गृहकर्ज घेण्यापूर्वी विचारात घेण्याच्या टिप्स

अनेकांसाठी गृहकर्ज ही केवळ सर्वात मोठी आर्थिक जबाबदारी मानली जात नाही, परंतु बहुतेकांसाठी, ते त्यांच्या आयुष्यातील अशा दीर्घकालीन कर्जासाठी प्रारंभिक वचनबद्धतेचे प्रतिनिधित्व करतात. या कारणास्तव अनेक व्यक्तींना गृहकर्जासाठी अर्ज करताना विचारात घेतलेल्या असंख्य घटकांची मर्यादित समज असते.

गृहकर्ज सुरक्षित करणे ही दीर्घकालीन आर्थिक बांधिलकी आहे जी सूक्ष्म संशोधन आणि विश्लेषणाची मागणी करते. कोणताही निर्णय घेण्यापूर्वी तुम्ही काही टिपा लक्षात ठेवल्या पाहिजेत:

टीप 1: गृहकर्ज पात्रता निकष समजून घ्या

गृहकर्ज देणाऱ्या वित्तीय संस्था नेहमीच काही पात्रता निकष लावतात आणि जे अर्जदार हे निकष यशस्वीपणे पूर्ण करतात त्यांना फक्त संभाव्य कर्जदार म्हणून पाहिले जाते. तुमची कर्ज परतफेडीची प्रवृत्ती समजून घेण्यासाठी बँका सामान्यतः तुमचा क्रेडिट इतिहास तपासतात तो प्रारंभिक घटक.

जर तुमचा क्रेडिट स्कोअर 900 च्या जवळपास असेल, तर तुमच्यासाठी एक उत्कृष्ट गृहकर्ज ग्राहक बनणे सोपे होईल. म्हणूनच, जर तुम्ही गृहकर्ज घेण्याचा विचार करत असाल, तर प्रथम तुमच्या क्रेडिट स्कोअरची पडताळणी करणे आवश्यक आहे. जर ते सुचविलेल्या संख्येपेक्षा कमी असेल तर, ते वाढविण्यासाठी आवश्यक असलेल्या सर्व कृती करा. हे तुम्हाला सर्वात अनुकूल व्याजदरात उत्तम गृहकर्ज मिळवण्यास नक्कीच सक्षम करेल.

यापलीकडे, तुमचे वय, उत्पन्नाची पातळी, व्यवसाय, संपार्श्विक सुरक्षा आणि मार्जिन आवश्यकता देखील तुम्हाला मिळणाऱ्या कर्जाचे व्याज आकार देण्यात एक महत्त्वाची भूमिका बजावतात. म्हणून, या घटकांचे देखील पुनरावलोकन करणे उचित आहे.

टीप 2: गृह कर्जाचे विविध प्रकार समजून घ्या

बँका तुमच्या विशिष्ट गरजा पूर्ण करण्यासाठी तयार केलेली विविध गृहकर्जे देतात. काही मुख्य तुमच्यासाठी खाली सूचीबद्ध आहेत:

a स्टँडर्ड होम लोन्स: ही सामान्य गृहकर्जे आहेत जी घर खरेदीसाठी वापरली जातात.

b गृहबांधणी कर्ज: ही कर्जे त्यांच्या आधीपासून अस्तित्वात असलेल्या मालमत्तेवर घर बांधण्याची योजना आखत असलेल्या जमीनमालकांना पुरवतात.

c गृह विस्तार कर्ज: ही गृहकर्जे सध्या अस्तित्वात असलेल्या घरांचे नूतनीकरण किंवा विस्तार करण्यासाठी आहेत.

d होम लोन बॅलन्स ट्रान्सफर: हा पर्याय अशा व्यक्तींसाठी सर्वात योग्य आहे जे आधीच गृहकर्ज फेडत आहेत परंतु सुधारित फायद्यांसाठी ते इतर कर्जदाराकडे हलवू इच्छितात.

