित्तीय सलाहकार या चार्टर्ड अकाउंटेंट से कुछ मार्गदर्शन लेने पर विचार करें। ध्यान रखें कि यह कोई सामान्य पाठ या विषय नहीं है जिस पर आप बाद में ऋणदाता के साथ फिर से बातचीत कर सकते हैं। यह एक कानूनी रूप से बाध्यकारी दस्तावेज़ है जिसे हस्ताक्षर करने के बाद ऋणदाता भी संशोधित नहीं कर सकता है।

हम इस बात से सहमत हैं कि घर खरीदना एक शक्तिशाली वित्तीय और भावनात्मक प्रतिबद्धता है; इसलिए, आपको ऊपर बताए गए सभी कारकों पर ध्यान से विचार करना चाहिए। अपने लिए सही प्रकार का ऋण और उचित ऋण राशि चुनें, जो भविष्य में आप पर ज़्यादा बोझ न डाले।

इसके अतिरिक्त, ऋणदाता चुनने से पहले गहन, गहन ऑनलाइन शोध करना बुद्धिमानी है। Google खोज से ब्याज दरों और अन्य शुल्कों पर बेहतर ऑफ़र भी मिल सकते हैं। हालाँकि, अपने प्राथमिक बैंकर से भी सलाह लें, क्योंकि वे आपको अपनी ओर से सर्वोत्तम सौदे और सेवाएँ प्रदान कर सकते हैं।