टीप 3: कर्जाच्या रकमेच्या गणनेवर स्पष्टता मिळवा

गृहकर्ज घेण्याची योजना आखताना कर्जाची रक्कम विचारात घेणे अत्यंत महत्त्वाचे आहे. एक ठोस क्रेडिट स्कोअर तुम्हाला मोठे कर्ज घेण्यास नक्कीच मदत करू शकतो, परंतु स्वत: ला जास्त न देणे महत्वाचे आहे. लक्षात ठेवा की गृहकर्ज ही काही अल्पकालीन वचनबद्धता नसते. आज आणि भविष्यात तुम्ही आरामात परतफेड करू शकता असे तुम्हाला वाटते फक्त तेवढीच रक्कम निवडा.

कर्जाच्या रकमेवर सेटलमेंट करण्यापूर्वी तुमच्या सर्व वर्तमान आणि भविष्यातील आर्थिक वचनबद्धतेचा विचार करा. लक्षात ठेवा की घराचे मालक असणे हे इतर अनेक महत्त्वपूर्ण जीवन उद्दिष्टांपैकी फक्त एक भाग आहे. जसजशी तुमची प्रगती होईल, तसतसे तुमच्याकडे अधिक जबाबदाऱ्या असतील, ज्यामुळे मासिक हप्ते भरणे एक आव्हानात्मक कार्य होऊ शकते.

तुमच्या गृहकर्जासाठी तुम्ही भरलेले मासिक हप्ते (EMI) देखील कर्जाच्या रकमेशी जोडलेले असतात. याचा अर्थ तुम्ही गृहकर्जाची रक्कम जितकी जास्त घ्याल तितकी जास्त EMI तुम्ही द्याल. अशाप्रकारे, तुमच्या बजेटला योग्य असे कर्ज निवडा.

तसेच, लक्षात ठेवा की तुम्ही कर्ज घेण्याचा विचार करू शकता अशी सर्वाधिक कर्जाची रक्कम तुमच्या उत्पन्नावर आणि मालमत्तेच्या मूल्यावर अवलंबून असते. मंजूर कर्जाची रक्कम परिभाषित करण्यापूर्वी सावकार तुमच्या विद्यमान आर्थिक वचनबद्धतेचा तसेच रोख प्रवाहाचा काळजीपूर्वक विचार करतील.

टीप 4: व्याजदरांबद्दल स्वतःला परिचित करा

हा घटक खूप महत्वाचा आहे कारण व्याजदर तुमच्या EMI वर त्वरित प्रभाव टाकतो. तुम्ही गृहकर्जासाठी जाऊ शकता जे एकतर निश्चित किंवा फ्लोटिंग व्याजदरांवर आधारित आहे. एका निश्चित दराच्या परिस्थितीमध्ये, व्याज संपूर्ण कर्जाच्या कालावधीत सारखेच राहते, तर फ्लोटिंग रेट केसमध्ये, व्याज अनेकदा बाजाराच्या परिस्थितीनुसार चढ-उतार होत असते.

तुम्ही कोणत्या प्रकारचे व्याजदर निवडता हे महत्त्वाचे नाही, ते स्पर्धात्मक असल्याची खात्री करा. थोडक्यात, एक सावकार निवडा जो तुम्हाला अनुकूल व्याजदर देऊ शकेल. अनेक सावकारांसह दरांची तुलना करणे फायदेशीर आहे आणि नंतर आपल्या आर्थिक योजनेशी सर्वोत्तम संरेखित करणारा एक निवडा. लक्षात ठेवा की काही सावकार महिलांसाठी प्रदान केलेल्या व्याजदरांवर सवलत देतात, त्यामुळे सह-कर्जदार म्हणून तुमच्या जोडीदारासह संयुक्त गृहकर्ज फायदेशीर ठरू शकते.

टीप 5: EMI आणि प्री-EMI बद्दल जाणून घ्या

EMI, किंवा समान मासिक हप्ता, हे तुम्ही सावकाराला दिलेल्या गृहकर्जाचे मासिक पेमेंट आहे. या देयकामध्ये मूळ रकमेची परतफेड आणि बाकी कर्जाच्या शिल्लक रकमेवरील व्याज दोन्ही समाविष्ट आहे.

प्री-ईएमआय हा शब्द तुम्ही अजूनही बांधकामाधीन असलेल्या मालमत्तेशी व्यवहार करत असताना वापरला जातो. अशा परिस्थितीत, तुमचे कर्ज विविध टप्प्यांत दिले जाते, तुम्हाला विकसकाला भरावे लागणाऱ्या ठरलेल्या हप्त्याच्या रकमेनुसार.

सामान्यतः, तुम्ही वितरीत केलेल्या कर्जाच्या रकमेवर फक्त व्याज दर देण्यापासून सुरुवात करता (ज्याला प्री-ईएमआय व्याज म्हणतात). तुम्हाला मुद्दल परतफेड लगेच सुरू करायची असल्यास, तुम्ही कर्जाचे विभाजन करू शकता आणि वितरित केलेल्या जमा रकमेवर EMI भरणे सुरू करू शकता.

टीप 6: कर्ज कालावधीचे पर्याय समजून घ्या

गृहकर्जाच्या बाबतीत या पैलूकडे अनेकदा दुर्लक्ष केले जाते, परंतु कर्जाच्या कालावधीवर आपले लक्ष ठेवणे आवश्यक आहे. गृहकर्ज हे दीर्घकालीन दायित्व असले तरी योग्य कालावधी निवडणे महत्त्वाचे आहे कारण ते तुम्ही भरत असलेल्या एकूण व्याजावर परिणाम करू शकतात. कमी कालावधीसह, तुमचा ईएमआय जास्त होतो, परंतु तुम्हाला भरावे लागणारे व्याज कमी होते.

दुसरीकडे, जर कार्यकाळ वाढला असेल, तर तुम्ही दिलेले एकूण व्याज जास्त असेल, त्यामुळे तुमची एकूण परतफेड रक्कम वाढते. कर्जाचा कालावधी पात्र कर्जाच्या रकमेवर देखील परिणाम करू शकतो; दीर्घ कालावधीमुळे कर्जाची मोठी रक्कम मिळू शकते परंतु व्याज खर्च देखील वाढेल. म्हणून, हे एक ट्रेड-ऑफ आहे जे काळजीपूर्वक संतुलित करणे आवश्यक आहे.

व्याज खर्च कमी करून वेळेवर कर्ज परतफेड करण्याची परवानगी देणारा कार्यकाळ तुम्ही नेहमी निवडता याची खात्री करा.

टीप 7: डाउन पेमेंटची संकल्पना समजून घ्या

समजा तुम्ही सुमारे ७० लाख रुपयांच्या गृहकर्जासाठी अर्ज केला आहे, परंतु बँकेने तुमच्या पात्रतेच्या आधारे केवळ ५० लाख रुपये मंजूर केले आहेत. या परिस्थितीत, आपण आपल्या निधीतून 20 लाख रुपये योगदान देणे अपेक्षित आहे. हे अपफ्रंट पेमेंट सर्वात सामान्यतः डाउन पेमेंट म्हणून ओळखले जाते.

तुम्ही तुमच्या बजेटवर ताण न ठेवता तुम्हाला परवडेल असे डाउन पेमेंट लक्ष्यित करणे आवश्यक आहे. हे तुम्हाला एकूण कर्जाची रक्कम कमी करण्यास मदत करेल. कर्जाची रक्कम जितकी लहान असेल तितके कमी व्याज तुम्हाला द्यावे लागेल. काही बँका मालमत्ता मूल्याचे 100% वित्तपुरवठा देखील देतात, जे तुमच्या पात्रतेवर अवलंबून असते. तथापि, व्याज खर्च कमी करण्यासाठी आणि व्यवस्थापित करण्यायोग्य परतफेडीची खात्री करण्यासाठी, कमीतकमी 10% ते 20% डाउन पेमेंट करणे उचित आहे.

टीप 8: प्री-पेमेंट शुल्काबद्दल जागरूक रहा

घराची मालकी ही अनेक लोकांसाठी त्यांच्या आयुष्यातील एक महत्त्वाची आर्थिक पायरी असते आणि अनेकांना त्यांचे घर लवकरात लवकर कर्जमुक्त करण्याची तीव्र भावनिक इच्छा असते. त्यामुळे, त्यांची कर्जाची जबाबदारी कमी करण्यासाठी ते त्यांचे कर्ज लवकर फेडण्याचा प्रयत्न करतात. प्री-पेमेंट्स अंश-पेमेंट्सचे स्वरूप घेऊ शकतात, जिथे तुम्ही मूळ रकमेसाठी मोठ्या प्रमाणात पेमेंट करत आहात किंवा फोरक्लोजर, ज्यामध्ये कर्जाची मुदत संपण्यापूर्वी पूर्ण कर्जाची परतफेड करणे समाविष्ट आहे.

जेव्हाही शक्य असेल तेव्हा काही भाग पेमेंट केल्याने तुम्हाला द्यायचे असलेले व्याज लक्षणीयरीत्या कमी होऊ शकते आणि लवकर कर्जमुक्त होण्यास मदत होते. बऱ्याच बँका आणि गृहनिर्माण वित्त कंपन्या विशिष्ट कालावधीनंतर किंवा कर्जाची विशिष्ट टक्केवारी फेडल्यानंतर कोणतेही प्री-पेमेंट आणि फोरक्लोजर शुल्क लादत नाहीत.

तथापि, काही सावकार प्री-पेमेंटसाठी शुल्क आकारतात आणि तुम्ही किती प्री-पेमेंट करू शकता, तसेच एकूण प्री-पेमेंट रकमेवर मर्यादा देखील सेट करतात. म्हणून, कर्ज सुरक्षित करण्याचा प्रयत्न करण्यापूर्वी, सर्व प्री-पेमेंट शुल्क पूर्णपणे समजून घ्या आणि केवळ अशा सावकाराची निवड करा जो कमीतकमी किंवा कोणतेही शुल्क न घेता पूर्व-पेमेंटला परवानगी देतो.

टीप 9: पूर्व-मंजूर गृहकर्ज

तुम्ही अद्याप कोणतीही मालमत्ता अंतिम केली नसेल, तर तुमच्या गृहकर्जासाठी पूर्व-मंजुरी घेणे फायदेशीर आहे. पूर्व-मंजूर गृहकर्ज तुम्हाला तुमच्या कर्ज घेण्याच्या क्षमतेचे स्पष्ट चित्र दाखवू शकते, जे तुम्हाला प्रॉपर्टी डेव्हलपर्सशी चांगल्या वाटाघाटीमध्ये मदत करू शकते. हे कर्ज घेण्याची प्रक्रिया देखील सुलभ करू शकते.

कृपया लक्षात घ्या की कर्जदारांचे अनेक विकासकांशी चांगले संबंध आहेत. त्यामुळे, आकर्षक किमतीत प्राइम प्रॉपर्टी शोधण्यासाठी तुम्ही बँकांकडून तुमच्या इच्छित क्षेत्रातील मान्यताप्राप्त विकासकांच्या यादीची विनंती करू शकता.

टीप 10: दस्तऐवजीकरण समजून घ्या

दोन्ही प्रकरणांसाठी, म्हणजे तुमची पूर्व-मंजूर गृह कर्जे आणि नियमित गृहकर्ज, कर्ज देणारी संस्था काही विशिष्ट कागदपत्रांची मागणी करेल. हे दस्तऐवज केवायसी दस्तऐवज, उत्पन्न दस्तऐवज आणि मालमत्ता दस्तऐवजांमध्ये विभागले जाऊ शकतात.

• a केवायसी कागदपत्रे: तुमची ओळख आणि निवासी पत्ता पडताळण्यासाठी हे आवश्यक आहेत. बँका आणि हाऊसिंग फायनान्स कंपन्या बहुतांशी तुमचे पॅन कार्ड, आधार कार्ड, पासपोर्ट, ड्रायव्हिंग लायसन्स, व्होटर आयडी इत्यादी कागदपत्रांची विनंती करतात.
• b उत्पन्न दस्तऐवज: आवश्यक उत्पन्न दस्तऐवज नेहमी पगारदार व्यक्ती आणि स्वयंरोजगार असलेल्या व्यक्तींसाठी भिन्न असतात. सावकार तुमच्या सध्याच्या व्यवसायावर आधारित तुमच्या शेवटच्या तीन महिन्यांच्या पगाराच्या स्लिप्स, आयकर रिटर्न, बँक स्टेटमेंट्स, गेल्या तीन वर्षांच्या उत्पन्नाची गणना इत्यादी विचारू शकतात.
• c मालमत्तेची कागदपत्रे: तुमचे गृहकर्ज मंजूर करण्यापूर्वी सावकार मालमत्तेची तपशीलवार तपासणी करतात. म्हणून, तुम्ही त्यांना संबंधित मालमत्तेची कागदपत्रे प्रदान करणे आवश्यक आहे, जसे की विक्री करार, टायटल डीड इ.

टीप 11: गृहकर्ज विम्याचा विचार करा

मालमत्तेमध्ये त्यांच्या निहित हितामुळे सावकार अनेकदा मालमत्ता विमा सुचवतात. अगदी लहान वार्षिक प्रीमियमसाठी, सुमारे INR 2,000, आपण आग, पूर आणि भूकंप यासारख्या नैसर्गिक आपत्तींसारख्या परिस्थितींमुळे झालेल्या नुकसानीपासून आपले INR 50 लाख घराचे संरक्षण करू शकता.

अशा विमा पॉलिसी केवळ इमारतीच्या संरचनेचा अंतर्भाव करतात, परंतु तुमच्या विमा कराराच्या अटी व शर्तींवर अवलंबून घराच्या घटकांचा समावेश करण्यासाठी त्यांचा निश्चितपणे विस्तार केला जाऊ शकतो.

त्याचप्रमाणे, कर्जदारांनी कोणत्याही थकित कर्ज दायित्वासाठी जोखीम कव्हर करण्याचा विचार केला पाहिजे. कोणत्याही प्रकारच्या अनपेक्षित परिस्थितीमुळे भविष्यातील संभाव्य आर्थिक दायित्वांपासून तुमच्या कुटुंबाचे संरक्षण करण्यासाठी मुदत विमा खरेदी करणे उचित आहे. बऱ्याच बँका आणि गृहनिर्माण वित्त कंपन्या त्यांच्या गृहकर्जाच्या रकमेत विमा प्रीमियम पूर्व-समाविष्ट करतात. तथापि, तुम्ही स्वतंत्रपणे पॉलिसी खरेदी करण्याचा विचार देखील करू शकता.

टीप १२: कर्ज दस्तऐवजांचे काळजीपूर्वक पुनरावलोकन करा आणि समजून घ्या

कर्ज करार, आम्ही सहमत आहोत, हे कोणतेही हलके, हवेशीर वाचन साहित्य नाही. दाट कायदेशीर शब्दावलीने भरलेली पृष्ठे आणि तीही एका छोट्या फॉन्टमध्ये तुम्हाला दूर ठेवू शकतात. तथापि, कोणत्याही अनपेक्षित गुंतागुंत टाळण्यासाठी सर्व अटी आणि नियम नीट वाचण्यासाठी थोडा वेळ आणि प्रयत्न करणे महत्त्वाचे आहे.

तुमच्यासाठी कायदेशीर समस्या सोडवणे कठीण असल्यास, करारावर स्वाक्षरी करण्यापूर्वी आर्थिक सल्लागार किंवा चार्टर्ड अकाउंटंटकडून काही मार्गदर्शन घेण्याचा विचार करा. लक्षात ठेवा की हा केवळ काही नियमित मजकूर किंवा विषय नाही ज्यावर तुम्ही नंतर सावकाराशी पुन्हा वाटाघाटी करू शकता. हा एक कायदेशीर बंधनकारक दस्तऐवज आहे ज्यावर स्वाक्षरी केल्यानंतर सावकार देखील बदल करू शकत नाही.

आम्ही सहमत आहोत की घर खरेदी करणे ही एक शक्तिशाली आर्थिक आणि भावनिक बांधिलकी आहे; म्हणून, आम्ही वर नमूद केलेल्या सर्व घटकांचा तुम्ही काळजीपूर्वक विचार केला पाहिजे. स्वतःसाठी योग्य प्रकारचे कर्ज निवडा आणि योग्य कर्जाची रक्कम देखील निवडा, ज्यामुळे भविष्यात तुमच्यावर जास्त बोजा पडणार नाही.

याव्यतिरिक्त, सावकार निवडण्यापूर्वी सखोल, सखोल ऑनलाइन संशोधन करणे शहाणपणाचे आहे. Google शोध व्याज दर आणि इतर शुल्कांवरील चांगल्या ऑफर देखील प्रकट करू शकतो. तथापि, तुमच्या प्राथमिक बँकरचाही सल्ला घ्या, कारण ते तुमच्यासाठी सर्वोत्तम सौदे आणि सेवा देऊ शकतात.